三张信用卡在桌子上呈金字塔形状摆放。照片:Michael Hession
过去,只有贷款人需要关注信用记录,以确定潜在借款人的信用度。如今,从雇主到房东再到约会服务提供商,都有可能在批准您的申请之前进行信用检查。
不幸的是,从零开始建立信用记录有点像找到第一份工作。就像没有经验很难找到工作,没有工作很难积累经验一样,没有现有信用很难建立信用记录。
本文可以帮助您开始建立信用记录(并且是良好的信用记录),无论您是刚刚毕业还是新来美国。如果您过去犯了一些错误,本文不会涉及如何修复不良信用记录;我们将在另一篇文章中探讨这个话题。
您的信用记录基本上就是它听起来的样子:您从贷款人、银行和信用卡公司等借款人那里借的钱的流水账,以及您在还款方面的及时性。
信用记录还可能包括其他付款记录,例如您的租金和水电费,如果这些公司向信用局报告付款情况的话。
它还可能包含其他很多信息,包括关于您的身份信息以及您申请贷款或信用卡并且银行检查了您的信用记录的时间记录(称为硬查询))。
根据您处理财务的方式,您的信用记录还将反映出错过的付款、催收账户和破产等情况。
信用局(也称为消费者报告机构) 是收集和存储构成您信用记录的信息的公司;它们还将这些信息出售给您未来可能与之打交道的其他公司(例如您申请信用卡时的银行)。
信用局还使用您信用报告中的历史信息来给您一个综合信用评分:一个根据您拥有的账户数量、持有时间以及您是否按时还款等因素计算出的三位数。
您的信用评分很重要,因为贷款人使用这个数字来决定是否借钱给您或向您提供信用,并且还决定给您什么利率。它可能会影响您为汽车和住房保险支付多少费用。简而言之,它确实会影响您的最终收入。
有三个主要的信用局:Equifax、Experian和TransUnion 。您可以联系它们以依法要求免费获取您的信用报告副本。
如果您申请信用卡、汽车贷款或抵押贷款,贷款人将检查您的信用报告,以评估您偿还借款的可能性有多大。
拥有良好的信用记录可能意味着在借款时享受更好的利率。 另一方面,没有信用记录或信用记录不良可能会使借款变得困难。但即使您没有借款计划,您的信用记录也可能很重要。如果您正在申请工作,潜在雇主可能会检查您的信用记录。如果您想租公寓,房东可能会要求查看您的信用记录。如果您正在购买汽车保险或租户保险,您的信用记录可能会影响您支付的保费。无论对错,您的信用记录被认为是您在生活的许多方面负责任程度或风险程度的代理。事实证明,您无法在信用记录上左滑:根据银行利率(Bankrate)2017年的一项调查,42%的受访者表示,如果他们可以获得该信息,他们会考虑一个人的信用评分来决定是否与其约会。
Kobliner告诉我们:“这是最重要的因素。”实际上,她补充说,一次迟付款可以使您的信用评分下降100分(通常在300到850的范围内),尽管如果您在接下来的几个月按时付款,您可能能够部分恢复。
这些负面信息可能会在您的信用报告上保留长达七年,并继续影响贷款人和保险公司对您的评判。因此,这些逾期付款不会消失。
除了信用影响外,逾期付款还可能促使您的信用卡发行商向您收取罚款并提高您的年利率。但您有办法将损失降到最低。
明智地使用信用卡是建立信用的最有效方法之一,因此如果建立信用是您的财务优先事项,请考虑申请一张信用卡。您可以找到许多针对信用记录较少或没有信用记录的人的信用卡,例如担保信用卡和学生信用卡。
然而,信用卡也很容易让人陷入财务困境,这就是为什么许多人不愿意申请信用卡的原因。
但是,如果您能够承诺密切关注您的使用情况,那么拥有信用卡的好处往往超过了缺点。持续超支可能会使您从没有信用记录变成有着多年影响的不良信用记录。(使用借记卡进行相同的任务通常同样方便,但借记卡对您的信用评级没有任何影响,因为您在使用它们时并没有借任何钱。)
如果你有学生贷款,请继续按时还款,并确认你的还款活动被报告给信用局(这个建议也适用于你可能拥有的任何其他贷款,包括个人和汽车贷款)。你可以致电你的贷款服务提供商,查看是否如此。
如果你将要错过一次还款,重要的是与你的贷款服务提供商讨论你的选择(例如,如果你有联邦学生贷款,你可能可以暂时推迟你的学生贷款还款或更改你的学生贷款还款计划),而不是错过一次还款并陷入违约。
这种良好的还款行为不仅仅证明了你在财务上的责任,还应该在一段时间后体现在改善的信用评分中。
如果你无法获得自己的信用卡,另一个选择是成为他人的授权用户,比如父母的信用卡。
