我23岁时身陷债务深渊,但研究、建议和计划帮助我摆脱困境(2023年)

一张女人站在绿色背景前的照片照片:迈克尔·默塔夫
对我来说,金钱并不容易得到,我指的不仅仅是我的薪水——我就是不明白它。

我在早年的成年生活中花了很多时间努力理解如何建立信用如何存钱如何重建信用,如何订购支票,如何管理医疗账单、牙科账单和学生贷款账单——所有这些“完美”人似乎都已经弄明白了的事情。

我现在24岁了,我仍然觉得自己是唯一一个搞不明白的人。我是不是错过了什么课程?我是不是没有看到报名表?

专家们认为这是我们这一代人的最终困境。面对学生贷款危机、不断上涨的医疗费用和生活成本,我们只是...筋疲力尽。根据一项Credit Karma的研究,筋疲力尽往往导致无法完成一些更乏味的成年人任务,比如处理个人财务。

2018年12月,我被我第一份全职媒体工作解雇了。我的账单堆积如山,我的信用降至谷底,随着我越陷越深,挣扎越来越困难。在最糟糕的时候,我欠债超过5000美元(不包括3万美元的学生贷款)。

接下来就是我的财务焦虑。我把“眼不见心不烦”发挥到了一个新的境界。如果你看不到医疗账单,它们就不存在,对吧?

然而,一旦我找到了现在的工作,我决定不想再被自己无法掌控的事情束缚住——我开始采取必要的步骤来缓解我的财务焦虑。我在像Stash WealthFinancial Gym这样的地方参加了免费的入门课程。我和我的朋友和家人讨论他们如何处理金钱。我在安妮·海伦·彼得森的播客《筋疲力尽的一代》中抱怨了学生贷款和筋疲力尽的困境。

这一切都不容易,也许永远都不会容易。我的心理治疗师,我觉得自己非常幸运能有她,说焦虑是正常的,无论是关于金钱还是其他任何事情——真正重要的是你如何处理它。现在我找到了更健康的方法,处于一个更稳定的状态(再见,医疗账单),下面是一些帮助我应对的做和不做的事情。

不要隐藏:摊牌吧

在我失业后,我因为对坚果过敏而被送进了急诊室。(谁知道墨西哥酱里有花生?)除了房租、学生贷款、交通费和日常开销,我还不得不担心1500美元的医疗账单。我几乎用光了所有的信用卡额度,几乎没有任何余地。我申请了提高信用额度的申请,但由于我没有收入,没有被批准。虽然我很幸运能和一个愿意尽可能分担压力的伴侣一起生活,但我害怕直面自己的处境。

情况变得越来越明显,这个情况不仅会对我产生长期影响,还会对我的小家庭产生影响。我不能让我的伴侣或者我们的两只狗失望,所以我最终下定决心列出了当时我负责的每一笔债务。我真的只是把它们都写下来了。这让我感到不知所措,但也是必要的。这让我看清楚了自己的处境,从而能够开始制定计划。

不要让自己分散注意力:整合你的债务

很多负债的人没有足够的资金一下子摆脱困境。试图同时解决每一笔债务往往会让人不知所措,这往往会导致忽视问题,让债务继续滚雪球。

即使在我从失业到全职工作的过渡后,我还是靠着发工资支付日常开销,没有能力解决所有的账单。

在和我亲近的人进行了很多讨论之后,我了解到我可以申请个人贷款来整合我的债务。 一开始,找到贷款很困难,因为许多主要贷款机构都拒绝了我的申请。但经过一些尝试和错误,我最终获得了预批准。(注意:预批准意味着你将知道你可以借多少钱以及借款条件,但它并不能完全保证你能获得贷款)。

我从Best Egg贷了5500美元,年利率为17.58%。这相当于五年内每月约140美元的还款额。我用贷款的钱偿还了我未偿还的债务。

债务整合可以在长期内为你节省金钱,但由于我的年利率相当高,我不认为我会节省很多。然而,这笔贷款使我的债务更容易管理——对我来说,每月只需偿还一笔款项比同时应付五笔款项要容易得多。它还向我证明了我可以负责任。随着每次准时还款的成功,我的信心也增长了。也许有一天,我甚至能够有财务灵活性,支付超出所需的月供。

不要停止消费:更明智地消费

一旦我的信用卡可以真正使用,我就专注于重建我的信用。虽然我的信用评分还没有跌到最低点(根据我的Credit Karma账户,我处于“一般”范围),但它还不是我想要的水平。这主要是由于一系列逾期付款和相对较短的信用历史

我想找到有效利用我现有信用卡帮助我从一些损失中恢复的方法。我听说过一些财务上精明的人把他们的信用卡当作借记卡使用,用它们支付一切,并在使用后全额还清。我对这样做有所保留——我一开始就不想要信用卡,因为很容易超前消费。如何避免这种自我实现的预言呢?

但我尝试了一下,并在向支付之神证明自己(并密切关注我的消费)后,美国银行竟然自动将我的美国银行现金奖励卡的信用额度翻了一倍,而我甚至没有提出要求。我的信用评分从“一般”提升到“非常好”。突然间,我成为了一个我从未梦想过的人。

凭借这种新获得的财务信心,我申请了美国运通金卡,以多样化我的信用组合。在我心中,这完全是一个不太可能的尝试。我的意思是,一张金卡?这几乎感觉就像是用现金买一辆新车,或者在看菜单价格之前点餐。令我惊讶的是,我竟然被批准了。

不要拖延:打个电话就行

即使现在,我仍然对最微小的财务事情感到紧张。最近,由于账号输入错误,我的信用卡付款没有成功,我拖延了24小时才最终解决。即使在风险较低的情况下,这些恐惧和神经质也阻碍了我成为最好的财务自己。当风险升高时会发生什么?

在与朋友度过的一个周末期间,我开始执行我的计划,使用信用卡代替借记卡,但当我在周一准备付款时,我发现我的支票账户里的钱比我想象的要少。

我迅速浏览了我的美国银行应用程序,核对了每一笔列出的消费。当我看到几张已兑现的支票时,我知道出了问题。我意识到我订购的支票从未送达过——有人在给自己写支票。早上9点整,我打电话给美国银行,立即与其支票欺诈部门解决了一切。

如果我把我的账户余额归结为与朋友一起多吃几顿晚餐和喝几杯酒,我可能会损失约400美元。如果我没有联系支票欺诈部门,那个偷走我的支票簿的骗子可能会继续从我的账户中盗取钱款。而且迅速采取行动非常重要:如果你在收到显示未经授权交易的对账单后的60天内不报告欺诈行为,你可能会对这些费用负责。 也许我不是下一个拥有$100,000储蓄的千禧一代,甚至不是下一个拥有任何实质性储蓄的千禧一代。不过,我离找到自己的道路并不远。这些步骤并没有消除我的财务焦虑,但它们确实让我更容易看到如何让我的钱为我工作。

原创文章,作者:纽约时报精选,如若转载,请注明出处:https://pingcer.com/nytimes/facing-financial-anxiety/

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