美国最佳信用建设推荐（2023年）

三张信用卡在桌子上呈金字塔形状摆放。照片：Michael Hession
过去，只有贷款人需要关注信用记录，以确定潜在借款人的信用度。如今，从雇主到房东再到约会服务提供商，都有可能在批准您的申请之前进行信用检查。

不幸的是，从零开始建立信用记录有点像找到第一份工作。就像没有经验很难找到工作，没有工作很难积累经验一样，没有现有信用很难建立信用记录。

本文可以帮助您开始建立信用记录（并且是良好的信用记录），无论您是刚刚毕业还是新来美国。如果您过去犯了一些错误，本文不会涉及如何修复不良信用记录；我们将在另一篇文章中探讨这个话题。

目录

• 什么是信用记录？
• 为什么您的信用记录很重要
• 如何查看您是否已有信用记录
• 建立信用记录的方法
• 如何申诉信用卡费用
• 建立信用记录需要多长时间？
• 如何监控您的信用记录
• 良好的信用记录是什么样的
• 参考资料

什么是信用记录？

您的信用记录基本上就是它听起来的样子：您从贷款人、银行和信用卡公司等借款人那里借的钱的流水账，以及您在还款方面的及时性。
信用记录还可能包括其他付款记录，例如您的租金和水电费，如果这些公司向信用局报告付款情况的话。
它还可能包含其他很多信息，包括关于您的身份信息以及您申请贷款或信用卡并且银行检查了您的信用记录的时间记录（称为硬查询)）。
根据您处理财务的方式，您的信用记录还将反映出错过的付款、催收账户和破产等情况。
信用局（也称为消费者报告机构） 是收集和存储构成您信用记录的信息的公司；它们还将这些信息出售给您未来可能与之打交道的其他公司（例如您申请信用卡时的银行）。
信用局还使用您信用报告中的历史信息来给您一个综合信用评分：一个根据您拥有的账户数量、持有时间以及您是否按时还款等因素计算出的三位数。
您的信用评分很重要，因为贷款人使用这个数字来决定是否借钱给您或向您提供信用，并且还决定给您什么利率。它可能会影响您为汽车和住房保险支付多少费用。简而言之，它确实会影响您的最终收入。
有三个主要的信用局：Equifax、Experian和TransUnion 。您可以联系它们以依法要求免费获取您的信用报告副本。

为什么您的信用记录很重要

如果您申请信用卡、汽车贷款或抵押贷款，贷款人将检查您的信用报告，以评估您偿还借款的可能性有多大。
拥有良好的信用记录可能意味着在借款时享受更好的利率。 另一方面，没有信用记录或信用记录不良可能会使借款变得困难。但即使您没有借款计划，您的信用记录也可能很重要。如果您正在申请工作，潜在雇主可能会检查您的信用记录。如果您想租公寓，房东可能会要求查看您的信用记录。如果您正在购买汽车保险或租户保险，您的信用记录可能会影响您支付的保费。无论对错，您的信用记录被认为是您在生活的许多方面负责任程度或风险程度的代理。事实证明，您无法在信用记录上左滑：根据银行利率（Bankrate）2017年的一项调查，42%的受访者表示，如果他们可以获得该信息，他们会考虑一个人的信用评分来决定是否与其约会。

如何查看您是否已有信用记录

照片：Michael Hession
在一次采访中，《Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties》的作者Beth Kobliner告诉我们，如果您以自己的名义贷款支付大学学费，那么您可能至少有一个开始的信用记录。否则，您的信用记录可能是一张白纸。要了解您的信用状况，您可以在AnnualCreditReport.com（由Equifax、Experian和TransUnion运营的官方网站）或通过电话877-322-8228向三大信用局之一请求免费信用报告。根据法律规定，您有权每年从三个信用局中获得一份免费报告，并且您还有其他途径可以免费获取您的信用报告，因此我们认为您不应该支付费用来查看您的信用报告。如果您在线请求信用报告，通常可以立即查看。如果您通过电话请求，根据联邦贸易委员会的规定，信用局应在15天内将其邮寄给您。一旦您获得了信用报告，请仔细查看以确保您所做的任何付款已被正确记录，并且没有显示为逾期付款（即付款已过期）。报告通常会按月份显示每个账户的付款情况，因此如果报告显示您错过了任何付款，请检查您的银行记录。请注意，当您申请信用时，您授权借款人检查您的信用记录。借款人通过向三大信用局（Equifax、Experian或TransUnion）要求获得您的信用报告来进行此操作。这些查询可能会涉及您在信用报告上不认识的信息，尽管信用报告机构应该明确标识它们为查询。还要确保检查是否有任何您不认识的账户，例如您从未申请过的信用卡。如果您发现任何陌生的账户或错误，这些错误使您受到不公平的负面影响，例如您知道您按时付款但被记录为逾期付款，联邦贸易委员会建议您以书面形式联系信用局和开设该账户或提供错误信息的公司。根据法律规定，除非信用局认为您的请求是“无聊的”，否则它有责任在30天内进行调查并再次以书面形式向您报告。您还可以通过其他方式在线争议错误：Credit Karma为您在TransUnion信用报告上发现的错误提供了一个争议工具，而Equifax、Experian和TransUnion则各自提供了在线争议选项。（然而，信用局会提示您创建一个帐户以提交争议。） 坚持不懈：解决错误可能并不是一个直接的过程，但它对未来影响你的金融决策有着巨大的影响。

建立信用记录的方法

1. 按时支付账单

Kobliner告诉我们：“这是最重要的因素。”实际上，她补充说，一次迟付款可以使您的信用评分下降100分（通常在300到850的范围内），尽管如果您在接下来的几个月按时付款，您可能能够部分恢复。
这些负面信息可能会在您的信用报告上保留长达七年，并继续影响贷款人和保险公司对您的评判。因此，这些逾期付款不会消失。
除了信用影响外，逾期付款还可能促使您的信用卡发行商向您收取罚款并提高您的年利率。但您有办法将损失降到最低。

• 迅速采取行动： 银行通常会在付款截止日期后30天向信用机构报告逾期付款。因此，如果您没有按时支付信用卡账单，请尽快支付逾期款项。
• 向银行请求宽限期： 如果您与银行有良好的关系，并且您的账户之前处于良好状态，请尽快付款，然后致电银行要求其在向信用机构报告问题之前宽恕逾期付款。您的银行甚至可能免除您的逾期付款费用（一些银行对首次逾期付款有此政策），但不能保证银行会宽容。
  为了避免漏付款，Kobliner建议您注册自动付款。
  
  照片：Michael Hession
  例如，大多数公用事业公司都非常乐意为您提供这方面的服务，大多数主要银行也提供自动付款选项。只需确保在支付这些款项时，您的支票账户或储蓄账户有足够的资金覆盖它们。

2. 考虑申请信用卡并负责使用

明智地使用信用卡是建立信用的最有效方法之一，因此如果建立信用是您的财务优先事项，请考虑申请一张信用卡。您可以找到许多针对信用记录较少或没有信用记录的人的信用卡，例如担保信用卡和学生信用卡。
然而，信用卡也很容易让人陷入财务困境，这就是为什么许多人不愿意申请信用卡的原因。
但是，如果您能够承诺密切关注您的使用情况，那么拥有信用卡的好处往往超过了缺点。持续超支可能会使您从没有信用记录变成有着多年影响的不良信用记录。（使用借记卡进行相同的任务通常同样方便，但借记卡对您的信用评级没有任何影响，因为您在使用它们时并没有借任何钱。）

照片：Michael Hession
一旦您拥有了信用卡，按时还清账单 ——理想情况下，每月支付全部余额，以免产生利息费用。
根据CreditCards.com的数据，目前您在银行的储蓄账户上可能幸运地获得1.5%的利息，但在2020年4月，信用卡的平均利率略高于16%。
不要将您的信用卡用满 。潜在的贷款人会关注您的信用利用率，即您在任何给定时间欠款金额与您可用信用总额的比例。
如果您有多张信用卡，重要的是要保持所有信用卡的比例较低 。
如果您的信用额度较低（例如500美元），这样做可能会有挑战性，但请尽力将信用卡支出保持在尽可能低的水平。例如，500美元的30%使用率是150美元，因此您的日常支出很容易超过这个金额。 保持低的信用利用率将有助于建立良好的信用评分，但是你应该降到多低呢？信用局Experian建议不要超过30%。Kobliner更为保守。在我们的采访中，她告诉我们：“低于20%---低于10%甚至更好。”
你的信用卡和银行很可能都提供支付账单、查看余额和监控活动的应用程序。定期将信用卡活动与银行账户余额进行比较只需要一分钟，可以帮助防止你陷入上述任何危险区域的负债。你甚至可能发现每周支付账单而不是每月支付对你有帮助，以确保你不会超支---至少在开始时是这样。
如果你仍然担心超支，考虑将信用卡专门用于支付固定账单，如手机或互联网费用（避免可变的账单，如水电费）。例如，假设每月大约是150美元。从你的银行账户设置自动支付，每月全额支付余额，并确保你每月至少有150美元用于此目的。然后将信用卡放在一边，让它离开视线和思想。

3. 准时还款现有贷款

如果你有学生贷款，请继续按时还款，并确认你的还款活动被报告给信用局（这个建议也适用于你可能拥有的任何其他贷款，包括个人和汽车贷款）。你可以致电你的贷款服务提供商，查看是否如此。
如果你将要错过一次还款，重要的是与你的贷款服务提供商讨论你的选择（例如，如果你有联邦学生贷款，你可能可以暂时推迟你的学生贷款还款或更改你的学生贷款还款计划），而不是错过一次还款并陷入违约。
这种良好的还款行为不仅仅证明了你在财务上的责任，还应该在一段时间后体现在改善的信用评分中。

4. 成为授权用户

如果你无法获得自己的信用卡，另一个选择是成为他人的授权用户，比如父母的信用卡。
你应该选择一个信用历史良好且信用额度足够高的人。除了实际考虑因素外，只有对你信任并且你信任的人才能成为你的授权用户。如果你找到愿意将你添加为授权用户的人，那个人应该与发卡机构核实，确保该卡会出现在你的信用报告中，并帮助建立你的信用历史。
然而，Kobliner和其他专家对这种方法持谨慎态度---尤其是从父母的角度来看。“我总是警告父母这是个坏主意，”Kobliner告诉我们。“如果授权用户陷入财务困境，那可能会损害父母的信用评分，而且父母还要对所有费用负责。”
同样，如果有人信用良好为你共同签署，你可能能够在银行获得一笔小额个人贷款。但是所有同样的警告都适用。

如何争议信用卡费用

如果你与零售商对一笔费用有争议，不要忽视账单---错过一次付款可能会影响你的信用。相反，你需要通过你的信用卡公司正式争议这笔费用。
对于欺诈性费用，立即致电你的信用卡发行机构。你可能要对这笔费用负责最多50美元，但是如果你立即标记这笔费用（通常在两个账单周期内），发行机构往往不会向你收取任何费用。你可能还想报警。
对于账单错误，你有60天的时间提出投诉，你的信用卡发行机构必须在30天内回复。你可以致电你的信用卡发行机构，也可以通过其网站或应用程序进行投诉，但是邮寄信件是确保你在《公平信用账单法》下享有权利的唯一方式。 FTC提供了一封样本信函，您可以用于您的争议。根据FCBA的规定，交易必须超过50美元，并且您必须首先尝试与零售商解决计费错误。保留所有这些尝试的文件！如果商家拒绝更换商品、退款或发放商店积分，那么您可以通过信用卡发卡机构记录争议。（对于面对面交易，您还需要在同一州内或距离您地址100英里范围内进行购买。对于在线购买，这并非必需。）

根据FCBA的规定，计费错误的例子包括：

• 未经授权的费用（联邦法律将您对未经授权的费用的责任限制在50美元以内）
• 列出错误日期或金额的费用
• 您未接受或未按约定交付的商品和服务的费用
• 数学错误
• 未发布付款和其他信贷，例如退货
• 未按照您的当前地址发送账单，假设债权人在账期结束前至少20天以书面形式收到您的地址变更通知
• 您要求解释或购买的书面证明的费用，以及所声称的错误或要求澄清

FTC还提供了有关您购买但从未收到的商品的具体信息，其中包括您使用借记卡支付的情况，以及在电话、邮件或在线购物时的权利。

每个主要的信用卡发卡机构都在其网站上详细说明了如何争议一项费用：

• 美国运通
• 美国银行
• 巴克莱
• Capital One
• JP摩根大通
• 花旗银行
• Discover
• Synchrony

建立信用历史需要多长时间？

一旦您有一个向信用局报告您付款情况的账户，您就有了信用历史。如果您有学生贷款，那可能已经是这种情况了。
可能还会更短一些：正如信用评分公司VantageScore的市场营销和传媒副总裁Jeff Richardson告诉我们的，一旦您有一个开放的交易线（行业术语，指信用账户），您可能在一个月后就有信用评分。
一般来说，您的信用历史越长，越好。如果您没有信用历史，或者您的历史太短以至于无法产生信用评分，这在信用行业被称为“薄档案”。如果您有薄档案，信用局可能无法为您计算评分，您可能更难获得信用卡或保险等。

如何监控您的信用历史

最好每年至少检查一次您的信用报告。如果您计划申请金融产品或贷款、租房或找工作，也要进行审查。
考虑将您对AnnualCreditReport.com的请求分散在一年中的不同时间，这样您每四个月左右就可以从不同的信用局获得一份免费报告。这样，您可以持续监控您的档案，确保没有其他人以您的名义开设账户，例如。
公司如Credit Karma和Credit Sesame提供对您的一些信用报告的免费访问。它们还会提醒您发生的任何变化。Credit Karma提供Equifax和TransUnion的报告，以及您的VantageScore 3.0信用评分（其中之一是广泛使用的信用评分）。Credit Karma每七天更新您的信用报告信息。Credit Sesame基于您的TransUnion档案提供免费的信用报告卡，并提供VantageScore 3.0信用评分。
使用这些服务的权衡是，您在注册时必须分享部分或全部社会安全号码，并且在使用它们时，它们会显示金融产品（如信用卡或贷款）的优惠。 如果你接受这些服务之一，Credit Karma或Credit Sesame通常会从银行或贷款人那里获得付款（这些服务的盈利方式就是通过产生这些潜在客户）。无数其他网站承诺提供类似的服务，但试图让你为此付费。你不应该这样做。而且有些信用网站是彻头彻尾的骗局---特别要警惕那些要求你提供信用卡信息的信用评分网站。

良好的信用是什么样子

所以你有一张信用卡，你按时进行定期还款，并且持续关注你的信用报告和信用评分。但是你如何知道自己是否成功了？什么构成了良好的信用？需要多长时间才能达到这个水平呢？
有三个主要指标可能表明你已经取得了良好的信用。

• 非常好或优秀的信用评分： 这样的信用评分，借贷机构通常会为之提供最佳利率和金融产品，从740分开始（根据FICO）。如果你刚刚开始，可能需要一些时间才能达到这个水平。
• 没有负面记录的信用报告： 借贷机构在决定是否借钱给你时，可能会考虑你的信用报告中的催收账户和逾期付款等因素。保持信用报告没有负面评价可以帮助你在借贷机构面前表现更好。
• 你有多种选择： 正如VantageScore的Richardson告诉我们的那样，你拥有良好信用的一个关键标志是，在你寻找金融产品（如贷款、信用卡等）时，你会收到多个选择，而不是被困在一个“最后的债权人”身上。
  至于你需要多长时间才能获得良好的信用，这取决于几个因素（比如你有多少个账户处于良好状态），以及你自己的财务行为。你可能需要几年的时间，将你的信用评分从零提升到非常好或优秀的区间。
  2017年，爱荷华州迪比克的Dupaco社区信用联盟举办了一场信用“竞赛”，挑战12名没有信用记录的会员，在为期六个月的时间里通过一对一的信用咨询，使用一张额度为1000美元的信用卡，看看他们能够建立多少信用。比赛结束时，三名共同获胜者将他们的TransUnion信用评分从0提高到727。
  虽然这个结果并不能代表每个人的经历，但它表明你可以在相对短的时间内对你的信用评分产生积极的影响。但正如Richardson所建议的，将信用视为你对待自己健康的方式：“这是对积极行为的长期记录。”
  你应该始终尽可能地向银行展示自己是无风险的。即使在你申请了抵押贷款并认为你的借款日子已经结束之后，你永远不知道未来会发生什么---你很可能需要支付房屋改造、汽车等费用。所以将信用建设视为终身财务健康的一部分可能会有所帮助。

来源

1. Beth Kobliner，个人理财记者和作家，电话采访，2018年7月5日

2. Eric Tyson，个人理财专家和作家，电话采访，2018年7月5日

3. Jeff Richardson，VantageScore的市场营销和传播副总裁，电话采访，2018年8月21日