美国最佳信用卡奖励黑客的自白（2023年）

插图：Sarah MacReading
有很多故事都强调了一个有远见的信用卡黑客如何利用奖励支付他们的环游世界之旅。我们甚至分享了我们自己对持卡人福利和旅行奖励的热情体验。但是追求奖励并不总是能带来里程和微笑。

你必须学习复杂的规则，如果你过于“玩弄”系统，你的账户可能会被关闭，积分也会被收回。此外，旅行忠诚计划和信用卡奖励定期会贬值，这意味着你的积分和里程随着时间的推移可能会失去一部分价值。

信用卡奖励的不断演变

如果回顾10年或15年前，参与“信用卡奖励游戏”的人非常少，很容易在不引起注意的情况下迅速积累数十万积分。人们会“翻牌子”，也就是多次申请同一张卡以多次获得开卡奖励。一些技巧包括使用不同的浏览器提交多个申请，只产生一次信用评分查询，从而减少申请对信用评分的负面影响。游戏玩家还采用了“刷卡消费”策略，即找到一种增加信用卡消费以获得大额开卡奖励或航空公司高级会员身份的方法。常见的策略包括使用支付应用程序与朋友来回转账，或购买可与银行账户连接的可充值类似借记卡。

当论坛、博客和新闻报道引起更多人对旅行黑客的兴趣时，整个生态系统做出了回应。像Venmo这样的公司开始对信用卡交易收取费用，支付额外的3%来获得2%的奖励就没有意义了。信用卡公司也开始打击“玩弄系统”的行为，限制奖励机会并增加潜在的后果。

信用卡黑客的后果

你的账户可能会被关闭

去年11月，有报道称美国运通关闭了一些用户账户，可能是由于使用了信用卡黑客技术，如刷卡消费或自我推荐。许多大型银行已经采取措施遏制黑客行为。以著名的旅行奖励卡Chase Sapphire Reserve为例，只有在过去48个月内没有从任何Chase Sapphire卡（不仅仅是Reserve）获得过奖励的新持卡人才能获得开卡奖励。此外，Chase可能会拒绝那些在过去24个月内开过五张以上信用卡的人的申请，无论这些卡是不是Chase的。当你仔细查看你的计划协议的细则时，你会发现Chase禁止“重复开设或以其他方式保持信用卡账户以获得奖励”，并禁止“为了获得奖励而进行刷卡消费”。违反规定，你的账户可能会被冻结，奖励也会被收回。或者你可能会像马克·索普一样，他要求我们使用化名，因为他有一个关于信用卡和旅行黑客的副业。Chase取消了他所有的信用卡。“我最初只是对信用卡奖励积分观望，”索普说。“当[Reserve]有一个很大的注册奖励时，情况发生了变化。”在一年的时间里，他开了10张Chase信用卡和几张其他发卡行的卡。“我知道所有的规则，严格遵守，”索普说，他还记录了详细信息的电子表格，包括每张卡的开卡时间和开卡奖励要求。最终，Chase关闭了他所有的信用卡账户。 商业关系是双向的，发卡行可以决定终止这种关系。一些银行更进一步，不仅关闭个人信用卡，还关闭银行账户（在某些情况下，甚至包括企业账户）。
索普仍然利用奖励旅行，但只偶尔开新卡。“我工作中旅行的次数还不错，所以我有很多额外的积分获取机会，”他说。“但我确实改变了对信用卡的看法。我更加谨慎了。”

杂乱无章可能导致费用和未使用的福利

旧金山湾区的活动策划专业人士Malain McCormick说，她在2014年开始信用卡破解，当时她正在计划一次环球旅行。当时的雇主没有提供公司卡，她能够将很多可报销的工作费用放在个人信用卡上（从中获得奖励）。然后她踏上了一次为期15个月的26个国家的旅行。
“但是当我开始旅行时，我忘记了截止日期，”McCormick说。她本打算在需要支付年费之前取消信用卡，但要么忘记了，要么意识到必须保持信用卡开通以使用其中的某项福利。
“也许每年会有几百美元的费用，”McCormick说。“总的来说，我确实能够获得我否则无法获得的福利。无论是房间升级还是进入贵宾室，我都充分利用了非货币福利。”然而，就像她对待费用一样，McCormick有时也会忘记福利，并且免费酒店住宿券会过期。
她决定在大旅行结束后暂停信用卡破解。“我已经有一段时间没有开卡了，目前正在整合和评估我所拥有的卡片，”McCormick说，她还开始设置日历提醒，以帮助自己跟踪费用和到期日期。

