美国节假期过度消费后该怎么办（2023年）

答案

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插图：Yann Bastard

如果你在节假日期间花销过度，该怎么办

发布于2019年12月30日
由于信用卡和一键购物的存在，从黑色星期五（现在更像是一种心态而不是具体的一天）到新年，几乎无法想象不在数字收银台上刷卡或输入卡号。根据全国零售联合会的数据，消费者预计在今年的节假日季节花费超过1000美元，而有些人可能仍在处理去年的债务。

[*编辑注：本文中对金融产品的评价由Wirecutter独立确定，并未经过任何第三方的审核、批准或认可。]

这可能让你面对节日庆祝活动的后果感到像实现新年计划一样困难。你可能更愿意假装所有的花销都没有发生，而不是面对那些堆积如山的收据，但你不想在2020年开始时负债累累。以下是如何重新回到正轨的方法。

重新训练你的大脑停止购物

你知道当你在高速公路上以每小时80英里的速度飞驰，然后你下了一个出口，突然发现自己在市区的街道上飞驰而不自知时的感觉吗？这就叫速度感。节日过后会发生类似的情况；你习惯了不断购买，以至于你的内部控制失控，你的余额膨胀。

新的一年到了，你需要逐渐恢复正常、健康的生活习惯，这样你就有时间重新建立紧急基金或偿还任何债务。

"希望你对自己购买的特别礼物感到满意，"波士顿寿险公司John Hancock的金融规划负责人米斯蒂·林奇说道。"但现在是时候进行一些排毒了。"

林奇建议采取一些简单的步骤来帮助减缓你的购物冲动。取消订阅零售商的电子邮件列表，这样你就不会看到节后的优惠信息，并从商店网站上删除你的信用卡信息。避免社交媒体和所有那些定向广告——"任何可以减少花费便利性的事情，"林奇说。

事实上，尽量避免进入实体店和网店。一旦你进入零售世界，每一个刺激都是另一个花钱的诱因。

不要再当一个鸵鸟，审查你的信用卡债务

大多数人在事情不顺利时不喜欢看自己的财务状况；当市场下跌时，他们很少查看自己的投资，当银行账户出现负余额时，他们也会避免查看。我们害怕输的多于赢的。

当我们花费过多时，也会发生同样的事情。最近的一项研究观察到了所谓的鸵鸟效应，当人们通过银行应用程序收到比平常更高的消费警报时，与完全没有收到警报的人相比，他们在接下来的几天里更不愿意登录他们的账户。纽约大学金融学博士候选人李成表示，人们对这条信息的负面影响感到"心理不适"，他是这篇论文的作者。

然而，接受你有问题的事实是调整你的财务状况的关键一步。当你登录账户时，如果你感到一阵焦虑，知道你正在做正确的事情。

从简单的任务开始，给自己一些勇气继续前进。下载你的年度信用卡对账单，将你在11月和12月的消费与其他时间分开。（或者使用我们推荐的预算应用You Need A Budget进行数字化操作。）

然后评估刚刚发生的事情。你是否花费超出了你的意愿，或者超出了你的承受能力？有些卡的余额是否太大，无法完全偿还？ 也许你可以使用积累起来的返现奖励来减少你欠的债务。

意识非常重要，因为被忽视的债务不会消失，而是会扩散。即使你支付账单的最低还款额，剩下的部分也会被收取利息，目前的平均利率约为17%。

此外，这将帮助你彻底清除债务。

分类和解决你的债务

如果你的审计结果显示有大量的繁文缛节，不要自责。你并不孤单。根据Magnify Money的年度调查，那些在节日期间陷入债务的人通常在他们的信用卡上欠款约1000美元，而根据亚特兰大联邦储备银行的数据，大约有一半的借款人每年至少有一次未付款。

将你的债务分为两类：快速还清或长期还清。

**快速还清：**如果你可以在几个月内还清余额，设置自动付款，这样你可以尽可能少地产生利息。如果你只在一张卡上欠款，这是一个相当简单的建议。如果你的底线上有多个债务，情况会变得更加复杂。

在这种情况下（与寒冷的主题保持一致），我们建议你按照雪球滚动的方式支付债务。与其先偿还利率最高的余额，不如先偿还最低的余额。这个成就带来的喜悦将给你必要的积极动力，让你继续偿还下一个更大的债务。

你还应该给发卡机构打电话，要求降低利率。这个策略可能看起来有点直接，但它可能会出奇地成功——CreditCards.com在2018年的一项调查发现，56%的要求降低利率的人得到了降低。然而，只有四分之一的持卡人在第一次提出要求时就这样做了。

**长期还清：**大额债务需要更多的工作。一个简单的解决方案，尤其是如果你有多张信用卡欠款，是申请个人贷款。你将能够将你的债务合并为一个月付款，并且你可能能够获得比你目前信用卡上支付的利率更低的利率（尽管个人贷款的利率可能超过20%，这取决于你的信用历史等因素）。个人贷款变得越来越受欢迎，所以在决定之前先比较一下利率。

Wirecutter Money推荐的任何余额转移卡都会给你一个较长时间的0%年利率期，在此期间你可以无利息地偿还债务，但在许多情况下，你将被要求支付转移金额的一定比例作为一次性费用。

然而，这段时间也可能让你陷入麻烦。个人贷款是在一定的月还款期内固定还款，而余额转移则完全由你自己负责还款。只有在你有足够勇气在利息开始之前偿还债务时，才选择余额转移的方式。

从今天开始为节日存钱

审计你的信用卡和整合你的债务并不是很“有趣”。但这是超支的代价。利用现在到明年节日季节之间的时间做好准备。

你可以寻找一家提供圣诞俱乐部账户的银行或信用合作社，这是我们特别喜欢的一种方式，或者你可以变得更有创意：2018年，NBC报道了一个女人通过储存她收到的每张5美元钞票在13年内节省了4万美元的故事，而Wirecutter以前曾报道过如何与一群朋友一起开始一个储蓄圈来积累现金。

至少，回顾你的消费审计，了解你在即将到来的节日季节可能会花费多少钱。从这个数字开始，设置自动储蓄，将你每次收到的工资的一小部分存入银行账户（大多数银行都允许你给它起一个有趣的名字，比如“圣诞袜子填满者”）。 这应该足以支付明年的狂欢，并帮助你再次避免过度消费。

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