😮一部手机靠在一个空的蓝色盒子旁边，旁边有纸币，屏幕上显示着Simplifi by Quicken应用程序的简化版。照片：Sarah Kobos
对于一些人来说，制定预算甚至比开始节食更加无聊（有时也是徒劳无功的）。对于其他人来说，制定支出计划会给他们带来一种愉快的多巴胺提升。无论你在这个范围的哪个位置，预算应用程序都可以成为帮助你实现财务目标的强大工具。经过对近十几个应用程序的再次测试，我们继续推荐Simplifi by Quicken作为最简单、最全面的方式，既可以看到你的资金去向，又可以为未来的开支做计划。
对于那些被预算束缚，不得不对自己的银行账户中的每一美元负责的人，我们推荐You Need a Budget (YNAB)。它的设置和使用不像Simplifi那样简单，但如果你是那种通过跟踪每一卡路里来维持饮食的人，YNAB的零基预算方法可能适合你。
😮Simplifi by Quicken
Simplifi将优雅、直观的界面与强大的工具相结合，可以跟踪你的支出并为未来的开支做计划。它也是我们测试的应用程序中与银行连接问题最少的一个。
大多数预算应用程序要么易于设置但在资金管理方面效果不佳，要么过于复杂和乏味，以至于没有多余的一周时间来调查他们的财务状况的人都会被吓跑。Simplifi则恰到好处。它可以无缝同步你的银行账户，并提供一系列有用的工具和用户友好的设计，鼓励你控制开支。我们最喜欢的功能是个性化的支出计划，它可以在考虑了账单和储蓄目标后，为你剩下的这个月的花费提供最新的金额。Simplifi并不是免费的，但比具有类似功能的竞争对手更便宜。此外，参与其中可能会促使你坚持下去。
😮You Need A Budget (YNAB)
YNAB存在一些同步问题和陡峭的学习曲线，但对于严格的预算者来说，它仍然是一个很好的选择。
对于更严格管理资金的方法，每个月初将你银行账户中的每一美元分配给支出类别或储蓄目标的零基预算系统可能适合你。我们发现的最佳支持这种预算方法或理念的应用程序是You Need a Budget (YNAB)。正确分配资金的复杂性可能需要一段时间才能真正理解，但对于适应这种方法的人来说，回报是巨大的：你的大脑会被训练去消费更少。然而，除了陡峭的学习曲线外，在我们的测试中，YNAB与一些银行存在更多的同步问题。它还缺少Simplifi的一些功能，如现金流预测、桌面通知和实时客户支持。
Wirecutter高级编辑Melanie Pinola研究并撰写有关家庭办公产品和技术的文章，包括我们的最佳在线报税软件指南。在加入Wirecutter之前的五年里，她曾为Lifehacker、SmartAsset和MyBankTracker等网站广泛撰写个人理财方面的文章。
作家Taylor Tepper几乎已经报道个人理财近十年，他的作品曾发表在《纽约时报》、《财富》、《时代》、《Money》杂志、彭博社和NPR等媒体上。他凭借有关精神疾病财务成本的报道获得了2017年洛伊贝尔奖。
如果你想过上节俭的生活并让你的钱增值，个人理财最基本的规则是：花费少于收入，将剩余的钱存起来。（或者换句话说，收入要大于支出，将差额存起来。）这听起来比较困难，特别是如果你没有追踪你的收入和支出。
预算应用适用于任何想更好地掌握自己财务状况的人，而不必每个月手动计算数字。当与你的银行和信用卡账户连接时，预算应用可以自动显示你所有的交易记录，并通常为你分类并生成有用的报告，以便你全面了解你的支出情况。我们知道很多人对这些应用的安全性和隐私性有所担忧；稍后会详细说明。
如果你符合以下情况，你可能想使用一个预算应用：
