美国最佳信用重建方法推荐（2023年）

插图：Sarah MacReading
建立良好的信用可能需要数年的时间，而破坏信用只需要几个瞬间。

不幸的是，数百万美国人的信用状况不佳：根据美国三大信用局之一的Experian的数据，2017年约有21%的美国人信用评分极低，处于300到499的极低信用评分范围内。

信用不良可能在贷款、信用卡批准、租房等方面带来巨大问题。

如果你陷入了这样的困境，重建信用至关重要。但是，深呼吸，因为这需要时间和努力。

没有一条通往更好信用评分的唯一路径，因为没有两个信用重建计划是相同的。例如，信用评分从800降至670的人的信用修复计划可能与信用评分从700滑落至可怕的低于600区域的人的重建策略大不相同。

在某些情况下，你可能能够获得信用卡；在其他情况下，你可能难以找到帮助你重建信用的产品。在某些情况下，你可能仍在努力应对高利息债务，这种情况下，最好专注于偿还债务而不是解决信用问题。

以下是一些建议，帮助你入门。

研究

• 你可以做些什么来重建你的信用
• 重建信用需要多长时间？
• 信用不良：容易陷入，难以摆脱
• 来源

你可以做些什么来重建你的信用

1. 研究你的信用历史和信用评分，以便知道需要解决什么问题

解决糟糕的信用的第一步是了解你的具体情况。检查你的信用评分，以了解你的起点和改进的空间。可能会让你感到困惑的是，你可能有很多不同的信用评分。但请放心，尽管最终评分可能有所不同，但它们都来自相同的基本信息：你的信用报告上的内容。
一些服务提供免费的信用评分。请注意，你需要输入个人信息，包括全部或部分社会安全号码，以获得一个账户。

• Discover Scorecard： 这个网站是少数几个可以免费获取行业标准的FICO信用评分的地方。
• Credit Karma： 在这里，你不仅可以查看来自TransUnion和Equifax这两家美国最大的信用报告机构的信用报告，还可以查看越来越常见的VantageScore 3.0信用评分。
• Credit Sesame： 你可以在这里访问你的VantageScore 3.0 TransUnion信用评分。但是要获取你的信用报告，你需要升级到付费账户，支付一次性费用9.95美元获取一份信用局信用报告，或每月支付15.95美元获取三家信用局的信用报告。使用Credit Karma或Credit Sesame这样的服务的代价是它会向你展示信用卡或贷款等金融产品的广告，如果你成功申请了其中一种产品，该服务将获得佣金。
• 许多信用卡公司和一些汽车贷款公司也为他们的客户提供免费的信用评分访问。

一旦你拿到了你的信用报告，就要检查是否有错误。三大信用局Equifax、Experian和TransUnion收集并报告构成你的信用历史的信息。你可以在AnnualCreditReport.com每年免费获取每个信用局的一份信用报告副本。 如果你的信用报告上有负面记录（比如逾期付款或催收账户），了解这些记录是什么以及存在多长时间很重要。一般来说，负面记录需要两到十年才会从你的信用报告中消失，尽管时间差异很大。例如，如果你偿还了一笔医疗催收账户，一些FICO和VantageScore信用评分模型可能不再将其视为负面记录。
信用报告中经常出现错误。你应该仔细检查自己的信用报告是否有错误。一些常见的信用报告错误，比如信用卡账户错误地显示逾期或漏付款项，可能会损害你的信用。而其他错误，比如错误的地址，虽然很烦人，但不应该影响你的信用分数。
如果你认为发现了错误，你可以提出异议，但要注意：提出异议并不能保证对你有积极的结果。
每个信用局都有自己的纠错流程。你可以在这里查看它们：

• Equifax
• Experian
• TransUnion
  根据Experian的说法，该信用局通常会在10至14个工作日内处理大部分异议，但根据异议类型的不同，处理过程可能需要更长时间。

2. 立即采取行动

好了，你已经仔细研究了你的信用报告和信用分数，不仅知道自己的现状，还知道了如何改善。现在你应该怎么做呢？

• 尽量按时还款所有仍然有效的账户。 如果你最近错过了一次付款，尽一切可能尽快全额偿还该账户。
• 降低你的整体信用利用率。 这个术语指的是你的债务相对于你的总可用信用的比例。你可以通过逐步偿还欠款和避免不必要的消费来降低这个比例。确保在任何一张卡上以及所有卡片上的可用信用上不要超过30%。超过这个比例可能会对你重建信用的努力造成伤害。
• 考虑保留旧账户。 这样可以增加你的总可用信用。不过不要把旧卡片藏在袜子抽屉里，每隔几个月购买一些小额商品（只购买你能迅速偿还的金额）以保持卡片的活跃状态。如果你必须支付很少使用的卡片的年费，可以致电银行询问是否可以将你降级为无年费版本的卡片。如果无法降级年费账户，关闭账户通常是最好的选择，尽管这可能对你的信用产生负面影响。关闭账户后，没有负面记录的账户在关闭后仍会在你的报告上保留10年，因此你仍然可以从正面的信用历史中受益。

