美国支票的消亡。美国最佳支票推荐（2023年）。

1. 货币

支票正在消亡。支票万岁！

插图：Sarah MacReading
最近，我给一个人70美元，让他来我公寓修理我的自行车。一个小时后，我的曾经坏掉的自行车像拉撒路一样复活了，是时候付钱给他了，但我不确定最好的付款方式是什么。

不像Doc Rivers，我不常带现金，所以这个方式不行。每当我购买东西时，我通常刷我的信用卡，但这个修理工不接受信用卡。当时我还没有设置Square的Cash App或Zelle，我正准备问他是否安装了Venmo，这位好心人问我是否有支票。

在纸上写下他的名字并用长手写出“seventy”这个词感觉很老派。对于那些深受现金或信用卡个人经济影响的人来说，这种方式甚至可能显得过时。但在我的情况下，这种方式非常方便，尤其考虑到个人支票的古老地位：没有平台或用户名，只有一个签名，我们都继续过着自己的生活。简单。

支票：被遗忘但并未消失

我不怀念纸质工资单和每月平衡支票账户的好日子。但支票仍然可以在人们的经济生活中发挥作用，而绝大多数小企业更愿意接受支票而不是数字支付。支票不需要兼容的技术（比如我和我的自行车修理工都有Venmo），而且银行不会因为使用支票而向您收取服务费（Venmo使用信用卡收取3%的费用，而不是将其连接到您的支票账户）。写支票的行为使其在某种程度上变得不可磨灭，而数字支付则没有这种效果。
近年来，出现了许多自称比传统支票更方便的金融科技应用程序。人们对这些广告持开放态度：预计在未来几年内，Zelle、Venmo和Square的Cash App的用户基数将增长近三倍，达到超过1.1亿美国人。Venmo以其奇特的社交媒体和个人理财混搭而备受富裕（也就是FOMO和YOLO爱好者）的千禧一代欢迎。
这种点对点的趋势让我感到不安。有一种教条主义的文化叙事推动了支票的消亡：支票过时了。支票麻烦。支票是给老年人和与世隔绝的人使用的。
这个谎言是从哪里传播出来的？
支票比批评者承认的更有用，而数字货币共享的不良副作用往往被忽视了。是时候让美国人再次给支票一个机会了，至少用来支付您友好的邻居自行车修理工的费用。

数字支付服务的好处

如今，人们在外出吃饭或购买一些杂货时，很可能使用借记卡或奖励信用卡，而旅行奖励信用卡已经使旅行支票（美国运通早期的利润中心）过时了。如果有人试图用支票偿还朋友，很多人可以想象到朋友脸上的嘲笑表情。
皮尤研究中心的一项调查发现，成年人携带现金的可能性较低比几年前。2015年，将近四分之一的成年人报告说他们几乎用现金支付一切，而三年后这个比例降至18%。人们越来越觉得自己不需要携带现金以备不时之需。
人们使用Zelle、Venmo和Square的Cash App等数字支付服务的原因是有的。使用这三个应用程序，您可以通过手机给予或接收付款。与支票不同，一旦您收到付款或您的朋友收到您发送的付款，您会立即收到通知。这种便利令人心动。 回到2011年，只有35%的成年人拥有智能手机，所以即使当时存在这些支付应用，你的三分之二朋友中有两个人也没有。根据Pew研究中心，现在，近五分之四的美国成年人拥有智能手机。深入研究Pew的数据，你会发现几乎每个50岁以下的人（94%的18至29岁人群和89%的30至49岁人群）都在他们的口袋里拥有一台电脑。所以，如果你需要分摊酒吧的账单，而且你的大部分朋友都带着智能手机，没有太多现金（更别提支票簿）的话，用Venmo结算账单会更容易一些。有一些实际因素支持这种便利性，比如避免去ATM（和ATM费用）取现金，以及立即收到祖父母的生日礼金，而不是通过普通邮件一周后才收到。从一大群朋友那里收集债务只需要轻轻一刷，而不需要去当地银行分行。但也有心理上的便利。"有些人对金钱感到尴尬，"加利福尼亚州米尔谷的临床心理学家、《压力证明大脑》的作者Melanie Greenberg说。尤其是和朋友在一起。你可能认为为一切买单不公平，但你真的想面对面地问朋友是否愿意分摊长途驾驶的汽油费吗？Venmo和Zelle可以让你在没有直接对抗的情况下得到赔偿。

数字支付的物流问题

虽然支付平台对于拥有智能手机的每个人来说可能很方便，但这并不意味着它们没有问题。以银行支持的Venmo竞争对手Zelle为例。你只需将符合条件的银行账户与电话号码或电子邮件地址连接起来，找到朋友的号码或电子邮件地址，然后通过短信或电子邮件向他们发送一笔钱。钱会立即存入他们的账户。如果你不小心把钱发送给了错误的人，那就有问题了。Zelle表示，你应该使用它的服务向你认识的人转账，但正如这篇TechCrunch文章所概述的，很多人对这个警告不知情，因此容易受骗。例如，诈骗分子可以在Craigslist上发布售票广告，要求你通过Zelle支付给他们，然后在偷走你的钱后立即取消他们的账户。Venmo也不免于欺诈。这家由PayPal拥有的支付服务在2018年遭受了如此之多的欺诈（据《华尔街日报》报道，需要订阅），以至于遭受了近4000万美元的创纪录的营运亏损。但Venmo也带来了不同的问题。它的一个重大进展是使点对点支付在数字上变得社交化。例如，你可以在向朋友支付15美元时加上一个鸡腿表情符号，你的网络中的所有其他人也可以看到这个鸡腿表情符号。有些人喜欢社交支付分享。根据《物联网杂志》（PDF）上发表的一篇论文，作者仅凭Venmo交易就能以50%的准确率判断出某人的居住地。Venmo以一种支票无法做到的方式向整个世界展示了你的私密交易。

