如何取消信用卡(2023年)

一个剪刀剪断信用卡的插图插图:Sarah MacReading
你的钱包里有一张烧钱的信用卡,你正在考虑取消它。也许年费不再值得享受,或者你正试图在还清债务的同时阻止自己消费。或者你可能只是有太多未使用的卡片


[编辑注:本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定,并未经任何第三方审查、批准或认可。 ]


鉴于经济不确定性或意外失业,你可能还想减少信用卡刷卡次数。取消信用卡可以简化问题,但也会带来后果。

研究结果

如何取消信用卡

如果你决定取消信用卡,按照以下步骤进行:

  1. 致电你的银行或发卡机构。 拨打你卡背面的客服电话,告知发卡机构你想取消信用卡。如果你还没有这样做,询问保持账户开放的所有选项。一些银行,如Capital One,允许你在线取消信用卡。(注意:由于冠状病毒大流行,许多银行的电话服务量很大,所以可能需要一段时间才能接通客服代表。)
  2. 偿还你的余额。 即使你有未偿还的余额,你也可以取消信用卡,但这并不意味着你应该这样做。你的余额不会随着信用卡的消失而消失。此外,一旦你的信用卡不在视线范围内,你可能会忘记登录并定期付款,结果会被收取利息和费用。如果可能的话,在取消之前偿还所欠金额。
  3. 停止与信用卡关联的自动账单支付。 如果你使用信用卡进行定期账单或订阅支付,请将其更改为其他账户。你不希望因为支付失败而违约水电费或无法登录Netflix。如果你记不起你的旧信用卡用于哪些自动支付,请查看你的对账单。
  4. 转移或使用你的奖励。 如果你可以简单地将奖励余额转移到新卡上,那就是一个简单的选择。否则,你可能需要兑现(如果你可以获得现金或账单抵扣)或兑换积分,以免失去它们。
  5. 销毁你的信用卡。 在丢弃之前剪碎或撕碎你的旧卡。确保销毁磁条和芯片。如果你有一张金属信用卡,请联系发卡机构,它会给你寄回信封供你邮寄回去。
  6. 监控你的信用报告。 在接下来的几个月里密切关注你的信用报告,确保你的账户关闭被正确报告,并且没有错误或需要处理的余额。每年你可以从每个信用局(Experian、TransUnion和Equifax)免费获取一份报告,可以在AnnualCreditReport.com上请求不同的报告,以跟踪你的信用状况变化。(你也可以随时免费查看你的Equifax和TransUnion信用报告,通过Credit Karma.))

取消信用卡会对你的信用产生什么影响? 一般来说,如果你只有几个账户(可能是一张信用卡和几个学生贷款),并且可用信用额度不多,关闭一张信用卡将产生更大的影响。以下是关闭信用卡可能对你的信用评分的不同方面产生的影响。

信用利用率

最重要的因素是你的信用利用率,即你欠债金额与可用信用额度的比例。如果你在关闭账户时有一笔较大的信用卡或贷款余额,你的债务与可用信用的比例将增加。
例如,假设你有三张信用卡,每张信用卡的信用额度为5000美元(总共可用信用额度为15000美元)。两张信用卡的余额为1500美元,第三张信用卡上没有欠款,这意味着你的债务与信用比例为20%。
如果你取消余额为零的信用卡,你仍然有3000美元的债务,但你的可用信用减少到10000美元,使你的信用利用率达到30%。
你还有更少的信用可供借用,这意味着你以后需要花费更少的金额来保持低的信用利用率。专家通常建议将你的信用利用率(在每张信用卡和所有信用卡上)保持在30%以下,尽管更低的比例可能更好。信用利用率占你的FICO评分的30%,是你的VantageScore评分中的一个“极具影响力”的因素。(FICO和VantageScore是美国最大的信用评分模型)。

信用历史的长度

你的信用历史长度占你的FICO评分的15%;同样,在你的VantageScore评分中,它被认为是一个“不太具影响力”的因素。你持有一个账户的时间越长,对你的信用越有好处。你最老账户的年龄和你所有信用账户的平均年龄都会影响你的评分,这就是为什么即使你不再使用它,你可能要重新考虑关闭一张非常老的信用卡。

