美国移民建立信用的最佳方法推荐(2023年)

一幅插图,描绘了同一个人的四个轮廓逐渐变得更加透明和黄色,从左到右。这发生在一个橙色的背景前,美国大陆从左到右逐渐褪色。插图:Sarah MacReading
如果你刚刚搬到美国或计划在美国居住几年,或者你正在考虑永久居住在这里,你需要建立信用。如果你的信用不好或没有信用记录,一些房东可能不会租给你,而且你需要良好或优秀的信用才能以最佳利率获得批准的金融产品,如抵押贷款。潜在雇主甚至可能在雇佣你之前检查你的信用;虽然他们不会获得你的信用评分,但他们会看到你的信用报告的修改版本。

建立信用可能需要时间,但你有几种方法可以开始。

大多数移民刚开始时都是信用隐形的

大多数移民来到美国时没有信用,至少在美国人看来是这样。你可能来自一个根本没有信用报告机构的国家(比如法国),那里借钱的主要要求是收入证明。其他一些国家(如加拿大和英国)的信用评分系统与美国的相似,但即使你在那里有建立的信用历史,它也不会转移到美国——你仍然对美国的三大信用报告机构是隐形的。
所以即使你在国内有一个优秀的信用评分,搬到美国后可能并不重要。像大多数移民一样,你在美国没有信用评分。

在美国建立信用的必要步骤

查看你的美国信用历史是否有记录

首先,确认你是否真的是信用隐形。即使你以前从未持有过美国信用卡,包括学生贷款在内的一些支付可能已经被报告给信用局,所以如果你在美国进行过这样的支付,你可能已经有了一个信用档案。
要了解你的信用状况,你可以在AnnualCreditReport.com(由Equifax、Experian和TransUnion运营的官方网站)或电话877-322-8228上请求免费的信用报告。我们还记录了一些可以免费查看你的信用评分和信用报告的方法(请注意,这些选项中的大多数需要你有社会安全号码)。

如果你有信用历史

如果你有信用历史——你曾经是美国的学生,在这里工作过,租过公寓,或者以其他方式支付账单——并且你的信用至少是"合理"(FICO评分在580到669之间),考虑申请一张针对"一般信用"人群的信用卡,这在一定程度上被定义为信用历史有限。其中一张这样的卡是Capital One®的QuicksilverOne®信用卡。

如果你没有信用历史,请准备好你的美国身份证明

  • 合法永久居民(绿卡持有者)
  • 获得庇护的人
  • 难民
  • 持有允许在美国工作的签证,如H-1B签证
  • 入籍美国公民
    如果你没有社会安全号码,许多信用卡发行机构接受个人纳税人识别号码(ITIN),这是美国国税局向在美国工作并缴纳税款的移民发放的。IRS网站上有关于获取ITIN的更多信息。

移民建立信用的最佳选择

无论你的信用状况如何,信用卡都是最好的建立信用工具之一。如果你展示出良好的信用管理(如按时还款),你可以迅速向信用局传达你将成为一个负责任的信用用户的信号。如果你全额按时还款,你可能不需要支付任何利息。 "信用卡是唯一一种可以选择不支付利息的信用延期方式,"信用专家约翰·乌尔齐海默说道。"如果你按时还清信用卡账单,你就不需要支付一分钱的利息。而对于抵押贷款或学生贷款,你可不能这么说。"

如果你有存款:担保信用卡

担保信用卡是通过支付一笔押金作为担保(即你允许银行持有的资金,直到你取消信用卡或银行选择将你升级为无抵押信用卡)而获得的信用卡。对于信用记录较差或没有信用记录的人来说,借款人通常更愿意发放担保信用卡,因为押金可以用来偿还任何未付余额。以下是申请大多数担保信用卡的流程:

  1. 你需要在信用卡的网站上申请。包括我们的首选信用卡[cc_name slug="discover-it-secured"]在内的一些银行甚至没有实体分行供人们亲自申请。
  2. 在申请时,你可能需要一个美国银行账户来支付你的保证金。你还需要提供你的美国身份证号码。许多信用卡发行机构,如富国银行,接受ITIN,但一些机构,如Discover,则要求提供SSN。
    • 如果你被批准,大多数信用卡发行机构会给你一个与你的保证金相等的信用额度(通常在50美元至500美元之间)。信用额度可能非常低,所以不要指望通过担保信用卡来支付更大的购买,如机票或电视机。
    • 如果你关闭你的信用卡,或者如果你的发卡机构决定将你升级为无抵押信用额度(大多数人对信用卡的理解就是无抵押信用卡),只要你没有任何未偿债务,你就可以拿回你的押金。
  • 建立信用记录以达到符合无抵押信用卡资格的水平可能只需要六个月,也可能需要一年以上。所需时间取决于你的消费和还款习惯等因素。

