不幸的是,数百万美国人的信用状况不佳:根据美国三大信用局之一的Experian的数据,2017年约有21%的美国人信用评分极低,处于300到499的极低信用评分范围内。
信用不良可能在贷款、信用卡批准、租房等方面带来巨大问题。
如果你陷入了这样的困境,重建信用至关重要。但是,深呼吸,因为这需要时间和努力。
没有一条通往更好信用评分的唯一路径,因为没有两个信用重建计划是相同的。例如,信用评分从800降至670的人的信用修复计划可能与信用评分从700滑落至可怕的低于600区域的人的重建策略大不相同。
在某些情况下,你可能能够获得信用卡;在其他情况下,你可能难以找到帮助你重建信用的产品。在某些情况下,你可能仍在努力应对高利息债务,这种情况下,最好专注于偿还债务而不是解决信用问题。
以下是一些建议,帮助你入门。
解决糟糕的信用的第一步是了解你的具体情况。检查你的信用评分,以了解你的起点和改进的空间。可能会让你感到困惑的是,你可能有很多不同的信用评分。但请放心,尽管最终评分可能有所不同,但它们都来自相同的基本信息:你的信用报告上的内容。
一些服务提供免费的信用评分。请注意,你需要输入个人信息,包括全部或部分社会安全号码,以获得一个账户。
一旦你拿到了你的信用报告,就要检查是否有错误。三大信用局Equifax、Experian和TransUnion收集并报告构成你的信用历史的信息。你可以在AnnualCreditReport.com每年免费获取每个信用局的一份信用报告副本。 如果你的信用报告上有负面记录(比如逾期付款或催收账户),了解这些记录是什么以及存在多长时间很重要。一般来说,负面记录需要两到十年才会从你的信用报告中消失,尽管时间差异很大。例如,如果你偿还了一笔医疗催收账户,一些FICO和VantageScore信用评分模型可能不再将其视为负面记录。
信用报告中经常出现错误。你应该仔细检查自己的信用报告是否有错误。一些常见的信用报告错误,比如信用卡账户错误地显示逾期或漏付款项,可能会损害你的信用。而其他错误,比如错误的地址,虽然很烦人,但不应该影响你的信用分数。
如果你认为发现了错误,你可以提出异议,但要注意:提出异议并不能保证对你有积极的结果。
每个信用局都有自己的纠错流程。你可以在这里查看它们:
好了,你已经仔细研究了你的信用报告和信用分数,不仅知道自己的现状,还知道了如何改善。现在你应该怎么做呢?
一旦你掌握了未偿还债务的情况,你可能会觉得准备好开始重建你的信用了。这时你可以考虑开设一个新账户,比如一个额度较低的保证信用卡。
把这张卡当作一个新的开始:你可以用它来建立按时付款的历史记录,这可以随着时间的推移改善你的信用状况。
如果你正在努力建立或重建信用,拥有一个积极的信用额度会有帮助,即使你仍在偿还债权人已冲销的账户。
要注意,这种方法可能存在风险,因为它给你增加了一个需要管理的账户,而你可能已经感到不堪重负。但如果你认为自己能够处理新的信用额度或贷款来帮助你建立信用,一些特定的产品可以帮助你。
保证卡: 你需要支付一笔押金,通常等于你的信用额度,作为你能够偿还所欠款项的保证。负责使用该卡并按时偿还款项可以帮助提升你的信用,当你关闭账户(如果卡上没有欠款)或债权人将你升级为无抵押卡时,你可以取回你的押金。
然而,保证卡也有一些明显的缺点。 首先,你必须提前支付押金。如果你没有释放出大量现金,这可能会是一个太大的负担。其次,担保卡可能会有特别低的信用额度。无论如何,寻找一个没有年费的担保卡,提供少量的额外服务,并且能够迅速转为非担保选项。查看我们的最佳担保信用卡选择,找到适合你的最佳选择。
信用建设贷款: 如果你无法获得我们推荐的任何一张担保卡,考虑一下信用建设贷款,这种贷款旨在帮助人们重建信用。通常,这样的贷款在大型银行不可行,但在信用合作社等较小的金融机构可能可行。银行将你借的钱(通常只有几百美元)作为抵押放入储蓄账户,同时你以相对较低的利率偿还贷款。银行将向三大信用局之一或多个报告你的付款活动,因此你必须按时全额付款。一旦你还清贷款,银行会给你现金,甚至可能退还一部分利息。
这是一个百万美元的问题,答案因个人情况而异。请记住,很多因素都会影响你的信用恢复,包括信用报告上的负面记录类型、它们在报告上的时间以及你如何处理任何未偿还或过期债务。大多数信用报告上的负面记录(除了硬查询,它们在报告上保留大约两年)会保留七到十年,因此它们可能会限制你在短期内的选择。这些信用报告上的负面记录可能会影响借贷者决定信任你的能力以及获得额外信用的成本。但并非都是坏消息。"随着信息的老化,它的影响力会减弱,"VantageScore的市场营销和传播副总裁杰夫·理查森说道。"你的分数在头一个月或两个月会有最大的下降,所以随着时间的推移,影响力会越来越小。"
可悲的是,人们犯下昂贵的信用错误并不罕见。根据全国信用咨询基金会2018年的一项调查,四分之一的美国人未按时支付账单,8%的人有欠款被催收。这些负面记录对你的信用评分的确切影响取决于你的信用历史中还有什么,但来自VantageScore的数据表明,较低的分数可能与较小的下降相对应。正如古老的谚语所说,你爬得越高,摔得越远。
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| 负面记录 | 分数660-740 | 分数<600 |
| 逾期,30到60天 | 70-120分 | 35-75分 |
| 未偿还债务 | 125-145分 | 40-60分 |
| 破产 | >215分 | >55分 |
请记住,这些负面记录对你的FICO分数的影响可能与上述显示的对VantageScore的影响在不同情况下有很大差异。最重要的是:损害你的信用是令人担忧的容易。而且生活在糟糕的信用状况下既令人沮丧又令人灰心。但不要失去希望。了解情况,采取行动改善它。你可以重建你的信用。现在开始是最好的时机。
杰夫·理查森(VantageScore市场营销和传播副总裁),电话采访,2018年9月27日
Cathy Moran,Moran Law Group的破产律师,电话采访,2018年9月27日
Ellen Billie,AAA Fair Credit Foundation的项目主任和认证个人理财顾问,电话采访,2018年2月13日
Bruce McClary,National Foundation for Credit Counseling的传媒副总裁,电话采访,2018年9月26日
Rod Griffin,Experian的公共教育主任,电话采访,2018年9月25日