信用组合

这指的是出现在你的信用报告上的账户类型,如循环账户(如信用卡)和分期账户(如汽车或房屋贷款)。一般来说,贷款人喜欢看到多种类型的账户,因此如果你只有几个账户,关闭一张信用卡可能会损害你的信用评分。你的信用组合只占你的FICO评分的10%,但它是你的VantageScore评分中的一个“极具影响力”的因素。
请记住,取消一张信用卡对你的评分的影响取决于你的信用档案的具体情况,这意味着很难准确预测你的评分可能下降多少分,或者需要多长时间才能恢复。然而,一般来说,如果你的评分较低,账户较少,或者可用信用较少,你可能会看到更大的下降。例如,如果你的信用评分在580到669之间(即“一般信用”),并且你取消了你唯一的信用卡,你的信用评分可能会比一个信用极好的人取消一张信用额度非常低的五张信用卡时受到更大的打击。
一个好处是,关闭一个账户不会取消其付款历史,这个历史可以在你的信用报告上保留10年。正如VantageScore Solutions的副总裁兼市场和传媒部门负责人杰夫·理查森所解释的那样,你仍然会因为你的准时付款而获得信用,但这个付款历史的价值会随着时间的推移而减少。

在你取消信用卡之前需要考虑的事项

如果你预计在不久的将来申请抵押贷款、汽车贷款或新的信用卡,你可能希望暂时不要关闭任何账户,包括信用卡。
当你取消时,请确保你不会失去任何你获得的积分或返现,这是你将要放弃的免费钱。打电话给你的银行或信用卡发行机构,了解你的奖励会发生什么情况,并询问你节省或兑换这些奖励的选择。 以下是关于您的奖励可能发生的几种情况:

  • 您必须使用或失去奖励。 一些银行,包括Capital One,在您关闭其发行的信用卡时会取消您的奖励。您可能需要立即放弃它们,或者您可能有一个有限的时间窗口来兑换它们。

  • 您的合作品牌酒店或航空公司信用卡奖励保持不变。 如果您的信用卡为您赚取了航空里程或酒店积分,您很可能仍然可以通过该品牌的忠诚计划来兑换它们。

  • 您的发卡机构奖励消失。 如果您通过像Chase Ultimate Rewards这样的发卡平台赚取积分,您在取消信用卡时很可能会失去它们(立即或在兑换宽限期之后),所以请确保您先兑换它们。

最后,如果您在具有促销年利率的信用卡上有余额,请询问发卡机构如果您在促销期结束之前取消卡片会发生什么。如果调整为较高的标准年利率,您可能最终需要支付剩余余额上的利息。

取消信用卡的替代方案

取消信用卡可能不是您唯一的选择,而且如果您担心对信用评分的影响,这可能不是最佳选择。在做出任何决定之前,请考虑以下替代方案:

  • 申请免费豁免。 联系您的银行或发卡机构,要求免除您的年费。为了保留您的业务,它可能愿意这样做,但如果您得到拒绝,不要太灰心,特别是如果您持有一张带有高额年费的高级奖励卡,或者如果您成为持卡人不到一年。

  • 将您的卡降级为年费较低(或没有年费)的卡。 一些发卡机构可能允许您将可用信用额度转移到其提供的另一张卡上,这意味着您可能能够保留相同的信用额度并完全避免年费。然而,许多银行对这些更改施加限制。例如,您可能必须在合作品牌卡之间切换,比如从Delta SkyMiles Platinum American Express Card换到另一张Delta SkyMiles卡,所以您可能没有您想要的那么多选择。

  • 保留卡片并进行偶尔的小额购买。 如果您想取消信用卡仅仅是因为您不再使用它,请考虑设置一个小额定期交易(比如订阅或单个账单),以保持您的账户活跃。这也可以防止发卡机构自动关闭它并使您的可用信用减少。不要忘记每个月全额支付账单,并将您的卡片从您的实体和数字钱包中移除。如果您试图偿还一笔巨额余额但无法抵制继续使用卡片的诱惑,请将其与任何在线零售账户解绑,并将其安全地存放在家中。这样,您就可以继续享受卡片的历史和信用额度,而不会累积更多债务。

  • 在另一个账户上申请信用额度增加。 如果您正在考虑取消您的卡片,请向银行或发卡机构要求在另一个账户上增加您的信用额度。这可能有助于抵消可用信用的任何损失(并保持您的使用率低)。

最重要的是

取消信用卡可能不是偿还债务或减轻您钱包负担的唯一(或最佳)解决方案。即使您很少使用它,您仍然可以继续从卡片的历史和可用信用中受益,或者您可以选择将其转换为年费较低的账户。最终,取消信用卡应该是一个权衡的决定,要考虑到您的整体财务状况。进行充分的调查研究,在考虑所有选择之前,不要因为沮丧或冷漠而关闭账户。

来源

  1. Jeff Richardson,VantageScore Solutions副总裁兼市场和传媒负责人,电话采访,2020年2月28日

  2. Thomas Nitzsche,Money Management International的媒体和品牌经理,电话采访,2020年3月2日。

原创文章,作者:纽约时报精选,如若转载,请注明出处:https://pingcer.com/nytimes/how-to-cancel-a-credit-card/

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