克林顿·凯利如何在3年内偿还了45000美元的信用卡债务（2023年）

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“我的债务等于我的工资”：克林顿·凯利如何在3年内偿还了4.5万美元的信用卡债务

作者：克林顿·凯利
发布日期：2020年1月6日
插图：萨拉·麦克雷丁
当我28岁的时候，我意识到我生活中最重要的关系之一非常不健康。我的家庭关系很牢固。我的感情生活很有趣。但是，即使是最短暂的涉及我和七个（是的，七个）信用卡发行商之间协议的想法也会引起恶心和呼吸急促的身体感觉，同时我相信，尽管外表看起来相反，我是一个巨大的、纯粹的失败者。

[编辑注：本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经任何第三方审查、批准或认可。]

让我们来看一些数字。当时，我在纽约市担任杂志编辑和作家，年收入为45,000美元。而我欠了45,000美元——分别是Visa、Visa、Visa、Mastercard、Mastercard、Mastercard和American Express。此外，我还需要考虑每月的租金、水电费、健康保险、食物和娱乐费用。

让我为你分解一下我的财务状况：A - (B + C) = 伙计，你完蛋了 。

至少我是这么想的。但是凭借一些坚定的决心和对我的优先事项进行了严肃的重新组织，三年内我将所有的余额都减少到了零，这个状态已经持续了18年。所以，就像一个康复的叔叔一样，他绝对不是一个持牌信用顾问，也没有任何成为信用顾问的愿望，我与你分享了对我有效的计划。

信用卡，见剪刀。 把所有的信用卡放在厨房桌子上，选择你最喜欢的一张，最好是一张没有透支并且利率最低的。把它放在口袋里几分钟，当它在那里的时候，把剩下的卡剪成小小的碎片。再见了。真的。你们再也不会在一起了。

准备好从“感觉很棒”到“我刚刚做了什么？”再到“感觉很棒”的情绪之旅。暂时不要取消这些信用卡，但是从零售网站上删除它们的信息，从你的数字钱包中移除它们，这样就更难增加你的债务了。（你现在还不取消它们，因为这样做可能会损害你的信用评分，并剥夺你在降低利率方面的讨价还价能力。我们一会儿会谈到这个。）

给妈妈打电话。 不一定是你的母亲，或者任何血亲，打电话给你可以信任和倾诉的人。告诉他们实话：你暂时放弃信用卡，需要他们保管你最后一张剩下的卡以备不时之需。然后把你最后一张信用卡给他们。当我这样做的时候，我决定保留我的美国运通卡，因为我每个月都必须还清它的账单。直到今天，这是我唯一使用的卡。（美国运通现在允许你分期付款，为了方便你，但需要支付一定的费用。我不愿意这样做，因为这条路很滑。）

现在我的财务状况稳定了，我继续每个月认真还清账单。我得到的美国运通积分让我可以获得航班升级（给我自己）和酒店房间（给我家人来访时使用）。从逻辑上讲，我知道我花了很多钱在美国运通上以获取这些积分，但是内心的孩子仍然觉得我在得到免费的东西。

面对野兽 。如果你要与一条龙搏斗，你会想睁开眼睛——闭上眼睛，你的屁股就会被烧焦。这就是为什么你需要获取你的信用报告并仔细阅读。 你有权每年从每个信用局免费获得一份信用报告（🔗5）。利用报告了解你与信用卡发行商的关系。令人震惊的是，我的信用报告并不像我想象的那么糟糕，可能是因为我一直按时支付最低还款额。最低还款额远远不足以帮助你偿还债务，但如果按时支付，它们可以避免催收机构的麻烦，并保持你的信用状况良好。

机智一点。 给所有的信用卡客服打电话，尽可能友善地询问是否可以降低利率。人际互动仍然很重要。对电话那头的代表尽量友善，并说一些类似这样的话：“我想知道你是否可以帮我一个忙，稍微降低一下我的利率。”有时候他们会同意，特别是如果你告诉他们你正在考虑取消账户，因为其他公司给你提供了更好的条件。

但让我们诚实一点：他们将能够查看你的账户历史和余额，并没有义务帮助你。他们会知道你是否陷入困境。如果这个电话没有奏效，下周再试一次，再试一次。如果你不喜欢打电话，你可以尝试银行的在线聊天功能与客服代表联系，但这样更难讨好他们。

相应地制定策略。 如果有一个信用账户承载着你最大的债务或者让你背负着最高的利率，心里把它标记为你的死敌。这是你首先要偿还的。其他所有的账户只需支付最低还款额，但这个账户每个月要付出尽可能多的钱。当它还清时，打电话取消你的信用卡。在通话过程中，代表可能会恳求你留下。他们甚至可能试图用一个新的超低利率来诱惑你。不要被愚弄。像那个和你最好的朋友出轨的前任一样和他们分手。

然后，一个接一个地处理剩下的信用卡。根据你拥有的信用卡数量，你可能不想取消所有的卡，因为这样做可能会影响你的信用评分。但你的重点是偿还它们。如果你需要暂时保留它们，那也没关系。有些人更喜欢所谓的“雪球法”——先偿还最小的余额，这样你就能获得一些早期的动力。这也是可以的。

拥抱你的新（绿色）好朋友。 因为你的妈妈（或其他人）拥有你唯一的“活”信用卡，你需要一种新的支付方式。现金（或支票）在99%的情况下仍然有效。如果你无法用现金支付某样东西，那就意味着你买不起，你将学会没有它生活。这是你的新现实，虽然很糟糕，但不会持续太久。坏消息是，当你拒绝参加豪华晚宴、时髦的鸡尾酒和奢华度假时，你会失去朋友。好消息是：你将和那些真正喜欢你的个性的人在一起。想象一下吧。

找份副业。 抱歉，我把这个放在最后，因为我认为你一开始可能无法接受。我知道，做第二份工作听起来绝对痛苦，甚至可能不可能。当然，当我严重负债时，我年轻而精力充沛，也没有需要照顾的孩子。

但残酷的事实是：如果你的信用卡债务接近或超过你的年薪，除了赚更多的钱，没有其他办法偿还它。在eBay上出售你的G.I. Joe收藏品，成为一个宴会服务员，修剪草坪，铲雪，当保姆——无论做什么。但是，每周拿到的第二份薪水，全部用来减少你的信用卡债务。

尽管我有一份全职工作，但我接了一个又一个自由工作，有时候写目录文案，直到我觉得自己的眼睛要熔化了。 这是三年来艰难的时光，但也可能是我生命中最有力量的阶段：我意识到我可以掌控一段让我害怕的关系。我不确定我能否帮你处理其他的关系问题，但对于这一段我感觉很好。