美国推荐在冠状病毒衰退期间保持经济稳定，无论您是否失去收入（2023年）

插图：iStock，Wirecutter
现在是一场金融风暴，你需要一只桨——或者一件救生衣。

无论你在2020年有什么金钱目标，现在都和你当地杂货店的空卫生纸架一样有用。世界已经完全改变，数百万人失去了工作，没有人知道洪水何时会停止。

[编辑注：本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经任何第三方审查、批准或认可。]

这是可怕的事情。不仅账单和房租对COVID-19免疫，而且你也不想耗尽你的全部储蓄来度过这个（希望是）暂时的经济停工，就像你不想依赖信用卡一样，创造出在治疗找到之后可能会持续存在的债务。

在这个不确定的时期，很难知道该采取哪一步。（你要使用储蓄吗？负债信用卡？）根据这次大流行对你的就业产生的影响，以下是你应该做什么。

应该做什么

• 如果你没有失去任何收入
• 如果你失去了一部分收入
• 如果你失去了全部收入
• 来源

如果你没有失去任何收入

如果你家里没有人被解雇、停职或者遭受了薪资损失，你处于预防模式。到目前为止，你已经幸运地免受了经济影响的最严重部分。根据美国纽约联邦储备银行的2020年3月消费者预期调查，约有18.5%的家庭预计会失去工作。这比上个月增加了近5个百分点。希望你是那些能保住工作的幸运儿之一，但你需要做好准备。

不要花掉“刺激金。” 一项价值2万亿美元的两党救济计划迅速通过了华盛顿特区，以帮助缓解COVID-19的毁灭性经济影响。它包括三个主要组成部分，影响仍在工作的人员。

• 有资格的成年人每人最多可获得1200美元，有子女的家庭每个孩子最多可获得500美元，美国国税局已经开始发放支票和直接存款。如果税务部门没有你的银行账户信息，你可能要等到9月才能收到纸质支票。
• 某些联邦学生贷款借款人的每月还款（利息和本金）将自动延期六个月。
• 你有额外的三个月的时间来申报（和支付）你的2019年联邦所得税。

当你把这些加起来，这是一个很大的帮助。例如，一个由两个父母和两个孩子组成的家庭，调整后的总收入为10万美元，应该能从美国财政部获得3400美元的支票。如果成年人的学生贷款每月合计为500美元（根据2019年5月的数据，这是两个借款人的典型金额），如果他们充分利用六个月的还款豁免，那就是节省了3000美元。再加上2800美元的税款退还（2018年的平均退款），可以合理地假设这个家庭到秋天可能会有约9000美元的“意外之财”。

你对这笔钱的处理至关重要，但将其称为“刺激金”可能会给你带来错误的想法。

今年不要这样做，来自犹他州的财务教练斯科特·亨德森说。

“在这次大流行的恐慌中，我们已经回到了健康的基本原则——洗手，打喷嚏时捂住嘴巴——人们应该在财务方面也这样做，”他说。

亨德森建议，不出所料，你应该把它存起来。以下是如何做到这一点。

为紧急储蓄提供资金。** 这意味着要做一些金融专家总是告诉你要做的无聊的事情。确保你的储蓄账户中存有六个月（或接近六个月）的必要开支；偿还任何高利息的信用卡债务；并在退休账户中至少存入10%到15%的收入（包括任何公司的匹配）。通过增加你的应急基金，如果你失去工作，你就不太可能需要负债；通过减少你的信用卡债务，你可以释放出可用的信用额度，如果你需要的话。继续为你的401(k)或IRA做贡献——即使现在感觉像是一个遥远的问题，这是你满足退休后未来支出需求的最好选择。
将支票与COVID-19联系起来。 你用税款退还的想象中的购物被称为心理账户，基本上意味着你根据你获得它的方式来标记这笔钱。如果你在奥斯卡彩票中赢了一些钱，你可能会去看电影。
但是你对所收到的钱的感受也会影响你如何花费它，根据《市场研究杂志》（Journal of Marketing Research）的一篇文章。这项研究调查了与获得财务意外收入相关的情绪，例如，比较你如何花费从叔叔那里作为礼物收到的钱（积极）和你如何花费作为他去世的结果而收到的钱（消极）。
研究发现，那些在消极情况下收到钱的人倾向于避免奢侈的购买。原因是什么？他们不想让自己的消极情绪变得更糟，所以他们把钱用在更好的地方，比如支付教育费用，而不是度假。
因此，与其把它看作是渴望花费的“刺激支票”，那个四口之家应该把他们的“意外之财”与大流行病联系起来——显然是一种消极的感觉——并用它来巩固他们的财务状况。

