美国最佳宠物保险推荐（2023年）

1. 宠物
2. 猫

如何为最佳宠物保险购物

照片：Rozette Rago
宠物保险是你永远不想使用的东西。但是，根据你的情况，在紧急情况下可能是值得拥有的。合适的计划可以帮助支付兽医治疗的巨额费用。然而，并没有一种适合所有情况的解决方案，因为最佳保险计划是为你的宠物提供最佳福利和覆盖范围的计划，而且价格合理，这可能因宠物年龄、品种甚至你的邮政编码而有所不同。

我们首先从寻找最佳宠物保险公司开始。我们花费了数十个小时进行研究，检查政策，并分析了九家不同保险公司的100多个不同报价。但是宠物保险并没有中央监管，北美宠物健康保险协会指出；保险政策每年都会有变化。我们无法明确地说哪家保险提供商对于你的宠物、他们的特定需求和你的预算来说是最好的。我们能做的是通过为你提供关于何时购买宠物保险最佳、如何选择一份强大的保险政策（包括选择合适的免赔额和保费）以及需要注意的细节的实用建议来指导你的研究。

研究内容

• 为什么你应该相信我们
• 谁应该购买宠物保险（谁不应该）
• 宠物保险涵盖什么（不涵盖什么）
• 何时购买宠物保险
• 如何为你的宠物找到合适的保险（需要注意的细节）
• 如何选择免赔额

为什么你应该相信我们

本指南基于我们原始宠物保险指南的广泛工作，该指南由高级编辑马克·斯米尔尼奥蒂斯编写。他详细分析了宠物保险的利弊，并与九家主要宠物保险公司的七位高管进行了交流，以填补任何研究空白，并比较了100多个不同报价。

谁应该购买宠物保险（谁不应该）

3岁的美国短毛猫伯尼。照片：Holly Gallo
如果你的宠物相对健康，你能负担得起保费，并且你无法负担数万美元的兽医费用，那么你应该购买宠物保险。良好的保险覆盖可以避免你支付巨额的个人费用，这也意味着你不必因为无法负担宠物的护理费用而做出令人心碎的选择。"相对健康"是很重要的。即使你的宠物有过一些较小的兽医就诊或患有一种慢性但可控制的疾病，你也可以并且应该购买保险。如果你的宠物年龄较大，并且已经有过严重的健康问题-癌症、手术、活动能力丧失等-你可能无法从开始一项新的保险计划中获得很多价值，因为既往症状不在保险范围内；你只会在你的宠物加入特定计划后出现的问题上得到保障。如果你决定从一家保险品牌换到另一家，即使你的第一家保险公司曾经承保过，任何在转移前的事情仍然是"既往症状"。 但是根据你的宠物的状况和未来诊断的可能性，购买保险计划仍然值得考虑。请咨询兽医，帮助你确定某些疾病的风险（以及它们是否需要昂贵的护理），这取决于你的宠物的年龄、品种和病史。

你可能会想尝试自行承担医疗费用，每个月存钱。但请记住，如果你的宠物没有保险，一次紧急兽医访问可能会耗尽多年的个人储蓄。在生活中，为可预测的费用存钱是明智的，但你购买保险是因为生活中有太多的不可预测性。在自行承担保险的第一年，你可能会存下足够支付1200美元兽医账单的钱，而你的第一次保险费支付将覆盖以后大部分兽医账单，具体取决于保险政策。此外，随着宠物年龄的增长，护理费用和疾病的可能性将增加，很可能超过你的存钱能力。很容易找到一些可能耗尽大多数人积累的储蓄的费用的故事：某些肿瘤的放射治疗费用高达10000美元，肾移植费用高达15000美元，骨髓移植费用高达20000美元。如果你从未提出索赔，你支付的保费并不是浪费，而是可预测性的成本，让你在宠物脚边睡得更安心。但是，如果你生活富裕，能够承担大额账单，你可能更愿意把保费存起来，因为宠物终身保险的费用可能是单次放射治疗费用的两倍，如何时应该购买宠物保险中所述。然而，宠物的疾病可能会成为一个长期的问题，如果没有保险计划，你可能会背负数千美元的兽医账单用于反复治疗。

