美国2023年学生贷款减免一切你需要知道的事情

照片：Damir Khabirov/iStock
如果冠状病毒蔓延导致你的收入减少或减少，跟上账单可能会变得越来越具有挑战性，尤其是如果你是美国4300多万人中的一员，拥有联邦学生贷款债务。

[编辑注：本文中关于金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经过任何第三方的审查、批准或认可。]

如果你有联邦学生贷款，帮助即将到来。但要有耐心：在你的账户上看到这些变化应用之前可能需要一两周的时间。定期查看你的学生贷款账户，并关注贷款服务机构网站上发布的更新，以及联邦学生援助冠状病毒信息页面上的更新。如果你需要打电话给你的学生贷款服务机构，预计需要比平常更长的时间才能接通。

如果你暂停了付款，请检查你的信用报告

5月20日，Politico报道称，联邦学生贷款服务机构Great Lakes Educational Loan Services向三大主要消费信用报告机构Equifax、Experian和TransUnion提供了近500万借款人贷款付款的错误信息。{#暂停付款-信用报告检查}

为什么这很重要：根据CARES法案的规定，如果学生贷款借款人选择在4月至9月底之间暂缓每月付款，每个暂停付款应被报告给信用报告机构作为按时付款。然而，由于编码错误，Great Lakes将这些付款报告为“暂缓”。结果，一些借款人发现他们的信用报告上的“暂缓”付款状态损害了他们的信用评分。而你的信用报告上的任何负面信息都有可能影响到贷款人、房东和雇主对你的看法。

Great Lakes表示正在快速解决这个问题。与此同时，如果你的学生贷款由Great Lakes服务，你应该检查你的信用报告。以下是一些免费查看信用报告的方法：

• 到2021年4月，你可以每周一次免费查看三大信用报告机构的信用报告，网址是AnnualCreditReport.com。
• Credit Karma提供来自Equifax和TransUnion的免费信用报告。
• Experian每30天提供一次免费查看信用报告的机会。

如果你发现你的暂停贷款付款被错误地报告为“暂缓”，请下载你的信用报告的PDF备份，然后致电Great Lakes，要求它更改你在三大信用报告机构的付款状态。（但要准备好花很多时间等待接通电话。）

刺激计划如何影响联邦学生贷款

2020年3月27日，美国总统唐纳德·特朗普签署了总值2万亿美元的刺激计划，为联邦学生贷款借款人提供了一些救济措施，有效期至2020年9月30日。

《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（CARES法案）---该法案将为许多美国人提供高达1200美元的支票、增加失业救济金，并为小企业提供可免还贷款，以及其他救济措施---也扩大了总统3月13日关于联邦学生贷款利息豁免的指示。

教育部可能会发布更多关于CARES法案对学生贷款借款人的影响的指导意见，本·米勒说。米勒曾在教育部规划、评估和政策发展办公室工作，现在是独立、无党派的政策研究所美国进步中心的高级副总裁。

“国会迅速起草了这项法案，”米勒说。“细节有限。” 根据我们现在所知，以下是刺激计划对拥有联邦学生贷款的人们的影响，以及私人学生贷款借款人可以做的事情。

1. 大多数联邦学生贷款的还款将暂停至9月30日

在此期间不会产生利息，不还款不会损害您的信用。根据法案的内容，每个暂停的还款将被报告给信用机构，就像是“按照正常计划的还款”一样。
资格符合的联邦学生贷款（包括自动付款的贷款）可能会自动暂停，非营利组织The Institute of Student Loan Advisors的总裁和创始人Betsy Mayotte表示。该组织提供有关大学债务的免费和中立的咨询。
如果您启用了自动付款，请密切关注您的学生贷款和银行账户，看看下个月的付款是否成功。您可以暂时关闭自动付款并切换到手动付款，但请设置一个日历提醒，在还款开始之前恢复自动付款。
以下类型的联邦学生贷款符合还款暂停条件。如果您自2010年以来申请了联邦学生贷款，那么您的债务属于直接贷款计划，这意味着它是符合条件的。

