美国被拒信用卡申请后的下一步操作推荐(2023年)。

一张红色的“拒绝”图章在蓝色背景上。插图:Sarah MacReading
有时候你喜欢的信用卡并不喜欢你。

这是相当常见的。根据纽约联邦储备银行的一项调查,2019年2月大约有六分之一的信用卡申请被拒绝。

如果你是被拒绝的人之一,不要担心。信用卡申请被拒并不会降低你作为公民的地位,也不会影响你的信用价值。(你仍然需要处理那些讨厌的硬查询,无论你是否被批准,它们都可能使你的信用分下降几分。)

如果你的信用卡申请被拒绝,你应该怎么办?也许可以将这个拒绝视为重新评估你与借贷关系以及你可以做些什么来改善银行对你的看法的机会。

信用卡申请被拒后的下一步

“第一步是找出为什么被拒绝,”信用专家约翰·乌尔齐默(曾任FICO和Equifax公司)说道。

由于联邦法律的规定,银行(不像鬼影无踪的Tinder约会)在拒绝你时必须告诉你一些事情。信用卡发行方需要列出拒绝的主要原因(或者至少解释说如果你询问的话可以找出来),它在决定拒绝时使用的具体信用评分,以及在决定拒绝时从中获取你的信用报告的信用局的名称和联系信息。

这份不愉快的文件通常被称为“不利行动通知书”或拒绝信。它看起来很像这样

如果你对信用术语不熟悉,文件的措辞可能有些法律化,不太能帮助你理解,而银行在信中可能会列举许多原因。例如,Capital One银行的管理副总裁杰夫·安斯特表示:“信用评分过程复杂,使用了多种因素来确定评分,包括付款历史、欠款金额和信用历史长度等等。”

理解拒绝信

银行拒绝的原因通常是含糊其辞的,这使得它们不够具有启示性。每个原因还附带一个相应的编号,或原因代码,使整个过程更加机械化。这些原因代码可能会有所启示,但你可能需要一点帮助。

你通常可以在信件的开头附近找到这些代码。访问ReasonCode.org,输入一个代码,或在搜索栏中开始写出银行用来拒绝你申请的实际理由。(该网站由VantageScore运营,但该公司在你使用该服务时不会收集或出售你的任何数据。)了解原因将使银行的拒绝更具上下文。

例如,假设我在我的拒绝信中收到了一条注释,上面写着“24:过多使用的银行卡或循环信贷账户。”这个解释可能会让大多数借款人更加困惑。但是ReasonCode.org解释说,银行认为我使用的信用额度比例过高。该网站还提供了解决方案:保持我总共现有的信用额度和每张卡的信用额度之间的消费与信用额度比例在30%以下。因此,如果我的总额度是1万美元,我应该每个月在所有卡上的消费总额不超过3000美元,并且在任何一张卡上的消费不超过限额的30%。

实际阅读你的信用报告

别担心,它不会咬你。你有权在银行用来确定你的信用评分的信用局内的60天内获得一份免费的信用报告。(即使你没有申请或被拒绝信用卡,你也可以每年从三大信用局中的每一个免费订购一份。)虽然获取你的报告并阅读它可能看起来有些麻烦,但实际上并没有那么糟糕。 你的信用评分并不免疫于垃圾输入和垃圾输出---如果构成你的评分的信息是错误的,你的评分也可能是错误的。仔细检查你的信用报告,寻找任何错误的信息,如果你发现错误,你可以向信用局提出异议

你还可以使用一些免费工具来监控你的信用健康状况。

Capital One的CreditWise提供了一个易于阅读的从TransUnion信用报告中获取的总体情况(三大信用局都会对你进行档案记录),然后利用这些信息给你一个来自VantageScore的信用评分。你可以看到哪些因素对你有帮助,哪些对你有害。Credit KarmaCredit Sesame提供类似的服务。

同样,Discover Scorecard提供你的FICO评分(比VantageScore更广泛使用的评分模型)并列出你的评分上的主要障碍。

请求银行重新考虑

在你消化了拒绝信并仔细研究了你的信用报告是否有错误后,你可以尝试致电银行,要求他们重新考虑你的申请,特别是如果你的报告上有错误或者你填写申请表时出错。

这就是Wirecutter的作家Daniel Varghese在巴克莱拒绝他的Uber信用卡申请后所做的事情,原因是他的信用历史太短(https://www.reasoncode.org/code/341/14),而且最近的信用查询太多(https://www.reasoncode.org/code/391/85)。在同事的鼓励下,Daniel在信用卡网站上查找了客户服务电话,更新了他的收入信息,包括一些自由职业工作和奖金,然后获得了卡的批准。

不过,这更像是最后的努力。当我问John Ulzheimer银行是否会重新考虑时(除非你或银行方面出现错误),他非常直接地回答说。

"几乎没有机会,"他说。"银行拒绝你总是有充分的理由,通常是因为你不符合他们的风险配置文件。打电话并请求他们改变决定并不能改变这个事实。"

如果你的电话没有起作用,不要害怕继续前进。

了解并修复自己

没有任何一张卡值得你永远的爱。

在你消化了你的报告并查看了你的评分(可能还请求了宽恕)之后,你有两个任务:短期内,你必须找到一张符合你需求并且你有资格申请的卡。长期来看,你必须证明自己更有信用。

"有效地四处寻找是一个问题,"VantageScore副总裁Jeff Richardson说。"有很多信用卡公司专门为不同类型的消费者提供服务。"

你申请新卡的方式主要取决于你的信用概况和评分。

如果你的信用非常好或优秀: 在被拒绝一张卡之后,任何信用评分在740及以上的人,即FICO所描述的"非常好"或"优秀",应该考虑申请一张提供类似于被拒绝申请的卡的价值的卡。你可能在一段时间内没有遇到任何严重的问题,而且你可能有资格申请其他高级信用奖励卡。

此外,你可能因为一些奇怪的原因被拒绝,比如Chase的所谓的5/24规则。所以,如果你渴望获得出色的餐饮奖励,但是被拒绝了Chase Sapphire Reserve,可以考虑美国运通金卡。

时间非常重要。当你申请信用时,银行会审查你的信用报告(称为硬查询),这可能会对你的信用评分造成暂时的负面影响。但是如果你在两周内申请另一张卡,Richardson说,你的信用报告只会显示一个硬查询,你也不会遭受其他暂时的负面影响。

然而,不要把这当作申请一堆卡的邀请,因为提交多个申请可能会加剧对你的评分造成的负面影响。

如果你的信用一般: 如果你的评分不太好(大约在670到739之间),你需要做一些工作。 请注意拒绝信上的原因,并努力提高你的信用分数。这可能意味着更好地按时支付账单,减少每月使用的信用额度,或者只是等待你的信用档案成熟。寻找一个倾向于与你的信用历史借款人合作的发卡机构,比如Discover。(我们特别喜欢Discover it Miles。)

如果你的信用不佳: 对于信用分低于670的人来说,选择更有限。FICO表示,这种分数表明你比普通借款人更冒险,银行可能不太可能向你提供他们的高级或者甚至是相当不错的信用卡。修复低分将需要更多时间和耐心。如果你想要一张奖励卡,并且你的分数接近670而不是580,可以考虑Capital One的QuicksilverOne。如果你接近580,可以考虑Discover it Secured。但请记住,这两张卡都没有保证。

互联网上有很多选择(咳咳,信用卡),一定会有适合你的。你只需要正确的期望。

原创文章,作者:纽约时报精选,如若转载,请注明出处:https://pingcer.com/nytimes/denied-for-a-credit-card/

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