是图片格式的另外一种形式，[](💲\d+)是文字链接的另外一种形式，遇到这些格式时不要修改任何字符），翻译成简体中文:（曾经遇到过高额账单，比如汽车维修或紧急牙科治疗吗？这些事情可能会让你的预算失控。）然而，有些人希望对一切都有所考虑，而那些人应该使用YNAB。这种混合方法与许多美国人的实际行为相吻合。根据2013年盖洛普调查，只有三分之一的美国家庭有详细的书面预算，而约有三分之二的美国人以某种方式进行预算（根据Debt.com的数据）。（然而，这两项调查都是在疫情前进行的。）关键是选择一种你感到舒适并且适合你的生活方式的方法。我们两个选择都提供免费试用期，所以你应该在选择一个选项之前进行尝试。如果你不想使用应用程序，我们有关于如何免费制定预算的提示。
这些应用程序有多私密和安全？
相信我们，连接我们的银行账户并将金融数据托付给应用程序也让我们感到紧张。作为我们研究的一部分，除了阅读这些应用程序的隐私和安全政策外，我们还联系了我们选择的公司，并要求他们回答一系列问题，以回应我们认为重要的隐私和安全考虑。这包括：
大多数预算应用程序使用第三方服务将你的银行数据聚合到应用程序中；预算应用程序只是提供了一个让你在一个地方阅读这些数据的方式。第三方服务包括Plaid和Envestnet | Yodlee。这些服务有自己的安全政策和程序，这使得评估一切变得非常困难。但这些公司在行业中非常知名，并且被金融机构自己用来以易于阅读的方式呈现客户的交易。所有这些公司都声称不会出售或分享个人信息，就像你的银行承诺保护你的隐私一样。
如果发生了什么问题，有人能够访问你在这些预算应用程序中的账户怎么办？
好消息是，虽然这个人可以看到你的交易列表，但他们无法转移资金或直接登录到你的银行账户网站。你的银行凭证不会存储在任何可以读取它们的预算应用程序中。
然而，即使这些信息是匿名的，你可能也不希望你的财务交易被泄露。这就是为什么我们强烈建议你妥善保护你使用的任何应用程序，特别是预算应用程序和金融应用程序，方法包括：
请记住，特别是对于免费应用程序来说，应用程序拥有的服务、功能和“合作伙伴互动”越多，泄露数据的风险就越大。一个应用程序可能声称它的数据收集是匿名的或不可能追溯到你，但这并不完全正确，尤其是在没有对这些应用程序进行行业监管的情况下。 这是我们不推荐Mint的原因之一，如果你关注隐私问题的话。以下是我们选择的应用对我们的安全问题的回答的要点，以及他们的安全和隐私政策的链接，如果你想要自行调查的话：
你从银行获取什么数据？公司能看到什么？你如何使用和分享这些财务信息？
Simplifi: "Quicken（Simplifi的所有者）为其客户提供了一个整合视图，显示他们选择连接到其个人资料的所有金融账户的账户余额、交易和投资数据。Quicken使用强大的256位加密安全传输数据，从银行下载的信息是保密的，仅用于更新个人账户。"
YNAB: "为了提供直接导入服务，我们与金融数据聚合专家MX和Plaid合作。YNAB不查看或存储您的银行凭证，而是依赖于我们的合作伙伴及其行业领先的安全预防措施来确保您的信息安全。我们存储个人交易数据（日期、收款人、金额等），以及一些账户细节（账户名称、余额、利率等），但我们不要求或存储其他个人信息，如您的姓名、街道地址或电话号码。我们不需要了解您的一切，我们为此感到自豪。我们不会将这些财务数据用于除了提供交易列表和帮助客户掌控资金之外的任何其他目的，当然也不会分享它！"
与第三方服务共享哪些数据？
Simplifi: "Quicken致力于保护客户的隐私，因此其产品为客户提供透明、无广告的体验，并且公司不会将任何用户数据出售给第三方。" [这是Quicken的隐私声明。]
YNAB: "我们不会出售用户的数据（我们从未这样做过）。我们确实使用某些类型的数据来改进应用程序，这在我们的隐私政策的“个人数据接收者”中有披露。"
我们在网络和应用商店中搜寻流行的预算应用程序，这些应用程序至少拥有一定数量的用户（例如，在App Store或Google Play上有大量的评论）。我们还向Wirecutter的员工调查了他们在预算应用程序中寻找或希望的功能，并采访了Kristin Wong，*Get Money: Live the Life You Want, Not Just the Life You Can Afford*的作者，以获取预算建议。