宠物保险的覆盖范围

4岁的吉娃娃混血犬Sutton，在她的猫姐姐Tanzie的照看下。照片：Kaitlyn Wells
与人类的健康保险不同，宠物保险不包括预防保健，如例行检查、牙齿工作或疫苗接种。购买宠物保险只对无法预测的事物有意义，如耳部感染、骨折和慢性疾病。

对于健康保健，包括年度检查和加强针，最好每个月存钱，而不是选择更全面的保险政策，可能会覆盖这些事项。一些公司确实提供健康福利，但这些计划的更高成本可能抵消了任何节省。如果你错过了一次检查，你就会失去已经支付的服务（甚至可能因违反合同而使你的保单无效）。

保险计划还排除了既往病史，以及对受虐待或忽视的动物的治疗，包括如果主人没有为该疾病接种疫苗的可预防疾病的治疗。因此，如果你的狗得了副流感（犬舍咳），而你没有及时接种副流感疫苗，保险公司将不会支付治疗费用。如果你真的深入研究细则，你会发现一系列其他（通常荒谬的）排除条款，如战争的影响、核武器辐射、生物袭击、突变流感和僵尸爆发。（我们不是在开玩笑，这些都是我们找到的真实排除条款。）

9岁的杜宾比特牛头梗混血犬Kingsley。照片：Rozette Rago

何时应该购买宠物保险

你的宠物越年轻，购买保险的价值就越大，但这并不意味着你不应该为年龄较大或有遗传病的动物购买保险。 尽管大多数保险计划不包括幼年宠物最常见的保健访问费用，但年轻时较低的保费可能使早期开始变得值得。尽早建立保险政策也是很好的，因为建立新的保险计划通常比继续现有计划更加昂贵。尽管我们不再在本指南中提供选择，但我们以前的选择Trupanion的代表告诉我们，自2012年以来，该公司覆盖的所有宠物的保费每年大约增长6%。他们还表示，该公司预计每个保单年度的费率将上升5%至6%。然而，2017年，我们虚构的猫的平均保险费用为每月52美元。2021年，为新宠物建立保险覆盖的费用为每月143美元，增加了275%。这样的飞跃提醒我们，尽早为宠物投保将为您节省金钱。

终身保费成本示例 {#an-example-of-lifetime-premium-costs}

| 投保年龄 | 18岁前的终身费用 | 保险年限 | 预计年度费用 |
|-----------------------|-----------------------------|-----------------------|---------------------------|
| 6个月 | $19,547 | 17.5 | $1,117 |
| 3岁 | $25,367 | 15 | $1,691 |
| 9岁 | $26,889 | 9 | $1,793 |
| 12岁 | $26,657 | 6 | $1,777 |

估计是基于一只生活在邮编90210的完整、雄性家短毛猫，寿命为18岁，每年增长6%，附带$250的免赔额，并在Trupanion.com（2021年8月）上报价的保费。
由于该行业几乎没有监管，因此上述预测是基于我们在编写本指南时一家保险提供商与我们分享的信息。其他几家公司不愿提供准确的数字，要么称增长率为“个位数”，要么预计增长率高于Trupanion。
尽管我们认为您应该尽早为宠物投保以充分利用保险，但这并不意味着您不应该为年长的宠物或患有遗传病的宠物投保。根据我们的估计（如前面的图表所示），为12岁至18岁之间的猫投保需要超过26,000美元的保费。通过从6个月到18岁为它们投保，您可以节省超过7,000美元。这并不便宜，但比为年长宠物的癌症诊断和治疗或遗传病支付现金更具成本效益。

| 公司 | 是否包括遗传病条件？ | 保险公司及其覆盖范围

| 保险公司 | 覆盖范围 |
|--------------|-----------------------------------------------------------------------------------------------------------|
| AKC | 只有遗传和先天性覆盖附加服务 |
| ASPCA | 是 |
| Embrace | 是 |
| Figo | 是 |
| Healthy Paws | 是，对于髋关节发育不良有12个月的等待期，并且宠物在入保时必须不满6岁 |
| Nationwide | 仅适用于整体宠物健康计划 |
| Petplan | 是 |
| Pets Best | 是，使用BestBenefit意外和疾病计划 |
| Trupanion | 是 |

大多数计划都覆盖先天性和遗传性疾病，只要您的宠物在开始投保之前没有出现症状或被诊断出疾病（2021年6月）。虽然已经存在病症的宠物（例如在投保之前被诊断出癌症）不会被保险公司覆盖，但为其他疾病投保仍然是值得的，以防以后出现其他问题。对于年龄较大的宠物，大部分情况下，这些疾病会像其他索赔一样得到报销，只要兽医没有记录这些疾病在投保之前就有疑似、有症状或已经存在。

