美国最佳使用信用卡方式：像使用现金一样（2023年）

答案

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插图：Sarah MacReading

使用信用卡的最佳方法？把它当作现金对待。

发表于2020年2月12日
似乎没有人再携带现金了。当你不再担心口袋里的一叠钞票（或者说根本不需要钱包）时，生活似乎变得非常方便。

[*编辑注：本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经过任何第三方的审查、批准或认可。]

但是当企业不再接受现金时，这可能会伤害低收入人群，也可能会伤害不再获得小费的侍应员，而且这可能会伤害你，因为使用信用卡很容易陷入财务困境。研究表明，使用信用卡比使用现金时人们花费更多，信用卡逾期付款的情况正在增加。

"使用信用卡时，你会出现一种看不见就忘记的现象，"行为变革设计总监Amy Bucher在设计咨询公司Mad*Pow表示。"除非他们每天都在查看信用卡余额，大多数人并不知道自己欠了多少债务。"

但是，如果使用得当，信用卡是建立信用的快速方式，而且不需要支付一分钱的利息。良好的信用评分可以帮助你在将来节省金钱，因为它可以帮助你获得更低的抵押贷款或汽车贷款利率。信用卡奖励也可以让你购买的东西稍微便宜一些。

好消息是：心理技巧、应用程序和工具可以使使用信用卡的消费方式类似于使用现金，让你同时拥有最好的两个世界。以下是具体方法。

使信用卡购买具有触感

使用现金需要你亲自去实体店购物，拿出你的实体钱包，交出实体钱。在你的毛球绝育手术后，给收银员交付一张20美元的钞票以换取一只17美元的猫头套是一笔具体的交易。以20美元的代价，你现在有了3美元的零钱和一个羞耻的锥形物。

但是信用卡在交易前后看起来都一样，掩盖了为了获得那只猫头套而付出的代价。加入在线购物，你甚至可能不会考虑你的信用卡或钱从哪里来。幸运的是，你可以让你的消费感觉更加真实。

**拿一张收据。**信用卡专家、美国新闻与世界报道的消费者金融分析师Beverly Harzog总是拿一张收据。她说："这只是帮助你保持现实感的又一件事情。"她说："当他们问你是否需要收据时，只要说是，这样你就能感受到付款的感觉了。"

**从计算机中删除已保存的付款信息。**消费心理学家将制造"摩擦"（即做某事的障碍）称为一种有效的阻止冲动购买的方法。Bucher说："如果你坐在沙发上，喝了两杯酒，看到打折的雨靴，你的信用卡信息自动填充，你可能会买下它，因为你只需要按两个按钮就能完成购买。"

但是"如果你必须离开沙发，拿出你的信用卡，输入卡号，那就有了摩擦。"同样，像Apple Pay这样的数字支付方式使得花钱变得轻而易举，因为它们消除了现金和实体卡的因素。如果你担心将手机靠近支付终端以完成交易会加速你的挥霍方式，那就不要使用它。

设置消费限额

如果你的钱包只有100美元，你就买不起300美元的耳机。但是如果你有一张信用额度超过300美元的信用卡，即使300美元超出了你的预算，你也可以购买。 **让应用程序帮你数钱。**像You Need a Budget（一年84美元或每月11.99美元）或Mint（免费）这样的预算应用程序可以追踪你所有账户的余额，让你更清楚地知道你实际欠的款项。一些金融机构，如美国银行，也允许你同步多个账户，即使它们属于竞争银行。在应用程序中查看你的余额，确保你的下一笔购买符合你的预算。

**尝试“行动计划”。**确定你的预算，然后采取措施防止超支。例如，Uber信用卡可以让你自我设定某些类别或商家的消费限额，帮助你避免在上班途中停在星巴克。其他信用卡发行商，如Discover，允许你设置警报，如果你的余额超过一定金额或接近信用额度。

消除滞纳金

无论是因为疏忽大意还是手头没有足够的钱，逾期付款通常会导致高达39美元的滞纳金，有时还会有罚息（对那些超过60天未支付账单的持卡人征收的利率，通常为29.99%）。使用现金支付不太可能产生滞纳金。

你可以设置自动付款（大多数主要信用卡公司都提供此功能），在账单到期前，它会自动从你选择的储蓄或支票账户中扣款。通过自动付款支付全额对账单可以避免滞纳金和剩余余额上的利息。

但你可能不喜欢自动付款，这是有原因的：如果你的账单到期时没有足够的钱，你可能会被收取透支费（通常约为35美元）。自动付款也可能导致你停止检查账单，增加你错过错误费用的几率，Harzog说。如果你是这样的人，你仍然有选择：

**设置提醒。**无论你喜欢在数字日历中设置提醒还是在你的计划本上写下提醒，创建一个重复提醒，检查你的账户是否有足够的资金，然后支付账单。一些银行，如Discover和Chase，可以在你的到期日前通过短信或电子邮件提醒你，这是Bucher本人使用的功能。她说：“我把我的收件箱当作一个待办事项列表，所以在我完全支付账单之前，我不会删除这封电子邮件。”“当我支付完账单时，删除这封电子邮件感觉真好。”

**将账单纳入你的日常安排。**无论你选择在写每月租金支票时支付账单，还是在每个星期一早上上班时支付账单，都将其纳入你的日程安排中。

信用卡并不适合每个人，即使是最好的心理技巧也可能对你无效。Harzog说：“没有人应该感到使用信用卡的压力。”“如果你对此感到不舒服，可以先使用借记卡，以便你逐渐适应使用卡付款的结构，然后在你准备好时再使用信用卡。如果你永远不准备好，使用现金也可以。”

Sally French 是Wirecutter的一名记者，负责个人理财报道。此前，她在MarketWatch工作了五年，报道了从比较餐盒成本到详细介绍自己在旧金山购房经历的各种内容。她的个人理财故事曾发表在《华尔街日报》、《纽约时报》等许多出版物上。你可以在LinkedIn、Twitter、Facebook和Instagram上找到她。

资料来源

1. Amy Bucher博士，设计咨询公司Mad*Pow的行为变革设计总监，电话采访，2019年9月19日
2. Beverly Harzog，信用卡专家和美国U.S.的消费金融分析师 新闻与世界报导，电话采访，2019年9月18日

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