如果你没有社会安全号码或美国信用记录(但你有ITIN):Petal

Petal卡是一张Visa信用卡,适用于信用记录较少或没有信用记录的人,如移民和学生。如果你既没有美国信用记录,也没有SSN,但你有ITIN,Petal卡可能适合你。

许多金融机构使用你的信用记录来决定是否批准你的申请,这对于没有信用记录的人来说可能很困难,但Petal的流程不同。

Petal会考虑你的信用记录(如果你有的话),所以如果你是一位移民,拥有一个现有的美国信用评分,而且这个评分很差或很低(可能是由于过去的逾期付款或破产记录),那么Petal卡可能不适合你。

然而,如果你没有信用记录,你可以选择让Petal访问你的银行账户,Petal在考虑你是否有能力偿还债务时会评估这些账户。Petal的一位发言人告诉我们,该公司会考虑诸如你的现金流量(收入与支出之比)等因素来确定你是否是一个负责任的信用卡用户。

你可以自行决定是否愿意分享这种程度的银行信息。Petal表示,他们不会存储你的登录信息,并使用第三方数据提供商来安全连接你的账户。Petal还表示,如果你没有完成申请或者申请未被批准,你的银行信息将会自动从第三方提供商中删除。如果你的申请被批准,你的信息将被保存至少25个月。

即使你没有美国银行账户,Petal的一位发言人表示,该公司可以分析来自一些主要国际金融机构(如汇丰银行、加拿大皇家银行和德意志银行)的银行数据。

Petal不收取年费,并向三大主要信用局(Equifax、Experian和TransUnion)报告。通过负责任的使用和还款习惯,你可以利用该卡来建立信用记录。 你有可能获得较低的信用额度:Petal卡的信用额度范围从500美元到10,000美元,尽管Petal首席执行官Jason Gross告诉我们平均信用额度在2,000美元到3,000美元之间。

以下是申请流程的具体步骤:

  1. 要获得该卡,您需要在线填写一个预批准申请,输入您的生日、地址和租金支付等信息。您的预批准申请会进行一次软查询,不会影响您的信用评分。可以将预批准阶段视为Petal试图了解足够多关于您的信息以确定您是否是一个合适的批准候选人的一个过渡阶段。但请记住,预批准并不保证您能获得该卡。
  2. 如果您被预批准,您可以提交申请。这一步会进行一次硬查询,可能会减少您的信用评分几分,但通常只会持续两年。如果您的信用报告在过去30天内有重大变化,这可能会影响您是否被批准,即使您轻松通过了预批准阶段。大多数申请人在在线申请后几秒钟内就会知道是否被批准。Gross表示,在需要进一步审核的情况下,Petal将直接与申请人联系。
  3. 您需要等待大约五到七天才能收到邮寄的卡。Petal只向美国地址发货,所以您可能希望在申请之前等到您搬家。

一个小插图展示了Petal应用程序的移动界面

Petal应用程序的账单支付页面上的滑块可以调整您想要支付的金额。如果您选择支付少于全额的金额,剩余余额和预计的利息会自动更新。

Petal还有一些功能,可以帮助您建立信用并减少可能支付的利息。如果您选择不支付全额,Petal的应用程序会清楚地显示您将支付的预计利息,这可以帮助您权衡现在支付和以后支付的利弊。

与许多其他信用卡不同的是,最低付款金额不是默认付款金额,Petal的安排默认为您支付全额。您可以选择进行较小的付款,但将收取利息。

当我们开始推荐Petal卡时,它没有提供奖励。现在,所有持卡人在所有购买上都可以获得无限制的1%返现,没有任何例外。

具体操作如下:您获得的任何返现都会自动存入您Petal账户的“可用返现”部分,在下一个账单周期内。然后,您可以将其兑换为账单抵扣,没有最低金额限制。

如果您希望返现更多现金,您可以申请支票,但需要至少有20美元的可用返现。

您还可以通过按时进行至少六次付款来获得更高的返现率;这是一种激励积极还款行为的好方法。

如果您是美国运通公司在您的本国的客户:美国运通公司全球转账计划

如果您没有美国的信用历史,美国运通公司全球转账计划将使用您现有的美国运通账户历史作为您申请的依据,为您提供其他您可能无法作为新来美国的人而获得批准的美国运通卡。

美国运通公司发言人Ashley Tufts表示:“我们的观点是通过全球卡转账申请的持卡人并不是信用隐形的。他们是我们的现有客户,所以我们对他们的信用评估是全球的。”

