美国最佳脱离信用卡债务推荐（2023年）

答案

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插图：Sarah MacReading

摆脱信用卡债务的心理战

发表于2020年2月12日
身陷信用卡债务中就像洗衣服一样。通常，当你的衣篮满了，你会把一堆衣服放进洗衣机里。但有时候——比如说，经历了一个特别忙碌的月份之后——你的整个衣橱都堆在地板上，每次经过衣物堆时你都会避开视线，以避免自我厌恶的痛苦。

[编辑注：本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经过任何第三方的审核、批准或认可。]

债务往往也是这样。你在这里花费了一点太多，在那里遇到了一点小问题，很快你就会有一大笔借来的钱，你甚至都记不清自己是如何花的。你甚至可能犯了一些你自己都没有意识到的错误。这些心理战术可以帮助你摆脱困境。

先处理容易的事情

面对一大堆债务时，你的第一步应该是停止让工作变得更困难。

一项发表在《美国经济评论》上的研究发现，作者们跟踪的许多信用卡借款人本可以通过将债务从高利息卡转移到低利息卡，用他们的支票账户中的钱偿还余额，或者完全使用另一张信用卡来避免大部分利息、透支费和滞纳金。你可以尝试"滚雪球"，个人理财大师戴夫·拉姆齐的首选方法。这个策略要求你先偿还余额最低的信用卡，然后再转到余额次高的信用卡，不管每张卡的利率如何。这个计划让你在处理债务时建立积极的动力和友好气氛。

另一个选择是将你的注意力和偿还努力集中在利率最高的信用卡上。这通常是数学思维的人偏好的方法，因为这意味着你最终支付的利息最少。申请一个余额转移信用卡，它带有长时间的0%利息期，将给你更多的时间来偿还债务。

如果你有两张信用卡上的债务，你可能倾向于支付固定百分比（比如30%）的每张卡上的债务，贝克尔弗里德曼经济学研究所的一项研究发现。不要这样做。这会延长偿还债务的时间，你最终会欠更多的利息。

提高你的信用额度（咽口水！）

如果你是那种以绝不拖欠信用卡账单为傲的人，当事情有点失控时，你可能更容易陷入不良行为。

假设你经历了一个特别昂贵的月份：冰箱坏了，你不得不飞到阿拉斯加参加表弟的婚礼，狗生病了。你看着自己的账单，再看看自己的银行账户，你意识到你根本无法承担。很快你开始左右购买东西，不管后果如何。毕竟，你已经不再是一个"负责任的借款人"了，所以你可以玩得开心一点。

你并不孤单。《市场营销研究杂志》（PDF）中的一项研究发现，"[携带信用卡余额]倾向于增加那些自控力相对较高的人的消费。

一旦一个自我控制的消费者无法实现他们的目标，他们会感到，嗯，像一个失败者。随之而来的是允许他们花更多的钱买更贵的东西，比他们通常会买的。根据该论文的作者之一、哥伦比亚商学院副教授基思·威尔科克斯的说法，这就是所谓的"到底发生了什么效应"。 "越是自责，越容易出现超支的情况，"威尔科克斯说道。

该论文还发现，如果你能减轻对错误的痛苦感，就能缓解你的低迷情绪。例如，增加你的信用额度会让滚动债务看起来更小，让你感觉更好。在拥有5000美元信用额度的卡上欠款500美元比只有1000美元额度更容易接受。通过避免或减轻这些低迷情绪，你就不太可能说"见鬼了"，然后通过购买那件Madewell皮夹克将你的债务翻倍。

考虑向你的信用卡发行商申请增加你的信用额度。（警告：你的信用评分可能会受到轻微和暂时的影响。）2019年CompareCards.com的一项调查发现，80%的申请信用额度增加的人成功了。如果你只是简单地提出请求，你也有很大机会降低你的利率。

不过，真正考虑一下增加额度是否会使你更加超支——如果你认为会的话，这种方法就不适合你。

简化你的开支

残酷的是，在好时候你也有超支的风险。威尔科克斯合著的另一篇论文发现，那些通过使用社交媒体提高自尊心的人更容易陷入信用卡债务。

在SSRN上发表的另一篇论文发现，人们在获得一笔总额奖金后，对汽车贷款的需求激增，拖欠率也激增。换句话说，当事件对我们有利时，我们经常陷入麻烦。（信用评级机构Equifax支持这项研究并提供数据，尽管该论文的观点仅代表作者自己。）

为了加强这种效果，考虑对你的钱包进行减肥。一个月内只购买你生活所需的东西，然后逐渐重新引入某些物品（如电影票或新衣服），看看它们是否给你带来快乐。如果不是，尝试其他东西。

这个过程的一个额外好处是，你会省下一些钱，可以用来偿还之前积累的债务。

你胃里的那种兴奋感？那就是快乐——每次想到你简化的钱包来搭配你整理过的衣柜时，你都会感到快乐。

泰勒·特佩尔是Wirecutter Money的高级作家。在加入Wirecutter之前，泰勒是《Money》杂志的一名记者，主要报道投资，并因深入探讨心理疾病的财务成本而获得2017年洛伊奖和其他奖项。他的作品曾发表在《财富》、NPR、彭博社、坦帕时报和Bankrate等媒体上。他在CUNY的克雷格·纽马克新闻学院获得硕士学位，并正在德克萨斯大学修读CFP课程。你可以在LinkedIn、Twitter和Instagram上找到他。

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