美国最佳方法让自己存更多钱（2023年）。

以下输入格式为markdown （其中![](🔗\d+)是图片格式的另外一种形式，[](🔗\d+)是文字链接的另外一种形式，遇到这些格式时不要修改任何字符），翻译成简体中文:

插图：Sarah MacReading
税收不仅会影响你的工资，也会影响你的思维。

税金退还——通过向联邦政府交纳更高的增量付款以换取一笔大额支付——基本上是一种心理把戏。你最终得到的钱与你本来会得到的金额相同，但通过调整资金的分配方式，你会自欺欺人地认为自己获得了一笔巨额财富。

人们似乎喜欢这种安排，并依赖每年四月（或者在2020年的情况下，一直到七月）收到的钱来维持他们的预算。

问题是，你不需要联邦政府来帮助你欺骗自己。有一种经过验证的储蓄技巧与巨额税金退还非常相似——它只是用你信任的朋友取代了华盛顿的税务人员。

让我向你介绍一下“借贷圈”。

与朋友一起储蓄和成功

借贷圈有很多不同的名称。在加勒比地区和西非，它被称为“susu”，在拉丁美洲被称为“tanda”，在日本被称为“tanomoshiko”。但无论你在哪里，基本的安排都是相似的：一小群人在规定的间隔时间内共同出一点钱，然后定期有一个人得到全部钱，直到每个人都得到了全部的钱。
想象一下，如果五个朋友决定创建一个借贷圈，每周贡献100美元。每五周，其中一个人得到500美元。如此循环往复。
传统上，这些圈子对于那些没有接触到正规金融机构的人们，尤其是女性（PDF），是一种有用的技巧。他们用这些意外之财来支付紧急费用或储蓄。
以下是斯图尔特·拉瑟福德在他1999年的文章《穷人和他们的金钱》（🔗2）（PDF）中提到的一个例子：玛丽在内罗毕的小屋里卖水果，她和15个成员组成了一个圈子。每天，每个参与者贡献100先令，每天有一个成员得到1500先令（当时约合40美元）。15天后，这个过程重新开始。
玛丽这样做了多年，因为她有两个孩子，没有丈夫，知道每15天会有1500先令进账对她来说在经济和情感上都更有帮助，而不是每天多赚100先令，尤其是如果出现了一笔昂贵的紧急费用。在肯尼亚西部的70个圈子中，一位储蓄圈参与者在另一篇论文（PDF）中强调了这一点：你不能独自储蓄。
华盛顿大学非营利管理教授玛丽·凯·古格蒂说：“这是一种致力于储蓄的方式。人们面对面聚在一起吃饭、社交，讨论他们会用这笔钱做什么，然后其他人会对他们负责。”
在你嘲笑之前，请记住，相当多的美国人不擅长储蓄。大约40%的美国成年人必须借债或典当东西，才能支付意外的400美元费用（🔗4）（PDF）。当美国人陷入困境时，他们通常会求助于高利息信用卡或发薪日贷款来摆脱困境。
难道一个tanda不会更好吗？
一个tanda“不需要花钱运营，非常透明——即使没有复杂的账本，每个成员都清楚地知道它的账目，即使包括不识字的人，”拉瑟福德写道。“没有外人参与，没有人对任何其他人负责，没有人从任何其他人的困难中获利。”

Tanda让一些人感到不安

我喜欢借贷圈的想法。我在几个星期内试图与一些Wirecutter Money的同事一起尝试。对我的提议的回应非常冷淡。
我可以理解为什么。 美国人很幸运能在世界上最富裕的国家中稳定就业，有许多渴望接受并保留他们现金的金融机构。美国的储蓄者甚至可能获得一些利息（这是玛丽的储蓄圈通常无法提供的）。
以下是我与我们的反-tanda思想家莎莉·弗伦奇之间的简短对话。
莎莉： 好吧，我明白为什么这对你上面提到的人有意义，但对我来说并没有太大帮助，而且老实说，把我的钱和朋友的钱混在一起的整个想法有点可怕。
泰勒： 最糟糕的情况会是什么？
莎莉： 你在开玩笑吗？如果我借出的钱没有被还回来怎么办？如果你的一个朋友错过了轮次，整个计划就会崩溃，生活会变得非常棘手。我可以对他们大喊大叫吗？他们错过截止日期后多久我可以对他们大喊大叫？我们需要制定规则和章程吗？如果我们这样做，那还有什么意义？
泰勒： 你不相信你的朋友吗？
莎莉： 不！并不是所有的朋友都可以信任。有很多关于朋友借钱给朋友的戏剧性例子，以及当借款没有还清时的后果。
泰勒： 但你们都在一起储蓄，这就是重点。研究表明，借贷圈易于使用，运营成本不高，并且违约率低（PDF）。想一想：如果你的朋友拿着这笔钱跑了，他会冒着失去你们的友谊的风险。你也不必和一个不守信用的朋友一起做这件事。
莎莉： 嗯...即使每个人都是诚实的，我也会把我每次给出的钱看作是一份礼物，一份我不想给的礼物。即使我在第一个月得到了我的份额，我仍然要在11个月后偿还。我讨厌那种感觉！
泰勒： 我无法与此争论...但是就这样吗？
莎莉： 不！我想要赚一些利息。我不需要这么多帮助来储蓄。我可以点击几下按钮，让钱自动从我的工资中转到我的储蓄账户、401(k)或经纪账户，我可以从我的钱中赚一些钱。
泰勒： 是的，你可能需要牺牲一些通过立即投资或将其存入储蓄账户可能获得的收益。人们也应该吃蔬菜和支付停车罚单。但是很多人储蓄不够，也许这会对他们有所帮助。
莎莉： 也许，也可能不会。如果我正在进行借贷圈轮换，而我又遇到了另一个紧急情况怎么办？那时对我来说没有任何帮助。
泰勒： 公平——如果这是你唯一的储蓄方式，你可能会有一些有限的选择。但对某些人来说，这仍然是一个不错的选择，特别是如果你对社会压力有良好的反应。

没有完美的储蓄方式

如果你正在努力储蓄，并且对这个想法比莎莉更有信心，你可以尝试与你的家人和朋友创建一个非正式的借贷圈。从小规模开始，看看效果如何。如果你觉得获得的钱就像意外之财，而且你不会因为小额捐款而感到困扰，也许这种技巧适合你。
旧金山非营利组织Mission Asset Fund提供了一个更正式的借贷圈计划，并向三大信用局报告。你也可以与你的朋友建立一个借贷圈，看看效果如何。在你所在地区寻找一个。
当我向圣克拉拉大学金融教授梅尔·斯特曼提出我的tanda/退税理论时，他提出了另一个类比：圣诞俱乐部。 在圣诞俱乐部中，一种在60年代和70年代流行的短期储蓄账户，你可以在一年中存入一些钱，然后在假日购物季节取出一大笔钱。如果你像一个急切的小孩一样等不及圣诞老人的礼物并且提前取款，你可能需要支付一笔费用。

"通常将它们描述为一种自我控制系统，适用于那些担心每周花50美元在餐馆上，但却用2600美元买冰箱的人，" Statman说。

如果这听起来适合你，可以联系当地信用合作社看看是否提供这样的账户；很多信用合作社都有。

关键是你可以尝试各种方法来节省钱。没有一种方法适合所有人。你需要找到适合自己的方法。