美国Experian Boost最佳推荐（2023年）

插图：Wirecutter
你的朋友刚刚得到了这张炙手可热的新信用卡，你很兴奋地想申请。但是信用卡发行商的网站上说你需要“良好到优秀的信用”，而你知道你的信用分数只是低于“良好”的标准。

当你想申请一张新的信用卡或者带有合理利率（或者根本没有利率）的汽车贷款时，你的信用分数可能是一个限制因素，特别是如果你刚开始建立信用，没有太多的信用历史可以展示。

历史上，水电费并没有帮助人们展示积极的付款记录或提高他们的信用分数。但是Experian Boost是一个免费的服务于2019年初推出，它将从你的支票账户或储蓄账户中支付的水电费直接连接到你的信用报告中，可能会因为这些付款给你一些额外的积分。如果你的信用历史有限，信用分数一般或较低，你可能会因为按时支付水电费而获得一些额外的积分。

研究内容

• Experian Boost是如何工作的？
• 使用Experian Boost需要什么？
• Experian Boost有效吗？
• 是否应该使用Experian Boost？
• 如果你的信用分数没有改善怎么办？
• 常见问题解答
• 来源

Experian Boost是如何工作的？

当你给予Experian Boost访问你的银行账户的权限时，Experian会扫描这些账户，识别出水电费或电信费账单，比如煤气、水、电、有线电视和手机计划。如果它检测到至少三个月的积极付款记录，并且你确认你想将这些信息添加到你的信用报告中，你可能会看到某些使用Experian数据计算的FICO和VantageScore信用分数的增加。
根据Experian公共教育主任Rod Griffin的说法，Experian Boost会将它检测到的任何账单视为账户或交易记录添加到你的信用报告中。该服务只考虑积极的付款记录的原因是，负面记录，比如拖欠账单，很可能会通过催收或直接从你的水电供应商处进入你的信用报告。
如果你在水电费上逾期付款，或者Experian Boost无法获取你的付款历史三个月或更长时间，该账户将从你的报告中删除，并且不会影响你的信用分数。
由于Experian每个月都会继续监控你连接的银行账户，你也有机会延长你的积极付款历史，因此你的分数可能会随着时间的推移而继续提高。如果你决定不再使用Experian Boost，你可以断开你的银行账户。这将从你的报告中删除所有这些账单的付款历史，这意味着你的信用分数可能会下降。

使用Experian Boost需要什么？

要使用Experian Boost，你必须在Experian上创建一个账户。你需要提供一些基本信息，并连接你用于支付水电费的任何银行账户。然后Experian会扫描这些账户，并要求你验证你想要添加到你的信用档案中的付款历史。
除此之外，还有一些额外的要求：

• 你的账单必须使用支票账户或储蓄账户支付。 Experian Boost只能捕获来自活期存款账户的交易。 使用信用卡支付的公用事业费用不会对潜在的评分提升产生影响。
• 您必须至少有三个月的付款历史记录。 Experian Boost会捕捉到三个月或更长时间的付款模式。
• 交易必须包括个人公用事业提供商的名称。 如果您的公用事业费用合并在一起（例如水费和垃圾费合并在一个市政账单上），Experian Boost将无法识别它们。它也不会给您因向室友付款（例如使用Venmo）或任何其他未直接支付给提供商的付款而带来的信用。
• 您必须至少有一个信用卡或贷款账户在您的信用报告中。 Experian Boost必须连接到一个现有的信用档案（包括个人信息和债权人报告的数据），以确认您的身份。您不能使用Experian Boost来建立信用。
  在您注册并连接了您的银行账户之后，Experian Boost会立即显示您的已验证账单支付是否改善了您的信用评分。您还可以在您的Experian信用报告中查看您的公用事业账户。

Experian Boost是否有效？

简短回答：Experian Boost对某些人有效。根据格里芬的说法，大约三分之二的用户看到他们的FICO 8分数提高（平均约10分）。那些信用报告中账户少于五个的人可能会看到更大的提升（平均接近19分）。
当您的信用评分低于680（低于670被认为是一般或较差）并且信用报告中的账户少于五个时，您最有可能从Experian Boost中受益。
"Experian Boost对于那些信用记录较少并且希望建立积极信用历史并提高信用评分的人来说，可以产生很大的影响，以至于借款更加负担得起，金融服务更加可获得，"全国信用咨询基金会的传媒副总裁布鲁斯·麦克拉里说。
当然，即使您至少有三个月的准时账单支付历史，也不能保证您的分数会提高那么多（或根本不会提高），即使您的信用档案较少或起始点是一般或较差。如果您有较长的信用历史（无论是积极的还是消极的）或较高的分数，几个公用事业费用很可能不会有太大影响。
当我们尝试该服务时，Experian识别出两个重复的公用事业费用：12个月的电费支付和三个月的手机费支付。我们的初始Experian信用评分691没有变化。
即使您确实看到了分数的提高，也不意味着您将获得更多（或更便宜）的信用批准。例如，如果您的银行或债权人使用较旧的FICO分数或从TransUnion或Equifax获取您的信用报告，那么您从Experian Boost获得的任何优势都不会被纳入贷款决策中。
话虽如此，您的公用事业账单在未来的信用决策中可能会发挥更大的作用。Equifax和TransUnion都与债权人建立了合作伙伴关系，可以共享替代性信用数据，例如公用事业付款历史和存款账户交易。

