如何在不需要这笔钱的情况下充分利用您的冠状病毒刺激支票（2023年）

照片：dolgachov/iStock
参议院一致投票通过了一项2万亿美元的刺激措施，旨在应对新冠疫情引发的不断加剧的经济危机。在短短五周内，美国已有超过2600万人申请了新的失业救济金，这是一个创纪录的数字。

[编辑注：本文中对金融产品的评估由Wirecutter独立确定，并未经过任何第三方的审核、批准或认可。 ]

首先要搞清楚：我何时能收到我的刺激金？

• 如果你在2018年或2019年申报了税并提供了直接存款信息： 你应该在四月中旬收到你的支票。
• 如果你在2018年或2019年申报了税但没有提供直接存款信息： 你可能会在五月初或九月中旬收到你的支票。
• 如果你还没有收到你的支票但认为你应该收到： IRS建议你查看其网站以获取更新，而不是打电话。

我的刺激金是多少？

作为刺激计划的一部分，美国政府预计将向许多美国人发送高达1200美元的支票：

• 年收入不超过75000美元的个人预计将获得1200美元的支票。如果你的收入超过99000美元，支付金额将逐渐减少并最终停止。
• 收入不超过150000美元的已婚夫妇将获得2400美元，有子女的家庭还可以获得每个孩子高达500美元的额外支持（该金额也会根据收入逐渐减少）。

所使用的收入数据可能基于你的2018年税收情况（如果你尚未申报2019年）或者基于你已经申报的2019年税收情况。Urban Institute的高级政策研究员杰克·斯莫利根表示，那些通常不需要申报纳税的人，比如只有社会保障作为唯一收入来源的退休人员，或者其他领取社会保障残疾福利的人，也将获得支票。

随着新冠疫情封锁继续影响经济的大部分领域，申请失业救济金的美国人数继续激增，导致失业办公室人手不足、准备不足。专家预计失业救济金对许多人来说将是一根救命稻草，满足这些需求是你为自己和整个经济做的最好的事情。

但是如果你的收入稳定，不需要立即救济金，你该如何使用它呢？捐给慈善机构？存起来？花掉？如果你花掉了，你的美元在一个地方比在另一个地方更有用吗？

也许你可以做其中一件事情，或者更有可能的是，结合几种方式。以下是你可以如何使用这笔钱来帮助自己和他人的一种从上到下的观点：

• 如果你有稳定的收入来源，但仍然希望财务状况更加稳固：建立紧急基金
• 如果你有稳定的收入来源，但也有高利息债务：偿还债务
• 如果你经济状况稳定，想帮助经济：在你不希望关闭的本地企业消费
• 如果你经济状况稳定，想帮助他人：捐赠

建立紧急基金 {#emergency-fund}

即使你的工作目前是安全的，没有人知道未来会发生什么。圣路易斯联邦储备银行行长估计，在短期内，美国可能有多达4600万人失业。

如果你目前没有紧急基金，拟议的刺激金可能足够建立一个相当大的基金，为你的财务备份提供启动资金。 大多数专家都认为，现金储备三到六个月的开销是一个很好的经验法则。但如果你能够存更多的现金，那你的处境就更好了。目前疫情没有结束的日期，所以如果可以的话，现在应该更靠近六个月。

偿还高利息债务 {#偿还债务}

如果你有高年利率的循环信用卡余额或高利息贷款（利率超过5%或6%），使用部分刺激支票的钱来偿还债务，同时用另一部分来储备紧急基金可能是有意义的。

很难说紧急基金的积累比偿还债务更重要。解决债务和建立紧急基金在很多方面都是同样有价值的。

• 现在偿还债务 有明确的长期回报。你现在偿还的越多，意味着你在利息上节省的越多，否则你本来要支付给银行的利息。
• 现在填充储蓄账户 可能会给你在事情变得不可预测时所需的缓冲。

假设你对目前的紧急基金满意（这是个人决定），用剩下的钱来尽可能偿还债务。

如果你有多张信用卡的余额，把它们都集中在一起。确保你始终在所有信用卡上支付最低还款额。但是用剩下的钱，你有几个选择：

• 雪崩法则： 按照年利率从高到低的顺序排列你的信用卡。通常情况下，通过先偿还利息最高的债务，你可以节省最多的钱。偿还那张卡的债务，一旦债务消除，将超出的钱从这些付款中用于偿还下一张年利率最高的卡的债务。
• 雪球法则： 按照你在每张卡上欠款的金额大小进行排序。即使不是欠款最多的卡，完全偿还信用卡上的债务也可能在心理上带来满足感。行为心理学家认为这种积极的感觉可能会鼓励你继续偿还其他卡的债务。这与许多人处理现实生活待办事项清单的方式类似：先完成短期、容易的任务，然后再专注于一个大项目。