如何为您的宠物找到合适的保险（以及需要注意的细则）

Trixie，一只10岁的吉娃娃犬。照片：Marguerite Preston
要找到合适的保险计划，您需要了解您宠物的病史和您的预算。然后，在获取报价之前，列出对您最重要的事项，比如您希望得到覆盖的事故和疾病类型，以及您能够支付的费用比例。从几家信誉良好的提供商那里获取报价，并比较不同的覆盖范围，以了解您预算内的选项。以前，我们向读者推荐了Trupanion、Healthy Paws Pet Insurance和Figo Pet Insurance，我们仍然认为这些是值得考虑的良好保险提供商。然而，它们的价格和覆盖范围因您的位置和宠物的具体情况而异，所以我们不能为大多数人推荐它们。
宠物保险计划有很多变量和很多细则，使得比较不同公司之间的差异似乎是不可能的。每家公司在其政策的三个主要方面（覆盖范围、福利和保费）都有细微差别。仔细阅读政策，确保它们能够报销您所寻找的覆盖范围，比如事故、疾病、检查费用、药物等，并且不要害怕提问。客户服务在您提出索赔时可以决定您的体验好坏。
在考虑保险计划之前，以下是每个宠物主人都应该了解的一些保险术语：

• 保单： 这是您的宠物健康保险计划的全部内容；它详细说明了覆盖范围、福利、保费、免赔额、共同赔付等等。
• 覆盖范围： 这是保单将为您报销的内容，即意外兽医费用和相关费用。最常见的宠物健康保险类型是意外和疾病保险。 这可以包括实验室、治疗、药物和费用，也可以仅限于特定的程序。而且，这种保险覆盖范围还可以进一步限制，排除某些疾病。完美的保险覆盖将包括任何疾病和任何治疗。特殊保险覆盖可能包括在保险持有人（您）住院时的宠物保姆；为寻找（和支付）丢失宠物的奖励进行广告；宠物的针灸和水疗；或在海外旅行时的紧急兽医治疗。通常，健康保险计划不包括健康保健（如常规兽医访问、除蚤药物和疫苗接种）。

• 覆盖的疾病和排除: 最好的计划覆盖最多的疾病，并且不排除常见疾病。我们建议避免那些有大量排除条款的计划，比如那些排除某些品种常见的遗传或先天性疾病，包括德国牧羊犬的髋关节发育不良。在某些情况下，长时间的等待期与全面排除一样糟糕。一旦您的宠物加入保险，对于不同的疾病，保险赔付将在等待期结束后生效。一般来说，对于受伤的等待期只有一两周，但有些公司会排除某些重大疾病的保险赔付，甚至达到六个甚至十二个月。在等待期内的任何索赔都将被视为既往病史，并且相关索赔将被拒绝，直到您的宠物寿终正寝。同样地，一些保险公司排除对于那些在您签订保险前一年有过摄入异物记录的宠物的摄入异物的保险赔付。

• 事故和疾病保险: 这是针对新的受伤、疾病或诊断出的疾病的兽医治疗、诊断测试、药物和手术的综合保险。

• 仅事故保险: 这种保险仅适用于事故造成的伤害，比如骨折。

• 福利: 当我们谈论福利时，我们讨论的是保险公司将为您支付的与保险事件或特定时间段相关的金额，与您为保险支付的金额相比。良好的福利尽可能多地支付保险事件的费用，并且可能对事故或疾病索赔设置每次事故、年度或终身限额。有时这个术语与“保险覆盖”可以互换使用，例如：“该政策还提供福利保险”。

• 保费: 这是您每月支付的保险费和福利费的总和。一般来说，保险覆盖和福利越好，保费越高。

• 免赔额: 这是您在保险公司做出赔付之前需要支付的金额。根据计划的不同，免赔额每年重新计算，或者适用于宠物的整个生命周期中的个别疾病。（例如，如果您的宠物被诊断出患有癌症，某些计划将只对相关治疗收取一次免赔额，而其他计划则每年收取一次免赔额。）