你应该选择一个信用历史良好且信用额度足够高的人。除了实际考虑因素外,只有对你信任并且你信任的人才能成为你的授权用户。如果你找到愿意将你添加为授权用户的人,那个人应该与发卡机构核实,确保该卡会出现在你的信用报告中,并帮助建立你的信用历史。
然而,Kobliner和其他专家对这种方法持谨慎态度---尤其是从父母的角度来看。“我总是警告父母这是个坏主意,”Kobliner告诉我们。“如果授权用户陷入财务困境,那可能会损害父母的信用评分,而且父母还要对所有费用负责。”
同样,如果有人信用良好为你共同签署,你可能能够在银行获得一笔小额个人贷款。但是所有同样的警告都适用。
如果你与零售商对一笔费用有争议,不要忽视账单---错过一次付款可能会影响你的信用。相反,你需要通过你的信用卡公司正式争议这笔费用。
对于欺诈性费用,立即致电你的信用卡发行机构。你可能要对这笔费用负责最多50美元,但是如果你立即标记这笔费用(通常在两个账单周期内),发行机构往往不会向你收取任何费用。你可能还想报警。
对于账单错误,你有60天的时间提出投诉,你的信用卡发行机构必须在30天内回复。你可以致电你的信用卡发行机构,也可以通过其网站或应用程序进行投诉,但是邮寄信件是确保你在《公平信用账单法》下享有权利的唯一方式。 FTC提供了一封样本信函,您可以用于您的争议。根据FCBA的规定,交易必须超过50美元,并且您必须首先尝试与零售商解决计费错误。保留所有这些尝试的文件!如果商家拒绝更换商品、退款或发放商店积分,那么您可以通过信用卡发卡机构记录争议。(对于面对面交易,您还需要在同一州内或距离您地址100英里范围内进行购买。对于在线购买,这并非必需。)
根据FCBA的规定,计费错误的例子包括:
FTC还提供了有关您购买但从未收到的商品的具体信息,其中包括您使用借记卡支付的情况,以及在电话、邮件或在线购物时的权利。
每个主要的信用卡发卡机构都在其网站上详细说明了如何争议一项费用:
一旦您有一个向信用局报告您付款情况的账户,您就有了信用历史。如果您有学生贷款,那可能已经是这种情况了。
可能还会更短一些:正如信用评分公司VantageScore的市场营销和传媒副总裁Jeff Richardson告诉我们的,一旦您有一个开放的交易线(行业术语,指信用账户),您可能在一个月后就有信用评分。
一般来说,您的信用历史越长,越好。如果您没有信用历史,或者您的历史太短以至于无法产生信用评分,这在信用行业被称为“薄档案”。如果您有薄档案,信用局可能无法为您计算评分,您可能更难获得信用卡或保险等。
最好每年至少检查一次您的信用报告。如果您计划申请金融产品或贷款、租房或找工作,也要进行审查。
考虑将您对AnnualCreditReport.com的请求分散在一年中的不同时间,这样您每四个月左右就可以从不同的信用局获得一份免费报告。这样,您可以持续监控您的档案,确保没有其他人以您的名义开设账户,例如。
公司如Credit Karma和Credit Sesame提供对您的一些信用报告的免费访问。它们还会提醒您发生的任何变化。Credit Karma提供Equifax和TransUnion的报告,以及您的VantageScore 3.0信用评分(其中之一是广泛使用的信用评分)。Credit Karma每七天更新您的信用报告信息。Credit Sesame基于您的TransUnion档案提供免费的信用报告卡,并提供VantageScore 3.0信用评分。
使用这些服务的权衡是,您在注册时必须分享部分或全部社会安全号码,并且在使用它们时,它们会显示金融产品(如信用卡或贷款)的优惠。 如果你接受这些服务之一,Credit Karma或Credit Sesame通常会从银行或贷款人那里获得付款(这些服务的盈利方式就是通过产生这些潜在客户)。无数其他网站承诺提供类似的服务,但试图让你为此付费。你不应该这样做。而且有些信用网站是彻头彻尾的骗局---特别要警惕那些要求你提供信用卡信息的信用评分网站。
所以你有一张信用卡,你按时进行定期还款,并且持续关注你的信用报告和信用评分。但是你如何知道自己是否成功了?什么构成了良好的信用?需要多长时间才能达到这个水平呢?
有三个主要指标可能表明你已经取得了良好的信用。
Beth Kobliner,个人理财记者和作家,电话采访,2018年7月5日
Eric Tyson,个人理财专家和作家,电话采访,2018年7月5日
Jeff Richardson,VantageScore的市场营销和传播副总裁,电话采访,2018年8月21日