但是,每个美国人都冲去验证他们的信用历史是否安全和未被篡改了吗?当然不是。
在2017年Equifax的丑闻之后的六个月里,只有区区三分之一的美国人订购了他们的报告,而仅有8%的人冻结了他们的信用报告,尽管他们听到了个人理财专家们的大声呼喊。
这种普遍的公众漠不关心有很多原因。也许Equifax对数据泄露的混乱回应让人们想知道为什么他们要费心。尽管有新闻报道、通知和国会听证会,也许人们根本不知道他们的信息被泄露了,或者根本不太在意。或者也许订购和审查你的信用报告的想法特别令人畏惧和痛苦。
获取你的报告,仔细查看并真正理解它并不容易。但是一个错误,甚至是对你的报告工作方式的简单误解,可能导致你在一生中支付数千甚至数十万的利息。
每个人都应该定期查看他们的信用报告。这是值得努力的。冒昧地说,这实际上有点有趣。(一个包含旧地址和账户的全面清单可以作为一种财务剪贴簿。)
但是从哪里开始呢?让我来做你的向导。揉揉你的手指关节,卷起袖子,跟着我一起查看我的信用报告,这样你就可以看到这些东西并不像你想象的那么难理解。
我的报告中可能有一个问题,涉及到我的三笔学生贷款之一,尽管是最小的一笔。这笔Perkins贷款我在14年前开设,由ACS服务,然后变成了Conduent,然后转到了Heartland ECSI。在最后一次转移期间,我没有设置我的新账户。 波士顿的账单一直未付,直到我收到一封来自邮件的不祥信件才使我从昏迷中醒悟过来,之后我及时还清了账户。现在贷款几乎已经还清了,随着时间的推移,因为拖欠三个月而带来的痛苦将会减轻。
然而,学生贷款仍然是一大焦虑来源。根据2017年的一份报告(PDF),美国消费者金融保护局指出,在美国人中,学生贷款是关于各种金融产品和服务的第四大投诉对象。(值得一提的是,信用报告是第二大投诉对象,仅次于债务收集。)
虽然任何账户都可能拖欠,但学生贷款的拖欠率要远高于信用卡、汽车贷款或抵押贷款。
2018年7月的“90”显示我在付款上拖欠了三个月,这在良好的信用行为中是不可取的。意识到情况后,我写了一张大额支票,这就是为什么8月份的情况“还好”。
正如我之前提到的,Citi Double Cash® Card是我首选的返现信用卡。(如今,我更多地购买乐高积木和尿布,而不是周末去哥斯达黎加度假,所以我不太喜欢为旅行信用卡支付450美元或550美元的费用。)
19%的“债务与信用比例”(信用利用率的另一个术语;使用你能接受的任何术语)是你在任何信用卡上都应该努力达到的目标。
你会注意到上面的截图中,Equifax的数据中缺少了几个月,这是不正确的——我每个月都使用这张卡。不过,我仔细检查了我的Experian报告,那份报告没有这些间隙。
信用卡转账为你提供了一个简单的选择:将债务从一张信用卡转移到另一张信用卡,这可能需要支付一定的费用,作为回报,你将获得一个慷慨的0%利息期,可以用来帮助偿还债务。但是,偿还转移的债务的过程可能变得复杂。
许多人需要更长的时间来偿还转账,超过了即使是最好的信用卡所提供的0%利息期。我和妻子使用了这张特定的信用卡转账卡来减轻从纽约搬到德克萨斯州奥斯汀的费用,我们可能会考虑在利息开始之前再次转账以偿还债务。(我们可能需要支付一笔费用,可能是转账金额的3%,具体取决于我们选择的卡。这也是为什么Wirecutter Money不太喜欢重复转账的原因之一。)
还有另一个要考虑的后果。看看我在这里的债务与信用比例:47%。尽管你可能最关心的是获得一张帮助降低债务的信用卡,但你的利用率可能会变得比预期的要高得多,你很可能会对你的信用评分产生负面影响。
![一份Discover Financial Services的摘要。 泰勒在“状态更新(2017年7月11日)”中圈出了数值,并写下了“好的行动会持续”。他还圈出了“记录有效期至(2027年7月)”中的数值,并写下了“死后还能活10年!!!”和“我会老到41岁!!!”。
你的信用历史永远不会消失,甚至不会过去。
良好的已关闭账户可以在你的记录中保留长达十年。我在2015年开了这张Discover信用卡,两年半后关闭了它;它将一直保留在我的报告中,直到2027年。
这就是为什么你应该放心摆脱那些只为提升信用档案而保留的多余信用卡。即使你用一把剪刀把它剪成碎片,那张卡以及你使用它的方式都会在你的报告中保留很长时间。
每当你申请一张信用卡时,比如我在这里的情况,你都会受到一次硬查询的影响。注意:几乎每次申请信用或贷款时,即使发卡机构拒绝你,你的信用报告上都会列出一次硬查询。
最近的信用账户占你的FICO信用分数的10%,但它的重要性是短暂的。虽然你的分数可能会在几个月内下降约10分,但如果其他方面保持不变,你的分数应该会反弹,即使查询在你的报告上保留超过两年。
考虑到风险,你可能认为你的信用报告上的信息是无可置疑的。事实并非如此:一项2012年的FTC研究发现,21%的人的报告中有错误,而5%的借款人的错误如此严重,以至于可能导致他们被拒绝信用或支付更高的利率。
超过2亿人拥有信用报告,所以大约有1000万人可能会受到惊吓。消费者金融保护局在2011年至2017年期间收到了281,100份投诉(PDF)关于信用报告的投诉。
然而,人们对他们的报告感到无能为力。即使在Equifax泄露事件之后,大多数人也没有冻结他们的信用,尽管这项服务是免费提供的,尽管黑客攻击带来的风险增加了。 (然而,由于人们首次检查他们的报告,Equifax的投诉确实增加了。)
在进行这个报告阅读练习之后,如果你在你的信用报告中发现错误,请务必联系信用局。 (再次访问Equifax、Experian或TransUnion的网站开始争议。)联邦贸易委员会提供了一封示例信函,你可以下载来帮助你开始。
根据你的问题,你可能更愿意联系可能向信用局发送错误信息的发卡机构。FTC还有另一封示例信函。根据法律规定,信用局有30天时间回复。
我是现实主义者:尽管我尽力了,但你可能还没有订购你的信用报告。但当你这样做时,你应该知道阅读它并不可怕。