后果可能带来巨大的财务影响

像其他迷恋并开了多张卡的人一样，iHeartBudgets的创始人Jacob Wade偶尔因为杂乱无章而支付利息或年费。但信用卡破解几乎对他的财务状况产生了更大的影响。
2010年，Wade一家购买了一栋房子，然后目睹了利率下降。“大约在2014年，我们联系了一位经纪人，看看能否重新贷款，”Wade说。在前一年或两年里，Wade和他的妻子为了一次去夏威夷的旅行开了大约10张卡。
Wade记得在网上查看自己的信用分数时看到的是815分。但你获得的免费分数与贷款人使用的分数不一定相同。
“贷款人说[我的信用分数]是742，而且最大的问题是信用查询太多，”Wade说。“明确地说，这最终没有影响到我的利率，但如果我的分数低于720，那就会有影响。我勉强逃脱了没有影响到我的再融资利率。”

Wade夫妇意识到信用卡破解在2014年重新贷款时可能会让他们损失金钱。照片：Jacob Wade
Wade牢记这个教训。他知道他和妻子将来会想再次重新贷款，以便摆脱私人抵押保险费用。这并没有花费太长时间，他们在2016年再次重新贷款。但在此期间，Wade夫妇对待信用卡的方式发生了巨大变化：他们降级卡片以避免支付年费，并停止申请新卡。
从那时起，他们一直坚持使用较少的卡片，尽管他们并没有完全戒掉。 为了保持组织，韦德使用AwardWallet跟踪他的奖励计划，并使用You Need a Budget app来管理他的信用卡和整体财务状况。

显而易见但常被忽视的缺点：利息

当你阅读关于最大化奖励和旅行攻略的文章时，几乎总会看到一个警告，即只有在每个月全额支付账单的情况下才应该使用奖励卡。
奖励卡的年费通常比非奖励卡高，并且这种费用越来越普遍。根据Consumer Financial Protection Bureau的数据，2015年有16%的奖励卡收取年费。此后，约有25%的新奖励卡开始收取年费。
奖励信用卡的年利率通常也比非奖励卡高，这也会影响你支付的利息金额。数学很简单，如果你获得5%的奖励，但支付的年利率为20%，你很快就会亏本。但这正是发生的情况。
最近的一项Bankrate.com的调查发现，近70%的信用卡债务人仍然试图最大化奖励。（然而，更加财务稳健的方法可能是寻找余额转移优惠或低利率卡，并专注于偿还现有债务，而不是考虑积分或里程数。）
也许是因为持卡人往往高估信用卡奖励的价值：NerdWallet发现，18%的成年人认为一分或一英里价值一美元或更多，而实际价值通常在0.3到10美分之间。（另外26%的人表示不确定。）或者可能是因为奖励和免费旅行如此吸引人，以至于我们忽视了成本。
无论原因是什么，很明显有些人可能开始时打算好好利用奖励，但最终却为奖励付出代价。

充分利用奖励信用卡

信用卡奖励没有止境。然而，随着规则的加强和卡片失去一些福利，请考虑你想采取什么样的方法。
如果你想花些时间来最大化奖励，请考虑使用两到三张相互补充的奖励信用卡组合。
例如，有Chase三重奏：Chase Sapphire Reserve、Chase Freedom和Chase Freedom Unlimited。分别在餐饮和旅行上获得3倍的Ultimate Rewards积分，在轮换的奖励类别上获得5倍积分，在所有购买上获得1.5倍积分。
通过将积分转移到Chase Sapphire Reserve账户，你可以充分利用你的奖励。当你通过Chase Ultimate Rewards兑换旅行时，每个积分的价值为1.5美分，或者你可以再次将它们转移到几个合作伙伴的忠诚计划中。（如果没有Chase Sapphire Reserve，积分兑换旅行时的价值为1美分，并且无法转移到其他计划。）
另一种方法是保持简单，只使用一张返现卡，具有高返现率（通常是2%，适用于信用非常好或优秀的人），并且没有年费。你不需要担心每次购买时要使用哪张卡，而且返现奖励不会随时间贬值。对一些人来说，这是完美的双赢。

来源

1. Malain McCormick，活动策划师和世界旅行者，电话采访，2019年10月29日

2. Jacob Wade，iHeartBudgets创始人，电话采访，2019年10月28日