3. 考虑保证卡和贷款等建立信用的产品

一旦你掌握了未偿还债务的情况，你可能会觉得准备好开始重建你的信用了。这时你可以考虑开设一个新账户，比如一个额度较低的保证信用卡。
把这张卡当作一个新的开始：你可以用它来建立按时付款的历史记录，这可以随着时间的推移改善你的信用状况。
如果你正在努力建立或重建信用，拥有一个积极的信用额度会有帮助，即使你仍在偿还债权人已冲销的账户。
要注意，这种方法可能存在风险，因为它给你增加了一个需要管理的账户，而你可能已经感到不堪重负。但如果你认为自己能够处理新的信用额度或贷款来帮助你建立信用，一些特定的产品可以帮助你。
保证卡： 你需要支付一笔押金，通常等于你的信用额度，作为你能够偿还所欠款项的保证。负责使用该卡并按时偿还款项可以帮助提升你的信用，当你关闭账户（如果卡上没有欠款）或债权人将你升级为无抵押卡时，你可以取回你的押金。
然而，保证卡也有一些明显的缺点。 首先，你必须提前支付押金。如果你没有释放出大量现金，这可能会是一个太大的负担。其次，担保卡可能会有特别低的信用额度。无论如何，寻找一个没有年费的担保卡，提供少量的额外服务，并且能够迅速转为非担保选项。查看我们的最佳担保信用卡选择，找到适合你的最佳选择。

信用建设贷款： 如果你无法获得我们推荐的任何一张担保卡，考虑一下信用建设贷款，这种贷款旨在帮助人们重建信用。通常，这样的贷款在大型银行不可行，但在信用合作社等较小的金融机构可能可行。银行将你借的钱（通常只有几百美元）作为抵押放入储蓄账户，同时你以相对较低的利率偿还贷款。银行将向三大信用局之一或多个报告你的付款活动，因此你必须按时全额付款。一旦你还清贷款，银行会给你现金，甚至可能退还一部分利息。

重建信用需要多长时间？

这是一个百万美元的问题，答案因个人情况而异。请记住，很多因素都会影响你的信用恢复，包括信用报告上的负面记录类型、它们在报告上的时间以及你如何处理任何未偿还或过期债务。大多数信用报告上的负面记录（除了硬查询，它们在报告上保留大约两年）会保留七到十年，因此它们可能会限制你在短期内的选择。这些信用报告上的负面记录可能会影响借贷者决定信任你的能力以及获得额外信用的成本。但并非都是坏消息。"随着信息的老化，它的影响力会减弱，"VantageScore的市场营销和传播副总裁杰夫·理查森说道。"你的分数在头一个月或两个月会有最大的下降，所以随着时间的推移，影响力会越来越小。"

糟糕的信用：容易陷入，难以摆脱

可悲的是，人们犯下昂贵的信用错误并不罕见。根据全国信用咨询基金会2018年的一项调查，四分之一的美国人未按时支付账单，8%的人有欠款被催收。这些负面记录对你的信用评分的确切影响取决于你的信用历史中还有什么，但来自VantageScore的数据表明，较低的分数可能与较小的下降相对应。正如古老的谚语所说，你爬得越高，摔得越远。

VantageScore 3.0分数上的负面记录影响

|----------------------------|--------------------|-----------------|
| 负面记录 | 分数660-740 | 分数<600 |
| 逾期，30到60天 | 70-120分 | 35-75分 |
| 未偿还债务 | 125-145分 | 40-60分 |
| 破产 | >215分 | >55分 |

请记住，这些负面记录对你的FICO分数的影响可能与上述显示的对VantageScore的影响在不同情况下有很大差异。最重要的是：损害你的信用是令人担忧的容易。而且生活在糟糕的信用状况下既令人沮丧又令人灰心。但不要失去希望。了解情况，采取行动改善它。你可以重建你的信用。现在开始是最好的时机。

来源

1. 杰夫·理查森（VantageScore市场营销和传播副总裁），电话采访，2018年9月27日

2. Cathy Moran，Moran Law Group的破产律师，电话采访，2018年9月27日

3. Ellen Billie，AAA Fair Credit Foundation的项目主任和认证个人理财顾问，电话采访，2018年2月13日

4. Bruce McClary，National Foundation for Credit Counseling的传媒副总裁，电话采访，2018年9月26日

5. Rod Griffin，Experian的公共教育主任，电话采访，2018年9月25日