如果你失去了一部分收入

当应用于整个美国人口时，这意味着数亿美国人不得不减少开支。如果你或你家中的某个人因COVID-19而失去了收入，你就处于紧急处理模式。
你现在可以采取一些措施来应对这一打击，而不会完全颠覆你家庭的财务未来，但你将面临一些艰难的选择。
利用州政府的现金援助。 虽然所谓的刺激支票成为头条新闻，但对于资金紧张的家庭来说，最大的好处将是增强的失业保险。
符合条件的工人从联邦政府那里每周额外获得600美元，加上他们从州政府那里获得的金额（根据世纪基金会)的数据，这个金额差异很大，平均约为每周370美元）。虽然各州的失业办公室因数百万突然失业的美国人的新申请而不堪重负，但这种联合援助将有助于弥补大多数工人工资的很大一部分（根据劳工统计局的数据，2020年第一季度平均每周约950美元）。包括看护人员和自雇人士在内的许多类型的工人现在都有资格领取失业救济金，所以不要害羞。
这个过程可能需要很多耐心。各州从未面对过如此多的人突然失业，而陈旧的系统意味着数百万人甚至很难申请。

停止花费。 这次前所未有的经济停摆在大多数人的消费方式上产生了一些有趣的连锁反应。根据劳工统计局的数据，家庭通常每年在外就餐上花费超过3400美元（PDF文件）。但现在，你的食品预算的组成可能已经发生了巨大的变化，转向了超市。
关键是不要用更多的罐头豆和金枪鱼来替代你通常在餐馆的花费，而是根本不花这笔钱。
审查你的开支。 查看过去三个月的信用卡和银行对账单，了解你的花费情况和购买的物品。然后看看你现在的收入能够承担多少开支，并消除最容易削减的开支。这样的小胜利可以给你坚持下去的勇气，直到你能够弥补部分失去的收入。

考虑取消昂贵的旅行奖励信用卡（或者至少在年费开始前要求银行将你转到无年费版本），以及不必要的订阅服务。

动用你的应急基金 。这可能听起来像异端邪说，但在面临经济冲击时不存钱是可以的。如果你的家庭收入比一个月或两个月前少了，你可能需要动用储蓄来避免负债。

第一步是从你的应急基金中提取资金，如果你有的话。（根据购房平台Clever的一项在线调查，截至3月31日，大约63%的美国人有一些储蓄。）这就是这笔现金的用途。

之后的生活会变得更加困难。放弃退休金的缴纳，但如果可能的话，避免清算或提取401(k)。如果你需要动用一部分储蓄，并且你有一个Roth IRA账户，考虑首先取出你在该账户中的投资，因为你不需要为提取的投资付税或罚款。（不过你可能需要为收益付税。）

如果你失去了所有收入

即使在冠状病毒大流行之前，许多美国人生活在悬崖边缘。美国国家经济研究局的一项分析发现，在2013年政府停摆期间被停薪的联邦雇员中，受影响的工人的支票和储蓄账户中的钱只够支付平均支出的八天。

除了上面列出的任务（保留政府支票、最大化失业保险和动用流动性储蓄），如果你完全失去了收入，你可能需要采取进一步的行动来释放现金。

寻求债务减免 。如果你是房主，你的抵押贷款可能是你每月最大的开支。2万亿美元的救济法案提供了一些帮助，特别是如果你的抵押贷款由联邦政府支持。（如果你不确定，请联系你的抵押贷款服务商。）

尽快向你的抵押贷款服务商申请暂缓还款，但要准备好在电话上等待一段时间才能接通代表。没有额外的费用、罚款或利息，如果你的抵押贷款是联邦支持的，你不需要提交文件，根据消费者金融保护局的说法。

