美国如何应对首次经济衰退（2023年）

照片：iStock/Robi_J
你现在所经历的，我曾经也经历过。

在经济残骸中开始职业生涯是可怕的。就业前景变得渺茫，债务积累，你的乐观情绪消退。你会想：如果现在这么困难，接下来的四十年我该怎么办？

[编辑注：本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经任何第三方审查、批准或认可。]

有些痛苦是不可避免的。确保收支平衡会更加困难，或者在短期内无法享受你几个月前心目中的职业和家庭生活。你将不得不做出牺牲。

但请相信我，一个从上一次经济衰退中走出来的33岁人的经历：生活会继续下去。你会学会适应和茁壮成长。你甚至可能因此变得更好。

接受必须努力奋斗

我在2008年5月从一所高价私立纽约大学毕业，随后在一家餐厅工作。然后在罗德岛的另一家餐厅工作了一段时间，接着在佛罗里达的另一家餐厅工作；我还在一所寄宿学校教暑期课程，并开始在当地新闻机构自由撰稿。然后我去读研究生。总共，在三个州的三年时间里，我做了六个工作，最后才确定了自己的职业道路。
我频繁更换工作的原因很简单：经济衰退后，高薪白领工作机会不多。美国国家经济研究局的一份工作论文显示，我的经历并不独特。在经济衰退中毕业的工人收入较低，需要大约十年时间才能弥补差距。初始收入较低导致工人频繁跳槽以提高薪水。
“那些从事他们原本不想从事的工作的人应该记住，这不是个人失败，应该保持灵活，并在经济复苏时寻找更好公司的机会，”Schwandt说。
你可以听从纽约花园城市的投资顾问Kevin Hegarty的建议，成为自己的老板。现在你个人和职业义务都比以后少，为什么要接受你不想要的工作？
“如果你能创办一家不需要太多资本并且能够利用技术的企业，这是很有意义的，”Hegarty说。

节俭，但不悲观

我不喜欢挥霍。尽管在过去的七年里我已经融入中产阶级，但我从未摆脱过自己的财务状况不稳定的感觉。在2008年经济衰退之后，消费者的经济情绪恢复得如此之慢，是有原因的——我们都被吓坏了。
你可能会经历类似的情况。圣路易斯联邦储备银行预计，尤其是在已经面临严重财务困境的地区，消费支出将出现严重收缩。在长时间的失业和就业前景疲软的情况下，你可能需要一段时间才能放心消费。
在我经历经济衰退后，家庭开始储蓄比2007年泡沫时期更多。由于自动401(k)计划的启动，千禧一代的雇主赞助退休计划的采纳率比前几代人更高。信用卡逾期付款（定义为逾期30天以上的付款）大幅下降。
习惯于少花钱并谨慎使用辛苦赚来的钱，将在你的职业发展中对你有所裨益。你会有一个内在的指南针引导你远离生活方式的漂移。
但不要让这种谨慎变成悲观，尤其是在金融市场方面，马萨诸塞州的理财规划师Michael Morton说。 是的，股市迅速进入了熊市，债券市场也处于崩溃的边缘，直到美联储出手干预。是的，尽管数百万人失去了工作，数万人死于COVID-19，股市最近却奇怪地反弹了，这可能引发“华尔街获利，而普通民众遭受苦难”的愤世嫉俗情绪。

但是，长期投资——考虑30年——是你能够在退休时赚到足够财富的唯一途径。事实上，如今的年轻工作者应该效仿我们这一代的做法，采用罗斯个人退休账户（Roth IRA），特别是如果他们的雇主没有提供传统的401(k)计划，或者如果他们继续削减（或从未恢复）退休福利，如公司匹配。 （罗斯个人退休账户的一个重要区别是你使用税后资金进行投资，但一般在你年满59岁半后可以免税提取资金。）

在你刚开始的时候，不要为你的投资组合中应该拥有多少股票或债券而烦恼。关键是尽快积累储蓄。拥有一揽子股票和债券的平衡基金是可以的。

有时你可能无法立即开始储蓄，但只要有机会就要开始。我在四年的时间里浪费了复利利息，但当我得到第一份真正的办公室工作时，我能够纠正错误。

尽早建立你的信用记录

在利率低的时候借钱是很好的——但你可能很难获得批准。经济困难时期意味着贷款人正在收紧贷款管道。像Capital One、Discover和Synchrony这样的信用卡公司通常面向信用评分较低的借款人，他们预计会有数百万人停止偿还账单。与此同时，许多抵押贷款公司可能需要联邦政府的援助才能继续经营。

这给你带来了一个问题：你需要有一个健康的信用历史——通常是通过贷款和信用卡借款，并按时偿还所有款项来建立的——以产生良好的信用评分。

如果你还没有信用卡，并且你的工作消失了，这是一个棘手的时候申请信用卡，尤其是那些在冠状病毒衰退之前非常受欢迎的高级旅行卡或低利率卡。

一旦你重新站稳脚跟，考虑通过你当地的信用合作社或与之有关系的银行申请一张没有年费的普通卡（这就是我开始的方式）。如果获得批准，你可能会被给予一个较低的信用额度——我的是1000美元——所以要节约使用。

但从长远来看，只要你按时全额偿还余额（或者至少支付最低还款额），你的缓慢而稳定的偿还将会带来回报。

同时，确保你已经欠下的债务保持及时偿还。当我年轻的时候，我愚蠢地拖延了几个月才开始偿还我的学生贷款，积累了利息和费用，只是因为我不想付款。《关怀法案》允许延期六个月的学生贷款还款（不产生利息），所以利用这段时间尽可能多地储蓄。

这一切都不容易，我肯定也经历了一些波折。在我刚开始使用信用卡的早期阶段，我花了七年的时间来积累所需的收入、储蓄和信用历史，以说服一家银行借给我一大笔购房贷款。

但我并没有在纽约市实现这一目标，我在那里开始了我的职业生涯并组建了家庭。为了过上我和妻子真正想要的生活，我不得不放弃了我梦想中的城市。也许你会在你所在的地方成功，也许你会搬到另一个国家，但在一个混乱的世界中成长可以给你下定决心做出艰难的决定。

就像我现在一样，你也会成功的。

参考资料

1. Kevin Hegarty, CFA, Hegarty Advisors, LLC创始人和负责人，电话采访，2020年4月22日

2. 3. Hannes Schwandt，人类发展与社会政策助理教授，西北大学，电话采访，2020年4月28日