如果您在美国运通卡上至少担任主卡持有人三个月,并且有一个美国地址(不是邮政信箱)、一个电话号码和一个政府签发的身份证件(社会安全号码、纳税人识别号、绿卡、签证、护照或美国驾照),您可以申请美国运通公司全球转账计划。您可以在线或通过电话完成申请。 你可以申请任何美国个人信用卡,但Tufts表示,大多数人会被批准获得与他们在本国拥有的相同类型的卡片,前提是该卡片在美国是可用的。一旦获得批准,你可以选择保留你的外国账户或关闭它。申请处理可能需要超过一周的时间,所以不要指望立即收到你的新卡片。

美国运通没有提供有关多少人使用全球转账计划的具体信息,但确认每年有数千人使用该计划。

如果你在本国信用记录很好,并且想在美国申请美国运通卡片

如果你对美国运通信用卡感兴趣,无论是像Blue Cash Everyday这样没有年费的奖励卡,还是像豪华的白金卡([cc_annual_fee slug="amex-platinum"] 年费和无外币交易费)——只要你在本国有一个健康的信用记录,即使在美国没有信用记录,你也有可能获得批准。

2019年10月,美国运通宣布与跨境信用报告初创公司Nova Credit合作,提供一个计划,你可以选择让Nova Credit访问你在本国的信用记录(目前参与计划的国家有澳大利亚、加拿大、印度、墨西哥和英国)。

该服务将国际数据转化为美国等值分数,美国运通用于确定你是否有资格获得其卡片之一。

要参与该计划,只需在线申请任何美国运通消费者卡片(就像任何美国居民一样)。你会看到一个方框,如果你没有社会安全号码,可以勾选该方框。勾选该方框会带你到一个单独的页面,在那里你可以给Nova Credit授权访问和分析你的数据。

选择该服务会对参与国家的移民的本国信用报告进行软查询(墨西哥的移民除外,他们的查询是硬查询)。由于你申请的是美国信用卡,这也会在你的美国信用报告上产生一个硬查询(硬查询可能会使你的信用分数下降约五到十分,而且会在你的信用报告上保留约两年)。但要注意:即使你没有获得卡片的批准,你仍然会受到硬查询的影响。

整个过程通常只需几秒钟即可完成。在大多数情况下,你可以在几分钟内看到是否获得了美国运通卡片的批准。

一部分美国运通申请的截图。
照片:美国运通
美国运通申请的一部分。
当你是移民时,申请美国运通卡片需要比美国客户更多的步骤,因为你需要填写额外的个人信息。照片:美国运通

美国运通发言人表示,申请人的信用分数只是公司核准过程中的一个变量,并不会提供可能需要批准的具体分数范围。但由于美国运通卡通常是为信用记录非常好到优秀的客户设计的,如果你在本国有逾期付款或其他信用问题的历史,通过这种方式申请可能不适合你。

如果你在美国有一个信用良好的可信朋友或亲戚:共同申请信用卡

如果你在美国有一个信用良好的可信朋友或亲戚,他们可能愿意与你共同申请一张信用卡;共同申请意味着如果你违约,对方同意支付你的债务。

如果你的共同申请人信用良好,即使你没有任何信用记录,你也可能获得批准的无抵押信用卡。因为你能够利用共同申请人的良好信用分数和良好的付款记录,债权人可能更愿意给你信用。

但当你有共同申请人时,如果你未能偿还债务,对方将负责支付。 "如果你错过了一次付款,这对你和共同签署人都可能是危险的," 移民律师兼个人理财博客Immigrant Finance的创始人Adina Appelbaum说道。
如果你无法偿还债务,而你的共同签署人不希望他们的信用历史受到影响,他们有义务偿还。他们的钱包会受到打击,而且很可能也会对你失去信任。
根据Appelbaum的说法,与共同签署相似但风险较小的选择是成为他人账户的授权用户(例如家人或朋友的账户)。理想情况下,你选择一个信用历史良好且信用额度足够高的人。
作为授权用户,你会得到自己的卡片,但没有自己的账户——换句话说,你可以使用这张卡购物,但主卡持有人最终负责偿还。
然而,与成为授权用户相比,找一个共同签署人可能是更好的选择,因为并不是所有的信用卡发行商都会向信用局报告授权用户的活动。(如果你找到愿意将你添加为授权用户的人,那个人应该与发卡机构核实,确保该卡会出现在你的信用报告中,并帮助建立你的信用历史。)
即使信用发行商确实向信用局报告你的授权用户账户,一些评分模型也不会像你拥有自己的信用卡并全额按时付款那样高度重视正面付款行为,因为你实际上不负责偿还债务。

来源

  1. Adina Appelbaum,移民律师和Immigrant Finance的创始人,电话采访,2019年1月3日

  2. Winnie Sun,Sun Group Wealth Partners的董事总经理,电话采访,2019年1月4日

  3. Jason Gross,Petal的联合创始人兼首席执行官,电话采访,2019年1月3日

  4. John Ulzheimer,The Ulzheimer Group的总裁,电子邮件采访,2019年1月21日

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