然后，我们根据以下标准筛选了我们的候选名单（2020年有35个应用程序，2021年有17个应用程序）进行测试：
双因素认证（2FA）： 双因素认证对于任何具有访问敏感信息权限的账户都是必需的。之前的选择Mvelopes缺乏双因素认证，这就是为什么我们现在不推荐它的原因。
可通过浏览器以及iOS和Android应用程序使用： 您应该能够在任何设备上查看您的预算金额。由于财务交易和报告可能占用大量屏幕空间，我们排除了仅限移动设备的应用程序。
与大多数主要银行和信用卡同步： 避免手动输入（除非您需要）的便利是使用预算应用程序的主要好处之一，因此我们希望预算应用程序能够轻松连接到不同的银行。
导入交易的能力： 对于使用信用合作社或其他不常见银行的人来说，您应该能够从常见的银行数据文件（如CSV、QIF和QPX）中上传交易。
基于这些标准，我们决定在2021年测试以下应用程序：You Need a Budget、Simplifi by Quicken、Mint、Tiller、PocketSmith、Zeta和Lunch Money。 我们2020年的测试包括EveryDollar，Toshl Finance，Empower，Centsible，PocketGuard和Wally.)。
幸运的是，对于这个努力来说，本指南的作者们的财务情况相当复杂：数十张信用卡，多个支票和储蓄账户，抵押贷款和汽车贷款。我们正在为退休、大学学费、修理漏水的浴室管道（别问）而储蓄。
在我们的笔记本电脑、iPhone和Android手机上使用这些应用程序后，我们得出了两种类型的推荐：
对许多人来说，主要的缺点可能是价格。虽然比YNAB便宜，Simplifi每月收费6美元，或者每年48美元。我们认为这是合理的，但肯定比Mint的0美元要多。但是我们不建议使用Mint；如果你不想（或者负担不起）为预算工具付费，可以跳到我们关于如何免费自己制定预算的部分。
虽然Simplifi不是免费的，但它也不会用你可能不需要或不想要的金融产品广告轰炸你。Quicken的产品管理总监Kristen Dillard告诉我们，他们没有计划在未来提供这些广告。（公平地说，这并不意味着将来不会有广告。）
此外，为预算应用支付一些费用可以激励你坚持使用，而不是在同步账户的一系列问题后放弃努力。这个费用相当于每个月一杯咖啡的成语，不算太过负担。
然而，该应用程序并不完美。我们注意到有时在桌面浏览器上进行的更改不会立即显示在移动应用程序中；重新打开移动应用程序可以解决这个问题。我们在设置账户大约两周后遇到了一个访问问题。经过几次与支持人员的交流，我们得知Simplifi与我们的桌面Web浏览器的广告拦截器不兼容。
最后，虽然Simplifi有几个定期账单的频率选项（每周、每两周、每月两次、每月、每两个月、每季度、每半年或每年），其他应用程序，包括YNAB和PocketSmith，提供了更多选项，包括每天和每两年。如果你需要这种特定的账单频率选项，Simplifi可能不适合你。
然后是价格问题。你可以选择每月15美元（相当于每年180美元）的新定价，或者选择一次性支付99美元的年度计划，不过你有34天的免费试用期来试用。这比Simplifi贵两到三倍。
尽管如此，如果你对零基础预算系统感兴趣，YNAB的价格是值得的。
那么Mint呢？
啊，Mint。这是最知名的预算应用程序，在App Store上有70万条评价，但我们仍然不推荐它。虽然该应用程序在技术上是免费的，但Intuit（Mint的母公司）会使用你的信息向你展示金融产品和服务的广告。它还可能使用你的数据来跟踪你在其他应用程序和网站上的活动。以下是Mint iOS应用程序的隐私说明：