数字支付的社交问题

使用Venmo可能会让你变得小气。根据2018年发表在《实验心理学杂志》上的一篇名为《社交交换中的小气行为》（PDF）的研究论文，"随着Venmo和Square Cash等新的数字支付服务的兴起，小气在资源交换中的作用将变得更加核心。"现在你可以密切监视你的朋友购买了什么，和谁购买了什么，并要求他们偿还你的任何费用，甚至到最后一分钱。 正如论文的作者所建议的那样，在没有方便的数字支付系统的情况下，你可能会毫无期望地给朋友搭便车，或者直接向他们要一个看起来公平的大致数额。现在你可以用手机发出请求，伤害感更容易产生。

假设你的朋友买了一轮啤酒。在数字支付出现之前，你可能会主动提出下一轮你来买单，或者塞给他们10美元，或者你们两个都会忘记这件事。但是如果你明天早上醒来收到了来自你朋友的Venmo通知，要求你支付12.45美元呢？你可能会觉得你的朋友有点小气，这可能会让你感到愤怒。另一方面，你的朋友可能会想知道为什么你对支付确切的金额有问题。

在研究《社交交换中的小气行为》中，研究人员发现这些精确支付变得越来越普遍：他们审查了100个Venmo用户的最后两笔交易，并观察到超过一半的“这些朋友之间的交易涉及到精确金额的转账”。

支票可能会让人感到痛苦，这是好事

但是假设一切都按照预期进行，没有欺诈或花招。即使如此，与支票不同，数字支付也有很大的成本：它们是无痛苦的。

“使用数字支付，有便利性的优势，”多伦多大学罗特曼管理学院市场营销助理教授Avni Shah说。“因此，交易感觉不那么痛苦。它不像你在用钱交易。”

这种将痛苦与花钱行为分离的心理技巧可能看起来是一种积极的发展。毕竟，金融科技公司不断吹嘘便利性。

但是，使数字支付变得不那么痛苦的同时也使其变得不那么有意义。你支付某物的方式会让你内化你所放弃的东西，因此摩擦越大，你对所购买的东西就越重视。

用现金支付一杯咖啡可能比刷信用卡更让它尝起来更好。当你在花钱后感到痛苦时，你会直觉地认为你用钱得到的东西对你来说在情感上很重要。否则你为什么要忍受痛苦呢？

在一项名为“‘纸质还是塑料？’：支付方式如何影响交易后的联系”的研究中，Shah和其他三位同事注意到，通过痛苦的支付方式（如支票或现金）向他们的大学捐款的校友增加了他们对学校的情感依恋，更有可能公开展示他们对组织的承诺，并更有可能进行另一次捐款。

当钱几乎被动地从你的钱包中流走时，你不会有同样的反应。支票实际上会影响你的感受。

在写支票修理自行车后，我意识到我有多么想骑自行车。

为什么要使用支票？

Venmo和Zelle的支持者过分夸大了这些服务的便利性。首先，每一方都必须在支付平台上，而且很容易点击错误的姓名或号码。在Zelle丢失你的钱之后，与银行来回纠缠要比填写或兑现支票更加令人沮丧。

更不用说在晚上出去后，朋友要求你支付45.45美元后所带来的复杂烦恼。在像Venmo这样的服务出现之前，要求精确偿还款项的冲动并不那么强烈。这在使用支票时是不会发生的。

我不是一个技术害怕者，也不一定认为你应该随身携带大量现金。使用信用卡支付（一种无痛苦的行为）有很多好处，比如建立信用报告和获得奖励，而且陌生人可能会用一张坏支票来欺骗你。 （是的，记得兑现支票是一种许多人不愿意处理的麻烦，尽管大多数银行应用程序允许您相当轻松地将其存入数字化）。
我很少使用Venmo。我试图使每笔交易都保持私密，但这是一种方便的方式来收回款项，尤其是因为支票已经过时了。
但是，我从来没有在Venmo或Zelle上给别人转账时感到快乐，无论是给予还是接收。我宁愿生活在一个不那么计较得失的世界里，在这个世界里人们理解最终所有人都会平等。数字发票给人一种冷漠和粗鲁的感觉。
我的祖母在节日和生日时给我寄支票，这是一种甜蜜而慷慨的举动。她不使用智能手机，我怀疑她是否听说过Venmo。
这些支票对我来说很有意义，我知道它们对她也很重要。它们放在一张小卡片里，有她的小字迹，让我感到特别。这是我们为数不多的传统之一。
因此，当我需要给孙子孙女们送生日礼物，或者下次我欠朋友一杯啤酒时，我将效仿她的做法。