此外，你的服务商在2020年3月18日之后的60天内不能对你的房屋进行查封，你也不会有任何逾期记录报告给信用机构。（同样，这适用于由Fannie Mae、Freddie Mac或联邦住房管理局支持的抵押贷款。如果你的房屋贷款没有得到覆盖，你仍然应该联系你的服务商，看看是否存在任何暂缓还款计划。）如果你的房东有联邦支持的抵押贷款或多家庭抵押贷款，救济法案保护你在2020年3月27日之后的120天内不被驱逐。

这只是一种治疗方法，而不是治愈方法。你仍然欠债，有些暂缓还款计划比其他计划更容易处理。有些贷款人可能要求你在几个月后一次性支付一大笔款项，而其他贷款人则将逾期付款添加到贷款的最后。当你打电话给你的服务商时，坚持要求将你的逾期付款添加到最后。

谨慎使用信用卡债务 。对于许多陷入困境的家庭来说，债务可能是不可避免的。即使在大流行之前，近一半的家庭都有信用卡债务。 2018年，根据美联储的数据，有四成成年人因为资金紧张而无法用现金支付400美元的紧急费用。对于大多数美国人来说，信用卡是最常用的快速获取信贷的方式。

如果你在账单上没有支付最低还款额，信用卡发行商会豁免滞纳金。然而，你可能需要支付利息。根据美联储的数据，2020年2月，持有信用卡余额的持卡人平均利率约为16.6%。作为一个例外，苹果卡在3月和4月免除了余额的利息，并且从一开始就没有收取滞纳费用。与发卡机构联系，解释你的财务状况，并了解他们能提供什么帮助。

另一个选择是查看你的信用卡是否有购物时的0%年利率优惠。许多奖励卡都有这个福利，通常在成为持卡人后的12个月左右。

如果你无法避免支付利息，尽量减少损失。使用你钱包里利率最低的信用卡（如果不确定，查看最近的账单），因为如果你没有工作，可能很难获得新的信用卡批准。虽然在你的情况还不稳定时，你不一定需要一个偿还债务的计划，但是可以咨询信用卡偿还计算器，这样你可以开始偿还款项，并在你恢复正常后减少利息费用。

如果其他方法都失败了，动用你的退休金。 如果你需要现金，你需要现金，但是动用退休金应该是最后的选择。

政府对因COVID-19而面临财务困难的人从401(k)或IRA中提前支取资金免除了10%的罚款（但你仍需缴纳所得税）。许多现在只是需要大笔现金的人可能不在乎，并且可能告诉自己他们以后会担心退休问题。投资公司Research Affiliates的创始人Robert Arnott表示，这对你来说是一个双输局面。首先，你放弃了从401(k)中提取的任何资金的复利，这意味着实现退休目标将需要更多的储蓄和更长的时间。其次，年轻投资者通常在加入雇主的401(k)计划时被转入以股票为主的目标日期基金。这是有原因的：年轻工作者在几十年后才会退休，因此可以承担更多风险（拥有大量股票）以获得更高的回报。随着年龄的增长和退休的临近，这些基金会变得更加保守（即转向拥有大量债券）。然而，当一个没有大量储蓄的年轻工作者在经济衰退中被解雇时，问题就出现了。糟糕的经济状况很可能导致他们所持有的股票价值下跌。因此，当他们提取401(k)以支付租金和购买食品时，实际上是在低价出售。例如，你两个月前在退休基金中有1万美元，到你被解雇并需要动用账户时，可能已经跌至8000美元。

这场前所未有的经济动荡终将结束。你现在做出的选择将决定你的财务状况能多快恢复正常。

参考资料：

1. Scott Henderson，AFC，财务教练，视频采访，2020年4月2日

2. Rob Arnott，Research Affiliates创始人和董事长，电话采访，2020年4月1日

3. 《2020年3月消费者预期调查》，纽约联邦储备银行，2020年4月6日

4. Brian Baugh，Itzhak Ben-David，Hoonsuk Park和Jonathan A. Parker, 非对称消费平滑化（PDF）, 国家经济研究局工作论文系列, 2020年1月10日

5. Jonathan Levav, A. Peter McGraw, 情感会计：金钱感受如何影响消费者选择, 《市场研究杂志》, 2018年10月2日