• 直接无担保贷款
• 直接有担保贷款
• 直接PLUS贷款
• 直接合并贷款
• 联邦家庭教育贷款（FFEL），由联邦政府持有
• 联邦Perkins贷款
  商业持有的FFEL贷款以及您所就读的高等教育机构拥有的Perkins贷款不在该法案的覆盖范围内。
  如果您拥有由Navient持有的FFEL贷款，您有资格获得三个月的灾难性缓期还款，根据该服务提供商的网站。缓期还款将暂停您的还款，保持贷款的良好状态，并保护您的信用。但与政府持有的FFEL贷款和直接贷款不同，缓期还款不是自动的，您需要申请，而且在您的还款暂停期间利息仍会累积。
  如果您不确定自己拥有哪种类型的联邦贷款，您可以登录国家学生贷款数据系统进行查询。您将看到一个仪表板，列出了您的贷款信息，包括贷款服务商的详细信息（负责收取您的还款的公司）。
  这些措施何时生效？ 这些变化可能需要一些时间才能实施。根据Mayotte的说法，借款人可能需要在一两周内看到他们的账户更新，但具体时间可能取决于您的贷款服务商（请查看贷款服务商的网站以获取详细信息）。
  Mayotte说：“除非必要，否则不要打电话给[您的贷款服务商]。”“如果您确实需要打电话，请准备等待更长的时间。”
  有四个主要的联邦学生贷款服务商。以下是它们各自的网站目前关于CARES法案下的还款减免的说明：
• Great Lakes： “我们正在尽快更新网站和系统以反映法律的变化。感谢您的耐心。”
• Navient： “我们正在努力在2020年4月10日之前暂停所有美国教育部（ED）拥有的贷款的还款。...一旦您的符合条件的贷款得到更新，Navient将以书面形式通知您。”
• Nelnet： “我们正在尽快更新网站和系统以反映法律的变化。感谢您的耐心。”
• FedLoan Servicing： “这些福利在您的账户中反映出来可能需要一些时间。请知道这些福利将被追溯应用，所以您不会因此延迟而受到不利影响。”

2. 暂停的学生贷款还款计入贷款宽限期

根据CARES法案，对符合条件的联邦学生贷款暂停还款的月份将计入正在追求贷款宽限期的借款人的贷款宽限期（假设您的还款本来就符合贷款宽限期的条件）。 这一变化引起了一些借款人的困惑，Mayotte说道。截至目前，FSA COVID-19信息页面尚未更新以反映这一消息。
联邦学生贷款借款人可能有资格通过以下两个计划之一获得贷款宽限：

• 公共服务贷款宽限（PSLF） 承诺在您在政府或合格的非营利组织工作期间进行120个合格月付款后，免除（免税）联邦直接贷款的剩余余额。
• 收入驱动还款计划 ，其中有四种，将每月付款限制在您的可支配收入的10％、15％或20％。它们还将您的还款期限从10年延长到20或25年。如果在此延长还款期限后仍有余额，剩余部分将被免除（但作为收入纳税）。

3. 您可以选择继续偿还联邦学生贷款

尽管还款将暂停至2020年9月30日，但您可以选择继续偿还贷款本金。如果您使用的是自动付款，如果您的贷款服务提供商停止所有自动付款，您可能需要手动支付至少下一个月的付款。
明确一点：如果您现在无法负担得起偿还款项，或者如果您需要增加紧急基金以准备可能减少的收入，那么没有必要继续偿还款项。
“如果您现在没有多个月的安全储备金，您可能最好……将这笔钱存起来，”米勒说道。
如果您正在申请PSLF，或者如果您希望通过收入驱动还款计划获得宽限，继续偿还款项是没有意义的。由于暂停的还款现在计入贷款宽限，偿还款项可能会减少您最终获得宽限的金额。
然而，如果您有标准还款计划，如果您觉得自己的工作和收入稳定，如果您没有其他高利息债务，并且您已经存下了几个月的生活费，继续偿还款项可以帮助您更快地偿还大学债务。

