关闭我不使用的信用卡是否有害？美国推荐（2023年）

插图：Wirecutter
Extra Credit是Wirecutter的双周专栏和信用卡问答栏目。每隔两周，Wirecutter Money的个人理财专家团队会对读者提出的信用卡问题进行深入回答。信用卡让你感到困惑、烦恼或沮丧吗？请将您的问题发送至money@wirecutter.com。

[编辑注：本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经任何第三方审查、批准或认可。]

我听说取消信用卡是不好的，因为会损害你的信用评分。但这是否意味着我必须一直使用这张我不喜欢的卡……即使它有年费？

---Sylvie，加利福尼亚州莫德斯托

你并不孤单，我的朋友。很多人似乎认为他们必须为了孩子们（他们的信用评分)）而留在一段糟糕的婚姻中（与他们的信用卡）。

但事实并非如此。这是一种信用卡神话，它在空气中流传，却没有坠落到地面。公平地说，如果你关闭一张不喜欢的卡，你的信用评分可能会暂时下降一点，但银行不会突然认为你额外冒险或不值得拥有他们的产品。而且为了避免这样的命运，花钱（你的卡年费）肯定不值得。

我认为这种困惑的根源在于你的信用评分的两个方面：

• 你的信用历史长度
• 你使用的可用信用的百分比

你的信用历史树桩周围的环形组成了你的FICO信用评分的15%（PDF）。还有其他的信用评分模型，但我们在这个例子中使用FICO，因为它是最常用的评分模型。FICO考虑你最早的账户的年龄、你账户的平均年龄以及不同类型账户的年龄：分期付款贷款（如学生贷款）与循环信用（如信用卡）。

但是，你可能会说，“我想关闭的这张卡已经在我的钱包里放了15年了。天哪，它都长出霉菌了。”你并不孤单：在一项CreditCards.com的调查中，57%的18至29岁的受访者担心关闭一张卡会损害他们的信用评分。

即使你明天关闭你最早的账户，它仍将在你的信用报告上保留多年。因为这张卡不再有效，你的信用评分不会突然大幅下降---你仍然因为拥有这张卡很长时间而得到好评。你的信用报告有着大象一样的记忆。

当涉及到所谓的信用利用率时，情况会稍微复杂一些，它占据了你的FICO信用评分的30%。借款的一个基本原则是，银行不希望你渴望信用。如果你的信用额度是1000美元，而你花费了999美元，银行可能会认为你生活超出了你的能力。

一个好的经验法则是，每张卡的信用额度不要超过20%到30%。对于你所有卡的总信用额度也是如此。

银行还会从更高的角度来看待你的信用卡消费。如果你关闭了一张不使用的卡，从定义上来说，你减少了你可支配的信用额度，从而增加了你的总信用利用率。这可能会损害你的评分。

但是，如果你保持消费在控制范围内---同样是20%到30%的信用额度---这不应该是一个太大的问题。你可以要求其他发卡行提高你的信用额度，尽管这可能会导致一次硬查询（当一个借款人从信用评级机构之一请求你的信用报告时触发）和短暂的信用评分下降。

为了安全起见，如果你计划近期申请一笔大额贷款，比如抵押贷款，请不要搅乱现有的情况。 考虑使用该卡支付一个小额、每月循环的订阅费用（并设置自动付款），以保持其活跃状态。一旦您搬进新家，可以取消它。但是，如果您想减少钱包中的塑料卡片数量，并且只是想摆脱它，那就放手吧。

生活太短暂，不要再使用你不再喜欢的卡片了。

Deb