对于你可能拥有的任何高利息贷款，比如个人贷款，其年利率往往比抵押贷款高。

尽管联邦基准利率降至历史最低水平可能意味着你在债务利息上支付的比几个月前少了（这对消费者来说是好消息），但高利息信用卡债务仍然可能迅速累积。

在你不希望关闭的本地企业消费 {#本地企业}

你已经填充了紧急基金，偿还了债务，并为自己的未来投资。

现在是帮助他人的时候了。

一些公司将经受住这些被强制性关闭的暂时性关闭。其他一些公司，通常是小企业，担心他们将完全关闭。由于疫情的影响，数百万美国人已经失业。以下是如何善用你的钱。

如果你喜欢的企业关闭了，购买礼品卡： Instagram的联合创始人迈克·克里格和他的妻子凯特琳建立了一个名为SaveOurFaves的网站，指导人们如何购买旧金山当地企业的礼品卡，其中许多企业目前处于关闭状态。他们说，购买礼品卡有助于为餐馆提供小额贷款，用于支付固定成本，如租金、劳动力或贷款偿还。

即使企业“关闭”，也找到购物的方式： 看看是否可以订购外卖。在纽约等州，餐馆和酒吧被允许出售外卖和送餐食品和饮料，以防止大型聚会，同时继续刺激经济。尽管在外出时应该谨慎行事，但从当地的最爱订购可以帮助他们保持营业。 （而且不要忘记慷慨地给送货员、服务员和厨师小费，他们冒着额外的风险继续为他们的企业和顾客提供服务，以继续工作。）为了帮助他们的员工，许多餐馆还创建了冠状病毒救济基金，您可以捐赠。

看看是否可以从您最喜欢的小型企业在线订购商品。《纽约客》美食作家海伦·罗斯纳（Helen Rosner）在她的Instagram上展示了全国各地小企业的商品，从啤酒厂到面包店，其中许多商品是她的粉丝们提交的。《今日美国》还创建了一个网站，致力于支持全国各地的本地企业。

如果可以的话，继续支付您的家政清洁工、保姆、私人教练、理发师、宠物保姆或其他您在正常情况下定期支付的人。他们很可能失去了收入来源，没有人为他们的服务付费。

将购物重点从大型连锁店转移到本地商家： 许多杂货店和批发俱乐部的生意大增，部分原因是人们将支出从餐馆转移到了杂货店。从您当地的面包店购买面包，而不是超市，考虑从本地商家或Etsy店铺在线购买肥皂或其他美容产品。

保持对小企业的会员资格，即使您目前无法光顾他们： 一系列数据（PDF）表明，小企业虽然是创造就业和未来复苏的核心，但在经济衰退中受到的打击也最严重。

如果您目前为像博物馆、健身房或剧院公司这样的本地所有企业支付月费或年费会员资格，请考虑保持您的会员资格，即使舞蹈公司目前无法演出或科学中心关闭了。

捐赠给慈善机构 {#donate-to-charity}

国家慈善信托（National Philanthropic Trust）的首席执行官艾琳·海斯曼（Eileen Heisman）表示，没有一个最好的慈善机构可以支持。“问问自己，‘对您来说最重要的是什么？您希望您的捐款产生最大的影响力在哪里？’慈善是非常个人化的，没有正确的答案，”她说。

审视对您来说最重要的事情，无论是一直需要帮助的组织（比如解决饥饿、住房、艺术或环境问题）还是正在经历新需求的事业。慈善导航（Charity Navigator）已经汇总了一个列表，列出了专门应对COVID-19危机的非营利组织。《纽约时报》（Wirecutter的母公司）还编制了一份慈善机构和非政府组织的列表，这些机构处于疫情的前线。

许多组织现在需要帮助，包括支持老年人的非营利组织和为低收入社区提供服务的医疗非营利组织。其他一些组织与疫情没有直接关联，但因为与冠状病毒引发的经济停摆有关而遭受经济损失，比如表演艺术团体和动物保护慈善机构。

在像冠状病毒大流行这样的危机中，可能存在一些紧急需求，比如在学校停课期间为低收入儿童提供午餐或在老年中心提供援助。但即使病毒达到高峰后，也会有不同的需求，比如为长期失业的人提供资金或求职面试支持。随着困境的持续，一些人担心筹款可能会减少，所以您的资金将继续需要。

