我23岁时身陷债务深渊，但研究、建议和计划帮助我摆脱困境（2023年）

照片：迈克尔·默塔夫
对我来说，金钱并不容易得到，我指的不仅仅是我的薪水——我就是不明白它。

我在早年的成年生活中花了很多时间努力理解如何建立信用，如何存钱，如何重建信用，如何订购支票，如何管理医疗账单、牙科账单和学生贷款账单——所有这些“完美”人似乎都已经弄明白了的事情。

我现在24岁了，我仍然觉得自己是唯一一个搞不明白的人。我是不是错过了什么课程？我是不是没有看到报名表？

专家们认为这是我们这一代人的最终困境。面对学生贷款危机、不断上涨的医疗费用和生活成本，我们只是...筋疲力尽。根据一项Credit Karma的研究，筋疲力尽往往导致无法完成一些更乏味的成年人任务，比如处理个人财务。

2018年12月，我被我第一份全职媒体工作解雇了。我的账单堆积如山，我的信用降至谷底，随着我越陷越深，挣扎越来越困难。在最糟糕的时候，我欠债超过5000美元（不包括3万美元的学生贷款）。

接下来就是我的财务焦虑。我把“眼不见心不烦”发挥到了一个新的境界。如果你看不到医疗账单，它们就不存在，对吧？

然而，一旦我找到了现在的工作，我决定不想再被自己无法掌控的事情束缚住——我开始采取必要的步骤来缓解我的财务焦虑。我在像Stash Wealth和Financial Gym这样的地方参加了免费的入门课程。我和我的朋友和家人讨论他们如何处理金钱。我在安妮·海伦·彼得森的播客《筋疲力尽的一代》中抱怨了学生贷款和筋疲力尽的困境。

这一切都不容易，也许永远都不会容易。我的心理治疗师，我觉得自己非常幸运能有她，说焦虑是正常的，无论是关于金钱还是其他任何事情——真正重要的是你如何处理它。现在我找到了更健康的方法，处于一个更稳定的状态（再见，医疗账单），下面是一些帮助我应对的做和不做的事情。

不要隐藏：摊牌吧

在我失业后，我因为对坚果过敏而被送进了急诊室。（谁知道墨西哥酱里有花生？）除了房租、学生贷款、交通费和日常开销，我还不得不担心1500美元的医疗账单。我几乎用光了所有的信用卡额度，几乎没有任何余地。我申请了提高信用额度的申请，但由于我没有收入，没有被批准。虽然我很幸运能和一个愿意尽可能分担压力的伴侣一起生活，但我害怕直面自己的处境。

情况变得越来越明显，这个情况不仅会对我产生长期影响，还会对我的小家庭产生影响。我不能让我的伴侣或者我们的两只狗失望，所以我最终下定决心列出了当时我负责的每一笔债务。我真的只是把它们都写下来了。这让我感到不知所措，但也是必要的。这让我看清楚了自己的处境，从而能够开始制定计划。

不要让自己分散注意力：整合你的债务

很多负债的人没有足够的资金一下子摆脱困境。试图同时解决每一笔债务往往会让人不知所措，这往往会导致忽视问题，让债务继续滚雪球。

即使在我从失业到全职工作的过渡后，我还是靠着发工资支付日常开销，没有能力解决所有的账单。

在和我亲近的人进行了很多讨论之后，我了解到我可以申请个人贷款来整合我的债务。 一开始，找到贷款很困难，因为许多主要贷款机构都拒绝了我的申请。但经过一些尝试和错误，我最终获得了预批准。（注意：预批准意味着你将知道你可以借多少钱以及借款条件，但它并不能完全保证你能获得贷款）。

我从Best Egg贷了5500美元，年利率为17.58%。这相当于五年内每月约140美元的还款额。我用贷款的钱偿还了我未偿还的债务。

债务整合可以在长期内为你节省金钱，但由于我的年利率相当高，我不认为我会节省很多。然而，这笔贷款使我的债务更容易管理——对我来说，每月只需偿还一笔款项比同时应付五笔款项要容易得多。它还向我证明了我可以负责任。随着每次准时还款的成功，我的信心也增长了。也许有一天，我甚至能够有财务灵活性，支付超出所需的月供。

不要停止消费：更明智地消费

一旦我的信用卡可以真正使用，我就专注于重建我的信用。虽然我的信用评分还没有跌到最低点（根据我的Credit Karma账户，我处于“一般”范围），但它还不是我想要的水平。这主要是由于一系列逾期付款和相对较短的信用历史。

我想找到有效利用我现有信用卡帮助我从一些损失中恢复的方法。我听说过一些财务上精明的人把他们的信用卡当作借记卡使用，用它们支付一切，并在使用后全额还清。我对这样做有所保留——我一开始就不想要信用卡，因为很容易超前消费。如何避免这种自我实现的预言呢？

但我尝试了一下，并在向支付之神证明自己（并密切关注我的消费）后，美国银行竟然自动将我的美国银行现金奖励卡的信用额度翻了一倍，而我甚至没有提出要求。我的信用评分从“一般”提升到“非常好”。突然间，我成为了一个我从未梦想过的人。

凭借这种新获得的财务信心，我申请了美国运通金卡，以多样化我的信用组合。在我心中，这完全是一个不太可能的尝试。我的意思是，一张金卡？这几乎感觉就像是用现金买一辆新车，或者在看菜单价格之前点餐。令我惊讶的是，我竟然被批准了。

不要拖延：打个电话就行

即使现在，我仍然对最微小的财务事情感到紧张。最近，由于账号输入错误，我的信用卡付款没有成功，我拖延了24小时才最终解决。即使在风险较低的情况下，这些恐惧和神经质也阻碍了我成为最好的财务自己。当风险升高时会发生什么？

在与朋友度过的一个周末期间，我开始执行我的计划，使用信用卡代替借记卡，但当我在周一准备付款时，我发现我的支票账户里的钱比我想象的要少。

我迅速浏览了我的美国银行应用程序，核对了每一笔列出的消费。当我看到几张已兑现的支票时，我知道出了问题。我意识到我订购的支票从未送达过——有人在给自己写支票。早上9点整，我打电话给美国银行，立即与其支票欺诈部门解决了一切。

如果我把我的账户余额归结为与朋友一起多吃几顿晚餐和喝几杯酒，我可能会损失约400美元。如果我没有联系支票欺诈部门，那个偷走我的支票簿的骗子可能会继续从我的账户中盗取钱款。而且迅速采取行动非常重要：如果你在收到显示未经授权交易的对账单后的60天内不报告欺诈行为，你可能会对这些费用负责。 也许我不是下一个拥有$100,000储蓄的千禧一代，甚至不是下一个拥有任何实质性储蓄的千禧一代。不过，我离找到自己的道路并不远。这些步骤并没有消除我的财务焦虑，但它们确实让我更容易看到如何让我的钱为我工作。