• 共同保险: 这是您需要支付的账单金额的百分比，不包括免赔额。如果您的保险公司共同保险为10%，那意味着保险公司将最多报销兽医账单的90%，减去免赔额和任何其他不包括在内的费用。（有些公司将共同保险金额列为他们将报销的百分比金额，而不是您需要负责的金额。所以请仔细阅读报价。）

• 等待期: 这是从保险开始时的医疗排除期，可以持续两到30天，用于事故或疾病。只有在等待期后发生的医疗费用才能获得报销，而等待期期间诊断出的疾病将被排除在保险范围之外。 当你在查看报价时，以下是一些需要记住的事项：
  保单价值： 我们强烈建议您只考虑那些具有无限年度福利、灵活的免赔额和70%或更高的赔偿率的保单。当您在线请求报价时，您可以根据自己的喜好调整福利限额、免赔额和赔偿率。尽管无限年度和终身福利会推高保费，但它们是确保您永远不会因为无法支付治疗费用而不得不放弃宠物的唯一选择，这也是购买宠物保险的主要原因之一。对于最常见的问题来说，年度限额约为15,000美元的保单已经足够（例如，猫吃了有毒植物的费用为1,800美元，而撕裂的前交叉韧带的费用为3,300美元），但如果发生灾难，它们并不总是解决问题的办法。

| 公司 | 是否覆盖疾病的兽医检查费用？ |
|--------------|--------------------------------------------|
| AKC | 是，需要购买ExamPlus附加服务 |
| ASPCA | 是 |
| Embrace | 是 |
| Figo | 是，可选择购买检查费用保险 |
| Healthy Paws | 否 |
| Nationwide | 是 |
| Petplan | 是 |
| Pets Best | 大多数事故和疾病计划是的 |
| Trupanion | 否 |

在大多数地区，检查费通常为50到75美元。尽管有些公司会支付疾病检查费，但这并不是决定性因素。例如，AKC CompanionPlus保险覆盖疾病，但每年额外收取120美元的ExamPlus疾病检查费用。（此信息截至2021年6月准确。）

Dewie，一只6岁的贵宾犬-吉娃娃-拉布拉多犬-杂交犬。照片：Melissa Gilkey
覆盖费用： 与人类的健康保险一样，宠物健康保险通常也有覆盖限制。我们调查的保险公司中超过一半提供多个计划，较便宜的选项通常限制某些疾病或治疗的保险范围。在许多情况下，治疗和手术费用是有保险的，但是带病或受伤的动物去兽医那里的检查费用是不包括在内的。尽管检查费用很少会让人破产（2009年大约为50美元)），但每次去兽医门诊都要收取一次。因为大多数人每年只需支付50到75美元的检查费用一两次，而不是每个月额外支付20美元或更多的保费，所以我们认为这并不是一个决定性因素。
评论、评级和终身期望： 没有人确切知道每家公司的政策在您的宠物寿命期间可能如何变化，但您可以收集所需的信息来设定一个现实的期望。要了解每家公司的客户服务和理赔管理情况，可以结合来自不同评论网站（我们喜欢Consumer Affairs和Pet Insurance Review)）、宠物论坛中的留言（包括本指南的评论部分）以及您认识的人的反馈。

如何选择免赔额

在保险公司支付任何费用之前，它希望您自己支付免赔额。 大多数宠物保险公司允许您选择0美元至1,000美元之间的免赔额，较高的免赔额意味着较低的年度保费。

较高的免赔额可以为您节省更多的年度保费 {#较高的免赔额可以为您节省更多的年度保费}

图表：Wirecutter
选择0美元的免赔额让保险公司为每一笔账单买单似乎很诱人，但这样做会使您的月保费飙升。请记住，最好将宠物保险视为一种避免高额账单或选择昂贵治疗的工具。如果您有选择的余地，通过将免赔额设定得尽可能高来支付较低的月保费是明智之举，只要您能够负担得起一次性支付和您的共保金额，而不会给自己造成经济困难。

我们认为对于大多数人来说，500美元至1,000美元的免赔额和90%的赔付率是一个不错的起点。由于大多数计划在免赔额后赔付70%至90%的费用，您需要有足够的资金支付剩余费用。如果您选择250美元的免赔额，您应该有超过250美元的资金，或者至少能够在紧急情况下凑齐这笔钱，用于兽医护理。如果您合理负担得起1,000美元的免赔额，选择该金额可以降低您的月费率。