如何最好地进行捐赠？ 如果您进行慈善捐款，海斯曼表示，将您的资金集中在几个慈善机构上通常会产生更大的影响，而不是向许多慈善机构进行多次小额捐款（以减少行政成本，如处理您的支票和写感谢信），同时检查一下您的公司是否提供捐款匹配。 海斯曼建议，1200美元可以最好地服务于三到四个慈善机构。

不要不小心把钱给骗子。海斯曼建议研究慈善机构。您可以使用评级系统或评论网站，如ImpactMatters和GiveWell，以了解慈善机构是否明智地使用资金。

最终，无论您选择哪个慈善机构，都是正确的选择。许多人正在共享他们的时间和资源来帮助那些最需要帮助的人，您能够提供的任何帮助都可以产生影响。

在社交媒体上分享您的善举是可以的。海斯曼说，这样做不是虚伪谦逊，而是一种帮助。“告诉您的社交圈子您的捐赠，”她说。“您的认可对他人来说意义重大，并有可能使慈善机构收到的捐款翻倍或翻三倍。”
{#何时能收到我的刺激支票}

何时能收到我的刺激支票？

如果您在2018年或2019年申报了税并提供了直接存款信息： 您应该在4月中旬收到您的支票。{#如果您提供了直接存款}

财政部和国税局于3月30日确认，支票将在接下来的三周内开始发送（大约在4月中旬）。

国税局将以电子存款的形式将付款发送到您在最近一次纳税申报中列出的同一银行账户。虽然您不必在2020年7月15日之前提交2019年的纳税申报，但一些税务专家建议如果您想尽快获得刺激金钱，现在就提交纳税申报可能有助于减少延迟。

截至4月17日，已通过直接存款支付了大约8800万笔支付，总额约为1580亿美元。

如果您在2018年或2019年申报了税但没有提供直接存款信息： 您可能最早在5月收到支票，最晚在9月中旬收到。{#如果您没有提供直接存款}

国税局计划从5月4日开始向最新纳税申报中没有提供直接存款信息的纳税人发放纸质支票。支票将以纳税人档案中的地址为准，每周发送约500万张。这可能听起来很多，但这意味着可能需要多达20周，即到9月中旬，才能全部邮寄完所有纸质支票。

“国税局支票处理的最大限制因素是他们每周只能处理约500万张支票，”税务基金会的高级政策分析师加勒特·沃森说。“这足以在纳税季节及时处理退税，但当国税局必须同时处理大量退税时，会导致延迟。”

您赚的钱越多，您等待纸质支票的时间可能就越长。

“国税局将优先向低收入的受益人发放支票，首先从收入低于10000美元的人开始，”沃森说。

如果您不需要提交纳税申报： 您可能会在4月中旬收到支票，但您可能要等到2020年底。

如果您通常不需要提交纳税申报（比如，您是老年人或社会保障受益人），您无需提交申报即可获得刺激金钱。国税局将使用您的SSA-1099或RRB-1099表格的信息生成您的付款。如果国税局已经有您的直接存款信息，您应该期望更快地收到您的钱。

如果您通常不需要提交纳税申报，但国税局或社会保障局没有您的信息（这可能适用于退伍军人事务受益人或一些低收入人群），情况就会变得复杂。您可能需要提交一个简单的纳税申报。

财政部和国税局推出了一个新的网络工具让您注册付款。但如果您没有互联网接入，这样做可能会很困难，尤其是因为大多数通常提供公共互联网接入的非营利组织和图书馆目前仍然关闭。 虽然你现在无法收到支票，但有一个好消息：你可以在年底之前提供你的信息，以便税务局可以验证你的资格和支付金额。

如果你还没有收到支票但认为你应该收到： 税务局建议你查看其网站以获取更新，而不是打电话。

此外，税务局将在支票寄出或款项存入你的银行账户后的15天内向你最后已知的地址发送一封信件。如果你收到了通知但尚未收到款项，税务局表示该信件还将包含报告你未收到款项的下一步操作。

注意诈骗。税务局已经警告说，骗子冒充该机构的员工，试图说服人们分享可能被用来窃取他们的刺激资金的个人信息。如果你不确定收到的信件是否真实，请访问税务局的诈骗页面，该页面提供了诈骗的显著特征以及举报信息。

税务局永远不会打电话、发短信、发送电子邮件或在社交媒体上联系你以索取个人或银行账户信息。同时，对于带有附件或声称包含有关你的支票信息的链接的电子邮件要谨慎打开，这很可能是一种诈骗行为。