4. 到2020年9月30日，许多联邦学生贷款催收策略将暂停

如果您的联邦学生贷款处于违约状态-即您的付款已经拖欠270天（或更多）-政府将不再扣除您的工资、税款退还、社会保障支票或其他联邦福利以收回您所欠的款项。
此外，教育部要求私人催收机构停止通过电话或邮件联系借款人。
如果您在3月13日或之后被扣除工资，您将获得退款。3月25日，教育部宣布将向超过830,000名借款人退还大约18亿美元（预计这些数字将随着贷款服务提供商继续处理扣款而增加）。
如果您的税款退还或社会保障支票自3月13日以来被扣除，您应该自动获得退款（请与您的贷款服务提供商核实）。如果您的工资自那时起被扣除，请联系雇主的人力资源部门。
如果您的联邦学生贷款处于违约状态，就像近600万名直接贷款借款人一样，现在是摆脱违约的好时机。您可以“现在以0美元的价格做到这一点”，米勒说道。
这是因为根据CARES法案，暂停的联邦学生贷款还款计入修复，这是摆脱违约的两种主要途径之一（另一种途径是通过合并)）。 根据联邦学生援助网站的说法，要恢复处于违约状态的联邦学生贷款，您必须在到期日后20天内进行“九次自愿、合理且负担得起的月度付款（由贷款持有人确定），并在连续10个月的期间内完成所有九次付款。”
“任何处于违约状态且尚未恢复的人都应该立即开始恢复，”米勒说。
然而，您只能恢复一次联邦学生贷款。如果您之前曾违约并已经恢复了贷款，则不再有资格再次恢复。

5. 一些私人学生贷款借款人提供救济

不幸的是，CARES法案不包括私人学生贷款，包括通过私人贷款人再融资的任何联邦学生贷款。如果您同时拥有联邦和私人学生贷款，并且现在无法支付所有贷款的款项，请在您的符合条件的联邦贷款暂停期间，集中处理私人贷款。
如果您无法支付私人学生贷款的款项，请联系贷款人-他们可能愿意与您合作，提供暂停还款的宽限期，暂时停止您的贷款，防止贷款违约，并保护您的信用。
然而，在您的私人贷款付款暂停期间，利息仍然会累积，并且在您开始再次还款时可能会被加到贷款本金中（这称为资本化）。这可能会增加您的每月还款金额，以及您在贷款期内支付的总利息。
主要的私人学生贷款和再融资公司包括：

• Citizens Bank: “如果您因冠状病毒而遇到困难或有一般贷款问题，请致电我们的学生贷款顾问，电话号码为（888）411-0266。”
• CommonBond: “由于COVID-19被归类为国家灾难，CommonBond会员可以获得自然灾难宽限期。”
• Discover: “我们为受疫情影响的合格Discover客户提供支持。”该网站进一步指示学生贷款客户致电800-STUDENT。
• Navient: “在这个国家紧急情况期间，Navient向符合条件的私人贷款借款人提供长达三个月的灾难宽限期。”（Navient除了提供联邦学生贷款外，还提供私人学生贷款服务。）
• PNC: “您可以在延期期间免除最多90天的付款，期间不收取滞纳金。对于符合条件的人，我们还提供贷款修改选项。请访问www.aessuccess.org，登录您的账户，选择“延期付款”以申请帮助。”
• Sallie Mae: “如果您在这段时间遇到困难，请与我们联系，讨论您的情况。我们有可用的援助选项，帮助您在这个特殊的健康紧急情况下保持账户良好。”
• SoFi: “如果您因COVID-19受到影响而无法支付下一笔款项...请在此处填写表格here申请60天的宽限期，并可选择延长。”
• Wells Fargo: “该公司...为与公司联系的信用卡、汽车贷款、抵押贷款、小企业和个人贷款客户提供免费豁免、付款延期和其他扩展援助。”（“个人贷款”包括私人学生贷款。）

6. 雇主有动力帮助偿还您的学生贷款

CARES法案允许雇主在2020年向员工的学生贷款支付最高为5,250美元的免税款项。雇主可以将这些款项支付给员工或直接支付给贷款人。 已经提供学生贷款偿还援助作为员工福利的公司包括Aetna、Chegg、Fidelity、Penguin Random House和PricewaterhouseCoopers。

要点

如果你有符合条件的联邦学生贷款，不要因为接受暂停偿还而感到内疚，即使你可以通过继续偿还来节省利息。
"这实际上是一个无罚息的暂停期，"米勒说。"你不需要过于担心如何完美地优化除此之外的其他福利。"
另外：要注意骗局。已经有公司表示愿意向借款人收费提供此项救济，马约特说。但是你不需要通过第三方公司来获得学生贷款帮助。

来源

1. Betsy Mayotte，学生贷款顾问研究所的总裁和创始人，电话采访，2020年3月20日

2. Ben Miller，美国进步中心高等教育副总裁，电话采访，2020年3月20日