虽然无法保证您能获得批准的信用卡,也没有适合每个人的“最佳”信用卡,但成为一个知识渊博的申请人和持卡人可能是充分利用您的信用卡的重要第一步。
如果您以前从未拥有过信用卡,并且您已经决定根据您的情况申请一张信用卡,以下是您需要知道的一些事情。
即使您未满21岁,您可能仍然可以独立获得信用卡,但联邦法律要求您提供额外的证明,证明您能够偿还贷款人。
这种证明的形式因银行而异;在某些情况下,您将被要求通过提供工资单来证明您的收入;在其他情况下,银行将根据您在申请中提交的信息和信用报告中的信息来判断您支付账单的可能性。
除了向银行保证您有能力支付信用卡的付款之外,您还必须满足银行的其他批准要求。Capital One新兴业务部门负责人Jeff Amster表示,Capital One在信用卡申请中考虑了几个因素,包括您的信用历史、债务收入比和信用评分。
成为授权用户是父母希望孩子以低风险方式建立信用历史的一种简单而受欢迎的选择。
要成为授权用户,您需要一个信任您的主卡持有人,并且您也信任他们,将您添加到他们的账户中。通常情况下,这是一个家庭成员,例如您的父母。 你可以获得自己的卡,并且有权在账户上进行消费,但是关键是你不需要负责偿还债务。这是主卡持有人的责任。信用专家约翰·乌尔齐默尔说:“这就像是带有训练轮的信用卡。”
作为未成年人,你可以成为授权用户,但银行通常会有限制,包括最低年龄限制。例如,美国运通将允许主卡持有人添加一个15岁的授权用户,但你必须年满16岁才能成为美国银行信用卡的授权用户。
那么成为授权用户到底如何帮助你的信用,并使你能够独立获得一张信用卡呢?美国三大主要信用局之一的Experian的公共教育主任罗德·格里芬表示,如果信用卡账户向一个或多个信用局(Equifax、Experian和TransUnion)报告,那么卡上的任何活动都将被添加到你的信用报告以及主卡持有人的信用报告中。
格里芬说:“如果信用卡公司报告授权用户账户,并且付款始终按时进行,那么账户出现在你的信用报告中可以对你的信用评分有益,并帮助你开始建立信用。”
以下是实际生活中的情况:
好处:主卡持有人按时支付信用卡账单,并且只使用其信用额度的一小部分。 这种积极的行为将影响到授权用户的信用报告。格里芬说:“如果[主卡持有人的账户]管理良好,那么对你有好处。”
坏处:主卡持有人不断透支信用卡。 根据格里芬的说法,这种不良的信用行为将反映在你的报告中,并可能减缓你建立信用的速度。这在三大信用局都是如此。Equifax的副总裁南希·比斯特里茨-巴尔坎表示,“报告给Equifax的授权用户的账户信息可能包括负面信息。”TransUnion的一位代表表示,“如果主用户不能按时或全额支付账单……这可能对账户上的所有用户产生负面的信用评分影响。”
丑陋的情况:主卡持有人拖欠(未按时还信用卡款项)。 格里芬表示,一旦发生这种情况,Experian通常会自动从授权用户的信用报告中删除该账户(如果没有删除,授权用户可以联系信用局并要求删除该账户)。
听起来还不错,对吧?但事实并非如此。如果成为授权用户是你唯一的信用历史,并且你没有其他账户,很快你就会回到没有信用历史的状态。
一些专家建议不要让持卡人将他们的孩子或任何人设为授权用户,因为这会给持卡人带来风险。如果授权用户在他们的卡上消费了2000美元,主卡持有人负责偿还这笔款项。
将你的孩子设为授权用户需要信任、界限和教育(甚至可能需要你自己支付费用;一些卡片会对添加授权用户收取年费),因此在进入这种合作关系之前,建立行为规范非常重要。
与授权用户和主卡持有人的关系不同,信用卡的共同签署人关系要冒更大的风险。TransUnion的一位代表表示:“如果你共同开设一个账户或共同签署一笔贷款,你将对该账户承担法律责任。”“共同账户上的活动会显示在两个账户持有人的信用报告上。”
这意味着如果你为孩子的信用卡共同签署,并且他们未能支付账单,你们两个的信用历史都会受到影响。作为共同签署人,最终你将负责偿还款项。 只有在你相信对方会信守承诺的情况下,才在签字处签署与某人共同持有的信用卡。如果你是一个考虑与孩子共同持有信用卡的父母,或者反过来,这一点同样重要。
接下来,在网上比较提供不同功能或福利的信用卡。例如,有些卡提供免费的信用评分监控,或者没有逾期付款费用,或者在美国境外或外币支付时不收取费用。
如果你在网上购物信用卡,阅读评论是一个好主意,但要注意有些网站在推荐时可能不完全客观。信用卡发行商可能向某些网站支付费用以引荐新的持卡人,有时一张卡会因为给网站带来更大的回报而被“推荐”或在筛选结果中排名较高。
因此,要以批判的眼光评估评论,找到真实用户对该卡的体验,并与朋友和家人讨论他们的信用卡。(注意:无论你从哪里开始,申请流程通常都是相同的,因为你通常会被发送到信用卡发行方的网站来完成申请的最后步骤。)
你的信用卡年利率决定了你使用信用卡借款时需要支付的费用。信用卡可以是非常有用的金融工具,因为你可以借钱并在特定的时间内全额还款而不支付任何利息,但这仅适用于你持续全额还清卡的余额。
大多数适用于信用记录较少或没有信用的人的信用卡几乎没有什么特权或福利,而且年利率很高(通常超过20%)。这是信用卡年利率的经验法则:你的信用评分越低,你的年利率可能越高。
你应该关注高年利率,因为如果你最终结余(根据2018年Aite Group的分析,61%的千禧一代会这样做),你将每天被收取利息。如果你继续消费,全额偿还债务可能变得越来越困难。
有些卡会收取年费,但你可能能找到一张类似的无年费卡,同样适用。除了年费,还要注意其他可能的费用,比如外币交易费或取现费。
如果你以前有过信用卡或贷款,但信用报告上也有一些负面记录,那么获得新的信用卡可能会很困难。但你可能有其他选择。
担保卡可能适合你,因为它们是专门为那些试图建立或重建信用的人设计的产品。但正如我们所说,你需要提前存入一大笔现金。
你也可能更容易获得零售信用卡,比如那些来自百货商店或家居装修店的卡。 然而,这张卡可能有很高的年利率或低的信用额度,并且你可能只能在关联的商店使用它。
如果你因为过度消费而遇到信用卡问题,你可能希望在申请新卡之前专注于改变这些习惯(也许是通过与受过培训的债务顾问合作)。否则,你可能很快又会陷入信用卡债务中。财富管理公司Brighton Jones的金融教育副总裁Manisha Thakor表示,如果你有诱惑使用信用卡,就不要一直把它放在钱包里。有些人甚至会把信用卡冻在冰块中,这样他们需要等待冰块融化后才能再次使用信用卡。我们不推荐这种方法,因为它可能会损坏你的信用卡,但是花点时间考虑一下如何从物理上消除诱惑,这可能会给你足够的时间重新考虑是否需要进行不必要的购买。
来源: