[编辑注:本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定,并未经任何第三方审查、批准或认可。]
因此,信用卡是一种多功能的金融工具,这也是为什么根据美联储的数据,大约有八成的成年人拥有一种或多种类型的信用卡。
以下是信用卡的工作原理,你可以申请哪些信用卡(是否应该申请),以及如何在使用信用卡时避免麻烦。
在最基本的层面上,信用卡是一种贷款类型。
银行给你一定金额的钱(你的信用额度),你可以在一个月内(你的账单周期)花掉,并同意在借款后偿还(你的账单),通常在三周宽限期后(你的还款截止日期)。
假设你在账单周期的第一天用信用卡购买了价值100美元的杂货。你的账单周期为30天,你还有21天的时间可以在不产生利息的情况下偿还余额。所以这意味着你可以在第一天购买所有的鸡蛋、牛奶和肉类,然后再等待51天从你的银行账户中支付100美元,这样每个人都很开心。
凭借这种灵活性,不足为奇信用卡是美国最受欢迎的消费贷款类型,根据消费者金融保护局的数据。你可以随时随地在你的信用额度内消费,即使你积累了超过你一次性能够偿还的债务,你也可以结余并慢慢偿还。然而,这种动态可能不会对你的财务状况产生最好的结果。
在偿还信用卡时,有三个主要概念需要理解:账单周期、账单截止日期和还款截止日期。
如果你收到信用卡账单,但在还款截止日期之前无法支付款项,你就需要支付利息。这并不是一种罕见的情况:根据美联储亚特兰大分行的数据,2018年有44%的人持有未还清的余额,这意味着许多借款人需要支付利息。
如果银行要借钱给你,它需要在金融上保护自己免受风险。毕竟,如果你搬走并且永远不还贷款,会发生什么?银行通过根据一种叫做年利率(APR)的东西收取利息来做到这一点。
最有信用的借款人通常会被分配较低的APR,而银行认为风险较高的借款人(例如,你有逾期付款的历史或者承担了超过你承受能力的债务)则会被分配较高的APR。根据美联储的数据,2019年的平均信用卡APR为15.05%,而未在还款截止日期前全额支付的卡的APR平均约为17%。
而且这些利息可能会迅速累积:每天你持有未还清的余额,银行都会向你收取每日利息。为了做到这一点,它将APR除以365,然后将该数字乘以你所欠的金额。这个总额就是你的新余额,如果你想避免在第二天向你的新余额中添加更多利息,你必须全额偿还它。
有时你无法支付整个信用卡账单,所以你只能支付上个月(甚至之前几个月)剩余的金额上产生的利息。但是你的信用卡的条款和条件要求你支付一定金额,否则你将产生滞纳金(稍后会详细介绍)。这个要求你支付的金额就是最低还款额。这是为了确保你至少支付账单余额的一小部分。
不同的发卡机构计算还款金额的方式不同,但通常是你欠款的一定比例(例如,你欠款的2%)或者你欠款的一定比例加上一些利息和费用(如果你欠这些费用的话)。如果你的余额较低,银行通常会要求你支付至少25到35美元。查看你的信用卡协议以了解你的计算方式。
我们最喜欢的0% APR信用卡Chase Freedom Unlimited Credit Card的最低还款额为:
利息是信用卡对你收费的一种方式,而费用则是另一种方式。以下是你在信用卡协议中看到的一些典型费用:
信用卡是一种贷款形式,你使用银行的钱然后偿还,而借记卡则从你的银行账户中提取资金,这意味着你必须立即支付那100美元的杂货费,而不是在51天后支付。
信用卡还有一些额外的好处:
信用卡就像任何其他消费品一样:你喜欢哪一种取决于你是谁。有些人喜欢可口可乐,有些人喜欢百事可乐,还有一些人(比如我)喜欢Dr Pepper。有数百种不同的信用卡试图满足你的需求和愿望。
奖励卡: 这些信用卡给你购买东西的激励。 有各种各样的奖励卡,包括返现卡、旅行卡、航空卡、酒店卡和商店/零售卡。有些卡片专注于特定的消费类别(例如食品杂货或汽油),而其他卡片则根据一年中的时间提供不同的奖励类别。虽然奖励卡和信用卡一般都面向信用评分和收入稳定的人群,但也有一些针对特定人群的营销,比如小企业主或学生。
债务卡: 公平地说,所有的卡片都是债务卡,但有些卡片专门吸引那些希望融资大额购买或偿还较大债务的持卡人。这些卡片通常专注于提供长期的0%购物利率和/或余额转移,或者提供所有购物的低持续利率。
保证卡: 将保证卡视为借记卡和信用卡之间的一种中间状态。保证卡本质上仍然是银行给予您的一种贷款,但与您的信用额度不需要提供任何担保(即您不需要提供任何东西)不同,保证卡要求您以现金形式提供您的信用额度(或至少一部分)。为什么?银行认为您是一个风险较高的借款人,不能仅仅给您提供大量信用而没有任何支持。对于信用记录较差或不存在信用记录的人来说,保证卡是证明自己更有信用价值的好方法。
您的信用卡可以成为提升您在银行中形象的重要工具,但您仍然需要负责任地使用它。以下是一些常识性的最佳实践:
按时付款。 您的FICO评分(PDF)中最重要的因素是您是否按时偿还债务。这就是为什么按照到期日支付款项非常重要,即使只是支付最低还款额。
不要使用过多的信用额度。 即使您每个月都还清债务,银行在您使用大部分可用信用额度时往往会感到不安。他们担心您生活超出了自己的能力,并可能最终拖欠债务。一个好的经验法则是在任何给定时间内,单张卡片和所有卡片的信用额度都不要超过20%到30%。
尽早建立信用。 当您年轻时不想申请一堆信用卡,但对于21岁以上的大学生(或一些有工作的18岁青年)来说,考虑申请一张信用卡以开始建立信用记录是有道理的。您借钱的时间越长,银行认为您的风险越低。
如果您遵循这些基本准则,使用信用卡是帮助您建立和保持良好信用的好方法。
信用卡是一个很好的工具,但有时持卡人并不完美。以前提到的最低还款金额锚定效应就是一个例子:人们最终背负更多债务并支付更高利率,因为他们受到相对较低的最低还款金额的影响。这些行为偏见,以及信用卡的使用充斥其中,可能会让您损失金钱。以下是一些要尽量避免的错误。
**在阳光明媚的时候花钱太多。**哥伦比亚商学院的研究发现,有些人在意外的阳光明媚的日子里倾向于花费更多。也就是说,也许当天空更晴朗时,您会采取一种对人类怀有善意的心态,而这种心情的改善会促使您在信用卡上花费更多。这与早期的研究结果一致,该研究结果显示投资者倾向于在阳光明媚的日子里购买更多股票。 年轻和年老时要避免错误。 一份为《经济活动布鲁金斯论文》(PDF)准备的研究发现,人们在年轻和年老时往往会犯下大部分金融错误。这些错误类型呈现出一个U形曲线,50多岁时发生的错误最少。
作者们提到了使用信用卡余额转移优惠的一个例子。当你将债务从旧卡转移到具有长期0%年利率期限的新卡时,最佳策略是使用旧卡进行任何新的购买。为什么呢?因为新卡的0%年利率优惠可能仅适用于余额转移,而不适用于购买。研究发现,50多岁的人倾向于理解该如何操作,而年龄稍大或稍小的人则不然。
错误地偿还债务。 贝克弗里德曼经济研究所工作论文系列的一项研究调查了借款人如何偿还信用卡债务。当你有多个信用卡余额时,有几种方法可以摆脱负债。个人理财专家戴夫·拉姆齐提出的一种策略被称为“滚雪球法”:首先偿还余额最低的信用卡,这样你可以建立积极的势头并享受一些小胜利,然后再攻击余额次高的信用卡,依此类推。
另一种选择(称为雪崩法)是先偿还利率最高的信用卡,如果坚持下去,这可能会为你节省最多的钱。但该研究表明,许多人都不这样做。相反,他们倾向于在每张信用卡上支付固定比例的债务,从而既没有通过“小胜利”获得积极势头,也没有在利息上节省钱。