然后，新冠病毒来了。
很快，股市首次在十多年来陷入接近熊市的状态，美联储降低了利率，全球范围内的旅行限制和活动取消让很多人担心经济即将陷入衰退。
很有可能你正在舒适地阅读这篇文章——可能是因为你在家工作，孩子的学校暂时关闭，或者因为人们不再频繁乘飞机和外出就餐而你的工作时间减少。无论如何，看着创纪录的经济扩张突然停滞下来是令人恐惧的。
以下是你需要做的三件事，以在经济疲软时做好财务准备。
当股市大幅下跌或对经济增长速度不满时，利率往往会下降。美联储会降低它控制的短期借贷利率，以促使企业贷款，而投资者则会涌入政府债券，导致收益率下降。（债券价格和收益率成反比关系。）
这对你意味着什么？借钱更便宜。如果你已经有债务，你应该寻求用较低的利率替代较高的利率。
降低信用卡利息支付： 信用卡利率与基准利率挂钩；当美联储降息时，基准利率下降，而中央银行在三月初确实降息了。2019年，持有债务的信用卡的平均年利率约为17%，所以现在你可能能够得到更好的交易。考虑申请一张不收取债务转移费用的信用卡进行债务转移。我们最喜欢的之一是美国运通EveryDay信用卡，它提供了15个月的0%年利率，然后是一个可变的年利率[cc_bt_apr slug="amex-everyday"]。你最好在0%优惠期结束之前偿还债务。{#lower-interest-rates}
同样，你可以申请一张购买期间有长达15至20个月的0%年利率的信用卡，用于大额购买。
重新贷款你的抵押贷款： 根据Freddie Mac的数据，30年期固定利率抵押贷款在三月初达到了历史最低水平。现在是考虑重新贷款的理想时机，许多房主已经响应了这一号召。重新贷款取决于各种因素（例如，随着时间的推移，你节省的金额是否能够弥补结算费用？），但你可以使用这个Discover计算器来判断是否是一个好选择。财务专家通常建议考虑重新贷款，如果你的利率能够下降0.5%到1%。
利用联邦学生贷款保护： 有两种类型的学生贷款，私人贷款和联邦贷款。如果你有私人学生贷款，现在可能是一个降低利率并获得更低利率的好时机。
对于那些拥有联邦学生贷款的人来说，情况有所不同，他们占了绝大多数借款人。你不能将公共贷款进行再融资并保持公共贷款的身份；你必须通过私人贷款人进行再融资，这意味着放弃了联邦贷款的一些最好的福利，包括获得延期还款的能力。
如果经济崩溃，你突然失业，延期还款可能会派上用场。你将能够推迟你的学生贷款还款，并且在某些情况下，避免积累利息。
政府最近还免除了联邦持有的学生贷款的利息。 教育部澄清，这并不意味着月供减少或取消，而是所有付款都将用于偿还借款的本金。如果你无法支付贷款，这个消息对你可能没有帮助，你应该调查一下有哪些延期还款的选择。
尽管借款成本大幅降低看起来像是一个黄金机会，但它们揭示了经济中的一些问题。投资者出售股票购买债券的一个原因是他们认为经济增长不会那么强劲，甚至可能没有增长，他们希望有一个安全的地方来存放他们的钱。你也需要这样做。
节省本来要花的钱： 如果你这个月在家工作，或者你不想去拥挤的餐馆和酒吧（或者你不想一个人在空荡荡的酒吧喝酒），这是一个理想的节省时间。查看一下你过去几个账单周期的信用卡账单，计算一下你在工作日午餐和欢乐时光上花了多少钱，然后将相同的金额存入你的储蓄账户。尽管整天被困在家里很无聊，但并不意味着要花费很多钱。
为一个月做预算： 利用你长时间室内的时间制定一个预算。Wirecutter推荐使用You Need A Budget这个在线预算工具，或者你可以使用我推荐的低成本方法（它是免费的）。至少一个月要坚持预算，看看感觉如何。我发现的一个好处是，它重置了我对某个特定事物合理消费的自然假设（午餐10美元，而不是15美元），这帮助我在停止预算后限制了我的消费。
增加自动储蓄： 如果所有这些听起来过于复杂，还有一条更简单的路线：自动将钱存入储蓄账户。你可以通过直接存款来做到这一点，或者如果你不想处理人力资源部门，你可以设置从支票账户自动转账到储蓄账户（假设它们都在同一家银行）。
回想一下2016年初：由于对中国经济增长的不确定性，股票市场陷入困境。道琼斯工业平均指数在一年的前四个交易日中创下了最差的开局，基金经理们担心会出现全面熊市。幸运的是，这并没有发生，股票最终以健康的增幅收盘。
这一切是为了说明，有时股票会暂时下跌，你的401(k)的价值也会随之下降。这是当你将钱投入股票时所承担的风险的一部分：你可以获得比债券更高的回报，但也会有更低的谷底。
人们在投资时会犯各种错误。我最喜欢的例子是德克萨斯州一家超市的员工们向该店的屠夫寻求投资建议。每个人在理解复杂世界时都需要帮助。
你担心是正常的。例如，标准普尔500指数在2000年代经历了一个失去的十年，陷入了一个破裂的科技泡沫和历史性的金融危机之间。当前的流行病令人恐惧。
但是，出于恐慌而采取行动通常会导致错误，比如在市场低点出售。
相反，利用这个时间来思考一下作为投资者，你是否有能力承受市场的过山车。如果最近的下跌引发了恐慌和诱使你做出错误决策的恶感，也许你承担了超出自己能力范围的风险。