Mint收集的一些数据可能与你有关。Mint的一位发言人告诉我们：“只有在客户要求我们这样做的情况下，或者在我们的隐私声明中描述的其他情况下，Mint才会共享数据。我们从不出售客户数据。”除了关闭Mint账户外，我们找不到其他不接受广告或不同意数据收集和识别的方法。
尽管如此，如果你对Mint的隐私政策感到满意并且不介意广告，该服务是免费且易于使用的。许多金融专家使用或推荐它，包括《Get Money》的作者Kristin Wong。
与Simplifi一样，Mint提供了丰富多彩的支出趋势图表，而且调整月度预算就像点击一个箭头一样简单。它在监控即将到期的付款方面比Simplifi做得更好。它是我们的入围产品中唯一一个显示我们实际计划支付的即将到期的信用卡账单金额的应用程序。
Mint虽然不是我们最喜欢的应用程序之一，但它提供了丰富的图表。
虽然Mint有类似Simplifi的支出计划，但它远远没有那么强大或优雅。例如，你无法折叠子类别的费用，而且预算项目只能按月（或每几个月）循环。我们认为Mint适合回顾交易以查看你的钱花在哪里，但不适合精确的未来规划。
其他好的预算应用程序
如果你喜欢在电子表格中进行数字计算 ，那么Tiller可能适合你。与其他预算应用程序一样，Tiller从你的银行和信用卡中获取交易记录，但它将它们放在Google表格或Microsoft Excel文件中。使用起来很直观：对于每个月，设置每个类别的预算。月度预算和年度预算工作表将显示你的实际支出和收入与你计划的预算之间的差异。这个强大的工具还允许你根据许多标准创建规则，自动对导入的交易进行分类，就像在电子表格中编写公式一样。
由于连接该应用程序（实际上是电子表格的附加组件或扩展程序）到你的Google或Microsoft账户需要多个步骤，所以Tiller的设置比我们的选择更困难。它也不会从你的银行或信用卡对账单中带入类别字段。例如，大多数预算应用程序会将从Applebee's的消费归类为外出就餐，因为这是你的信用卡公司所识别的，但Tiller会将该类别留空。 对于每一笔没有与之关联的自动分类规则的交易，您必须从下拉框中选择正确的交易类型。如果您经常有许多新的、非重复的交易，这将是一项繁琐的任务。与Simplifi相比，Tiller也没有华丽的报告、提醒和移动应用程序。
然而，与手动更新电子表格相比，Tiller更容易使用，并且您可以与他人共享文件，而无需提供用户名和密码。30天试用期后，年费为79美元（没有月费计划可用）。
在应用程序、iPhone或任何现代社会的发展之前，人们就已经很好地制定预算了---我们可以再次做到。我们推荐使用应用程序的原因是因为它们可以自动化许多数据收集和计算工作，否则您将不得不手动完成，这对于您有多个不同的账户并且想为多个人制定预算尤其有帮助。
但是，如果您不想花任何钱，您可以在没有专用预算应用程序的情况下创建预算。这个过程可能会很繁琐，但也会让您有所启发。以下是根据《个人财务规划：理论与实践》第10版的一些建议来开始使用的方法。
为了帮助您入门，我们创建了一个预算模板供您下载。根据需要进行自定义。
收集过去一年的所有银行和信用卡对账单。 一年的账单可以让您对您在一段时间内的花费情况有一个很好的了解。大多数机构都允许您将交易导出为CSV文件，您可以在Google Sheets、Excel或Numbers中打开。
计算过去一年的实际收入。
对过去一年的所有支出进行分类。 记录每个月在每个类别上的支出金额，以及该支出占您每月收入的百分比。例如，假设您在一月份花费了500美元购买食品杂货，这占到了您家庭收入的12%。（如果您的收入不稳定，这将是一项特别有用的练习。）
将您的支出类别分成主要的分类。 例如：
估计您在接下来的一年中每个月将赚多少钱。 使用去年的工资单作为参考，并根据需要进行调整（也许您最近涨工资了或者达成了一项新的商业交易）。
