把你的信用评分看作是一次考试的分数:高分向老师表明你已经掌握了知识,并且很可能在课堂上继续表现良好。同样,高信用评分向贷款人表明你知道如何负责地使用信用,并且很可能偿还贷款人提供给你的任何资金。(通常贷款人也会考虑其他因素,比如你的收入;没有人指望分数能讲述整个故事。)
顺便说一下,你可能有多个信用评分,因为各个信用报告机构和贷款人使用不同的模型和标准生成自己的评分。
了解你的信用评分以及评分的构成,可以让你在需要信用时确保你的信用状况良好。
请注意,大多数这些服务都要求你提交个人信息,包括你的社会安全号码的部分或全部,并且其中一些服务可能会试图让你申请金融产品(例如,Credit Karma和Credit Sesame等网站如果你通过他们的推荐成功申请信用卡或贷款,他们将获得佣金)。
1970年颁布的《公平信用报告法》(PDF)是一项里程碑式的法律,旨在通过建立访问你的信用信息的标准,以及确定该信息的准确性的标准,保护消费者的权益。
信用报告行业本身在60年代末和70年代发生了巨大变化。包括计算机和数据库在内的技术进步迫使较小的信用报告机构退出行业,留下的机构最终合并,成为今天的三大消费者信用局:Equifax、Experian和TransUnion。 信用报告的作用是双重的:
大多数重要的金融决策,如购买汽车、办理手机、购房或申请信用卡,都涉及某种形式的信用检查。
尽管你的信用评分很重要,但它们并不是银行决定你的贷款或信用卡条件的唯一因素。银行还可能查看你的收入、就业历史和其他一些因素。
了解你的评分范围有助于你了解利率和你可能有资格获得的产品类型;我们参考FICO的评分范围(PDF),因为它们是美国顶级借贷机构中最常用的信用评分模型。消费者信用评分范围在300到850之间,尽管“好”评分和“差”评分之间的分界线并不总是明确的,但FICO认为超过740的评分非常好,而Equifax认为750或以上是优秀的评分。
没有信用评分并不意味着你信用不好;它只意味着你没有任何信用活动,或者最近的信用活动不足以让银行确定你作为借款人的风险有多大。这通常被称为“薄档案”,在美国很常见---联邦消费金融保护局估计,2015年美国有2600万人没有信用历史(PDF)与国家信用局之一。 你可能会遇到很多针对信用不佳的人的掠夺性金融产品,因为借款人知道你的选择有限;这些产品包括有很多隐藏费用的信用卡和发薪日贷款。
如果你想重建信用,可以考虑其他方法来恢复信用,包括从信用合作社获得信用建设贷款,或者要求你的房东或公用事业公司向信用局报告你的付款情况。
在此期间,专注于你可以立即采取的措施来改善你的情况。例如,偿还你能够偿还的任何未结账户,并开始养成良好的信用习惯,如按时付款和保持信用卡使用额在总信用额度的30%以下。
尽管你可能能够获得一张一般信用评分的信用卡,但它很可能带有高利率和有限的优惠。
如果你申请一笔一般信用评分的传统住房贷款而不是良好的评分---即使你可以提供20%的首付款---你的报价可能会有更高的利率。
例如,使用FICO的贷款节省计算器,我们发现(截至本文撰写时),如果你住在德克萨斯州,以660的一般信用评分贷款250,000美元的30年固定利率住房贷款,你可能会获得4.7%的利率,并在贷款的整个生命周期内支付大约217,400美元的利息。
另外,如果你以700的良好信用评分贷款相同金额,你可以获得4.3%的利率,并在贷款的整个生命周期内支付大约196,700美元的利息。这是将近21,000美元的差异。
一旦你有了良好的信用,你可能开始有资格获得更有声望的产品,如奖励信用卡,并在贷款上享受更低的利率。
如果你的信用评分非常好或极好,你在享受福利或使用帮助你管理债务的工具方面处于特权地位。
你可能有资格获得那些包括很好的注册奖励或在你持有余额时允许你在12个月内免息使用信用卡的信用卡,如果你有一些大额购买计划,并且你知道你无法立即偿还余额,这将非常方便。
信用评分和信用报告是相互关联的,但它们是两个不同的东西。
由三大信用局---Equifax、Experian和TransUnion---维护的信用报告是你的信用历史记录的文件,包括你开设和关闭任何信用账户的详细信息,你所借贷款的情况,你所有这些账户的付款历史,以及借款人何时要求查看你的信用的记录。
你的信用评分是三位数的数字,基本上代表你的信用历史的评分。借款人使用这个数字来确定你偿还债务的可能性有多大。
有几个原因导致您有多个信用评分。好消息是用于计算评分的基本信息是相似的。
Jeff Richardson,VantageScore市场营销和传播副总裁,电子邮件采访,2018年10月11日
Erin Lowry,作家和信用专家,电话采访,2018年10月10日
John Ulzheimer,信用专家,电话采访,2018年10月11日