关闭我不使用的信用卡是否有害?美国推荐(2023年)

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我听说取消信用卡是不好的,因为会损害你的信用评分。但这是否意味着我必须一直使用这张我不喜欢的卡……即使它有年费?

---Sylvie,加利福尼亚州莫德斯托

你并不孤单,我的朋友。很多人似乎认为他们必须为了孩子们(他们的信用评分))而留在一段糟糕的婚姻中(与他们的信用卡)。

但事实并非如此。这是一种信用卡神话,它在空气中流传,却没有坠落到地面。公平地说,如果你关闭一张不喜欢的卡,你的信用评分可能会暂时下降一点,但银行不会突然认为你额外冒险或不值得拥有他们的产品。而且为了避免这样的命运,花钱(你的卡年费)肯定不值得。

我认为这种困惑的根源在于你的信用评分的两个方面:

  • 你的信用历史长度
  • 你使用的可用信用的百分比

你的信用历史树桩周围的环形组成了你的FICO信用评分的15%(PDF)。还有其他的信用评分模型,但我们在这个例子中使用FICO,因为它是最常用的评分模型。FICO考虑你最早的账户的年龄、你账户的平均年龄以及不同类型账户的年龄:分期付款贷款(如学生贷款)与循环信用(如信用卡)。

但是,你可能会说,“我想关闭的这张卡已经在我的钱包里放了15年了。天哪,它都长出霉菌了。”你并不孤单:在一项CreditCards.com的调查中,57%的18至29岁的受访者担心关闭一张卡会损害他们的信用评分。

即使你明天关闭你最早的账户,它仍将在你的信用报告上保留多年。因为这张卡不再有效,你的信用评分不会突然大幅下降---你仍然因为拥有这张卡很长时间而得到好评。你的信用报告有着大象一样的记忆。

当涉及到所谓的信用利用率时,情况会稍微复杂一些,它占据了你的FICO信用评分的30%。借款的一个基本原则是,银行不希望你渴望信用。如果你的信用额度是1000美元,而你花费了999美元,银行可能会认为你生活超出了你的能力。

一个好的经验法则是,每张卡的信用额度不要超过20%到30%。对于你所有卡的总信用额度也是如此。

银行还会从更高的角度来看待你的信用卡消费。如果你关闭了一张不使用的卡,从定义上来说,你减少了你可支配的信用额度,从而增加了你的总信用利用率。这可能会损害你的评分。

但是,如果你保持消费在控制范围内---同样是20%到30%的信用额度---这不应该是一个太大的问题。你可以要求其他发卡行提高你的信用额度,尽管这可能会导致一次硬查询(当一个借款人从信用评级机构之一请求你的信用报告时触发)和短暂的信用评分下降。

为了安全起见,如果你计划近期申请一笔大额贷款,比如抵押贷款,请不要搅乱现有的情况。 考虑使用该卡支付一个小额、每月循环的订阅费用(并设置自动付款),以保持其活跃状态。一旦您搬进新家,可以取消它。但是,如果您想减少钱包中的塑料卡片数量,并且只是想摆脱它,那就放手吧。

生活太短暂,不要再使用你不再喜欢的卡片了。

Deb

原创文章,作者:纽约时报精选,如若转载,请注明出处:https://pingcer.com/nytimes/is-it-bad-to-cancel-a-credit-card/

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