是否应该使用Experian Boost？

由于Experian Boost是一个免费服务，您尝试它不会损失任何金钱。麦克拉里说，它还是信用修复公司的一种替代选择，这些公司收费但有时无法取得成果。
使用Experian Boost的一个风险是您必须授权Experian访问您的银行账户。连接是只读和加密的，但如果您对隐私持谨慎态度（尤其是考虑到近年来的数据泄露事件，例如Equifax在2017年9月宣布的那次），这可能成为一个不可接受的条件。

如果您的信用评分没有提高怎么办

如果您在首次将银行账户连接到Experian Boost时，信用评分没有提高，不要惊慌。 您可能会在未来看到改进，因为该工具会继续监控您的存款账户以进行账单支付（Experian Boost将最多24个月的付款历史纳入您的信用评分中）。

为了最大化提高您的信用评分的机会，请确保满足我们讨论过的所有要求，并将您用于支付公用事业和电信账单的每个银行账户连接到Experian Boost。如果您有一个室友或伴侣负责支付账单，请协商将一个或多个公用事业转到您的名下，以便您可以获得按时付款的信用。并且经常检查您的Experian Boost账户，以确保该工具准确记录您的付款历史。

最后，请记住，Experian Boost并不是提高您的信用评分的全部。它可能适用于一些寻求快速提高的用户，但并不适用于所有人，而且可能无法给您足够大的提升以影响您的借款能力。尽管查看Experian Boost对您的信用评分有何作用不会有害，但您不应仅依靠它而不采取其他措施来建立或重建您的信用。

常见问题

什么是Experian Boost？

Experian Boost是一个服务，它将通常不被信用局评估的按时账单付款（如公用事业、电话、有线电视和互联网账单）添加到您的信用报告中。这些正面付款信息可以提高您的信用分数几分。

Experian Boost是如何工作的？

一旦您在Experian注册了一个免费账户，您可以连接其他账户，比如您用于支付公用事业账单的银行账户。

Experian可以看到您通过这些账户进行的付款历史。如果Experian检测到一个正面的付款历史（如没有逾期付款）至少持续三个月，并且您确认您希望将此信息添加到您的信用报告中，您可能会看到使用Experian数据计算的某些FICO和VantageScore信用分数的增加。

如果您决定不再使用Experian Boost，您可以断开连接您的关联账户。但相关的付款历史将被删除，您的信用分数可能会下降。

Experian Boost的费用是多少？

Experian Boost是一个免费服务。然而，为了使用它，您需要共享个人数据，包括您的社会安全号码和对银行账户的访问权限。

Experian还可能试图向您推销付费产品。例如，您可能会看到升级到CreditWorks Plus（每月14.99美元）的优惠，该服务提供信用监控、每日信用报告、分数跟踪和丢失钱包援助。

我需要什么才能使用Experian Boost？

要使用Experian Boost，您需要在Experian注册一个账户（免费注册）。然后，您需要提供包括您的地址和您用于支付公用事业账单的银行账户在内的信息。此外：

• 您的公用事业账单必须使用支票或储蓄账户支付 （使用信用卡支付的公用事业账单不计入）
• 您必须至少有三个月的付款历史
• 交易必须包括个别公用事业提供商的名称 （因此，通过其他账单支付服务（如Plastiq）进行的付款或通过Venmo向您的室友发送公用事业付款不计入）
• 您的信用报告上必须至少有一个账户，如信用卡或贷款 （您不能使用Experian Boost来建立信用）

为什么Experian Boost需要访问我的银行账户？

Experian Boost扫描您用于支付公用事业、电话、有线电视和互联网账单的银行账户，以评估您是否有按时付款的历史。

Experian Boost可以提高我的信用分数多少？ 根据Experian的数据，自2018年底推出以来，已有130万美国人使用了Experian Boost，其中61%的人的FICO信用评分有所提高（尽管39%的人没有变化）。使用Experian Boost的消费者平均信用评分提高了13分。

对于已经有相对较低信用评分的客户来说，这种提高更为显著。对于FICO评分为579或以下的Experian Boost用户，平均提高了21分。

对于信用记录较少的用户（Experian将其定义为信用记录中少于五个账户的人），这种提高也是显著的。使用Experian Boost的信用记录较少的消费者中，87%的人的FICO评分有所提高，平均提高了19分。

Experian Boost只考虑正面的付款记录，因此添加账户上的逾期付款不会对您的信用评分产生负面影响。

来源：

1. Experian公共教育主任Rod Griffin，电话采访，2019年10月15日和10月30日
2. 国家信用咨询基金会（National Foundation for Credit Counseling）传媒副总裁Bruce McClary，电话采访，2019年10月15日
3. Equifax美国信息解决方案（USIS）总裁Sid Singh，电话采访，2019年10月29日