估计您在接下来的一年中每个月将在不同类别上花费多少钱。 例如，也许您典型的500美元的食品杂货账单在11月和12月会增加到700美元，或者您每年年初支付房主保险费。
您现在可以设置下个月的预算了。 根据您预计下个月的收入，使用第三步的支出百分比来估计您可以花多少钱。
通过这种预算方法，您将没有一个聪明的应用程序来提醒您保持控制。您需要保持耐心和警惕。如果您的外出就餐支出超出预期，要么调整您的行为，要么更新下个月的预算。这个练习的整个目的是更好地了解您的收入和支出情况，以便改善您的财务生活。
Mvelopes是一个类似于YNAB的零基预算应用。我们决定今年不推荐它，因为它缺乏双因素身份验证。
EveryDollar是由个人理财专家戴夫·拉姆齐支持的另一个零基预算应用，但我们发现连接某些银行账户很慢且令人沮丧。 每年130美元的EveryDollar Plus的费用是禁止的，考虑到该应用程序的缺点，自动上传交易到应用程序是必需的。
PocketSmith拥有强大的“假设”场景和现金流预测，以及设置重复费用的最详细控制，但同步账户较慢，并且无法正确分类交易。
Zeta是我们测试的最佳应用程序，可与他人共享预算：每个人都可以拥有个人预算和共享预算。它是免费的，但由于缺乏双重身份验证，我们无法推荐它。
Lunch Money拥有出色的自动化工具（用于设置自定义警报的if/then规则），但它无法与我们测试的三家主要银行（富达银行，美国银行和美国银行）同步交易，并且没有专用的移动应用程序。
Personal Capital提供了一些交易跟踪工具，但其真正的预算功能有限。
在2020年，我们放弃了以下应用程序：仅在移动设备上可用，使用困难或缺乏良好指导或技术支持。其中包括：Toshl Finance，Qapital，Clarity Money，Empower，PearBudget，Digit，Centsible，Wally和PocketGuard。
预算是规划未来的支出和收入，并在实际生活中进行跟踪和调整的实践。预算的目的是帮助控制个人财务，使您在自己的能力范围内生活，建立储蓄，并避免承担不必要的债务。
尽管您可以使用高级预算软件，但有时简单的纸张或电子表格就足够了。收集您的账单以及信用卡和银行对账单。使用这些信息确定您的收入和支出。
您可以按类别（外出就餐，杂货，购物）或按商店（亚马逊，星巴克，Safeway）对这些费用进行分组。预算应用程序可以通过查看您的银行账户（您需要给予它们权限）并分析您的支出情况来自动化此过程。
您可以为特定的时间范围（最常见的是每月或每年）制定预算。一般来说，您的预算应分为三类支出：固定支出，自由支出和储蓄。
固定支出 是您无法避免支付的费用，例如租金或抵押贷款，水电费和贷款。
自由支出 是您可以更多控制的费用，例如杂货，旅行，外出就餐，购物和慈善捐款。
储蓄支出 可能会在一年中偶尔发生，但不是经常性的（例如礼物或度假）。它们可能只在您一生中发生一两次（例如结婚，上大学或购房）。即使它们可能永远不会发生，为它们制定计划也是明智的（例如家庭维修或紧急医疗费用）。这还包括您在其他储蓄工具中存放的资金，例如401(k)或529计划。
一旦您了解每个类别的支出金额，您可以选择适合您的预算风格（有很多种）。
零基预算是一种预算风格，其中您的收入减去支出的总和等于零。这意味着您要记录每一笔进账（包括您后来存入储蓄账户的那些进账）。将每一美元放入定义的类别中意味着您正在跟踪所有的收入，这在您试图坚持预算时非常有帮助。
50/30/20规则是由参议员创造的一个概念。 伊丽莎白·沃伦在她的书《All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan》中建议将你的收入分成三个部分进行预算分配：
我们的选择都有良好的应用程序和桌面体验。您可以使用任何一个，并在自己的经济能力范围内生活。然而，媒介即信息，某些功能在特定屏幕上更容易实现（至少对我们来说）。